2023年10月30日—31日，中央金融工作会议提出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，明确要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
银行业要做好“五篇大文章”，数字化是重要抓手之一。近年来，全球多个国家的数字银行相继诞生和快速发展，通过应用前沿数字技术，推进银行业加速融入数字经济时代，进而推动着全球银行业的发展变革。
从广义上理解，目前，银行数字化已探索出了两条不同的路径：传统银行的数字化转型及改造，以及原生的数字银行。其中，以微众银行为代表的数字银行通过数字科技能力，探索出了一条成熟数字银行道路。
从2014年12月成立至今，微众银行这些年的发展路径给数字银行带来了哪些启示？
率先打破金融科技的“不可能三角”
普惠金融的服务对象是“中小微弱”群体，囿于多重因素，在过去很长一段时间，他们未能从传统金融机构处得到平等、便捷的金融服务。
在这样的背景下，数字银行应运而生。数字银行的典型特征是，以数字技术为底层支撑从而提升了金融服务的可得性、覆盖面与满意度，尤其在普惠金融领域，数字银行大放异彩，成为传统金融体系的有力补充。
2014年12月，当微众银行以新型银行身份正式登上历史舞台，就是已经确定了必须走一条运用科技手段去实现普惠金融目标的发展道路。
从建行之初，微众银行就基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内领先的基于安全可控技术的全分布式银行核心系统架构，成功建立同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。
分布式银行核心系统架构几乎为普惠金融而生，不仅可以满足海量用户，同时还能实现低成本、高可用，还可以根据业务需求灵活扩充“编制”，快速响应业务拓展的需求。对于普惠金融来说，分布式架构可以以极低的IT成本实现商业可持续性。
由此，微众银行率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，将单账户每年IT运维成本降至2元，仅相当于国内外同行的十分之一，探索出了一条风险可承担、成本可负担、商业可持续的有效路径。
这套基于“Openhive 开放蜂巢”技术的分布式银行核心系统上线以来，实现了24小时×365天无间断运转；产品综合可用率高于99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达10亿笔。
与此同时，微众银行积极推动金融科技开源，不仅在内部建立组织架构、流程制度、工具平台“三位一体”的开源治理体系，对外也陆续在ABCD（人工智能、区块链、云计算和大数据）等多领域推出开源项目。
通过开源生态，微众银行将科技成果在全球范围内共享，助力提升产业数字化水平，推动整体普惠金融行业的发展和变革。
普惠金融全面开花
而当低成本和高可用性同时实现之后，服务更多的普惠群体就成为了可能。微众银行拓展了数字化普惠金融业务的服务边界，并敢于将业务下沉至城市中低收入人群以及偏远、欠发达地区的客户群体。
今年是我国布局普惠金融的第十年。近期，中央金融工作会议更是将普惠金融作为未来优化金融服务的"五篇大文章"之一。这意味着对普惠金融工作也提出了更高的要求。
这些年，微众银行通过“微粒贷“、“微业贷”、“微众银行财富+”等普惠金融产品，为大众提供便捷的信贷、账户、存款及理财服务，已辐射全国31个省、自治区、直辖市，满足大众的多元金融服务需求。
在服务小微领域，，微众银行推出了国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品——“微业贷”。从企业在“微业贷”提出申请到贷款发放完成，整个流程用时已经达到分钟级；在业务高峰期，“微业贷”可在1分钟内完成200名企业客户的贷款申请处理。
“微业贷”创造了独特的小微企业信贷模式，化解银行为小微企业提供服务面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。
在财富管理领域，2022年11月底，微众银行推出“微众银行财富+”品牌，打造专业、安全、高效的一站式数字财富管理服务，探索数字普惠金融新路径。
微众银行的一系列做法也得到了权威机构的认可。近日，全球领先的IT市场研究和咨询公司IDC 发布最新案例研究报告《微众银行是如何领跑全球数字银行的？》提到，微众银行在普惠金融取得的突破性创新成果，在填补中国金融市场空白的同时，证实普惠金融对商业银行来说是可持续发展的蓝海业务，深切地改变了金融机构对普惠金融的认知与行动。
微众银行作为中国首家数字银行，探索出的可持续发展的普惠金融之路，为全球范围内数字银行践行数字金融和普惠金融树立了强有力的成功范例。
全生命周期服务科技型中小微企业
科技型中小微企业是科技创新的活力来源和生力军，但长期以来，科技型中小微企业融资难、融资贵问题突出，科技型中小微企业一直处于传统金融服务的盲区。日前召开的中央经济工作会议强调，要引导金融机构加大对科技创新、绿色转型、普惠小微、数字经济等方面的支持力度。
“微众银行科创贷款只需要手机操作申请，高效便捷。首先线上化、无抵押的特色非常匹配我们的企业类型，而且可以针对不同企业需求提供定制化的服务，比如根据我们公司的实际情况灵活还款，帮我们获得效果最大化的资金支持。”深圳某精密科技有限公司负责人张先生介绍道。
2020年，微众银行打造专注于服务科技型中小微企业的科技金融产品。其中，科创贷款具有无需抵质押、无需线下开户、全天候、智能化等特点，并能为科技型中小微企业提供更为合适的授信额度，更为有力地满足这些企业的资金需求。
不论是工业母机、智能机器人、精密仪器设备等先进制造业，还是生物医药、大健康、数字创意、新能源等战略性新兴产业集群，或是区块链等未来产业，微众银行均通过科技金融服务为这些重点领域提供强力金融支持。
微众银行特色科技金融服务体系走出了关键的三步： 2020年率先运用数字化信贷产品，强化融资支持，让科创企业“长出来”。三年间，微众银行还不断发挥数据价值让惠企政策“活起来”，并通过创新服务模式让科创企业“强起来”。与此同时，更携手生态合作伙伴，让“科技—产业—金融”循环高效“转起来”。
截至2023年6月末，微众银行科技金融已经在全国20个省、自治区及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近32万家企业申请，占所在地区科技型企业总数17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。
在深圳，2.3万家高新技术企业中，有近五成的企业申请了微众银行科创贷款服务，每2家国家高新技术企业就有1家选择微众银行。微众银行为深圳地区科技型企业累计授信超310亿元。
总结：
“微众银行在数字银行建设方面的创新思路与方法，不仅适用于自己，也对全球所有数字银行、传统银行及其他金融机构都有极高的借鉴价值。”IDC中国金融行业研究部研究经理温泉表示，金融机构可充分运用新兴科技，积极发展普惠金融的蓝海业务，同时保持危机感，不断创新，以在未来竞争中赢得主动和优势。
美国银行家布莱特·金（Brett·King）在《银行3.0》中提出：“未来银行将不再是一个地方，而是一种服务”。他认为，数字化技术的发展对银行业变革产生了重大影响，推动了银行服务从传统模式向数字化、智能化甚至是生态化的转型。
在9年的发展历程中，微众银行积累了一系列自主科技创新成果，伴随着其持续迭代的金融科技能力，该行也将继续通过数字技术为全球银行业普惠金融发展、数字银行发展提供中国范本。