这几天好多人热议银行扎堆降低存款利率，这事确实和老百姓的生活息息相关，究竟是咋回事呢？又该怎么应对？今天咱们就来说道说道。
20家银行出手降息！
Bo姐整理了下，4月初以来已有20家中小银行下调存款利率！其中，不少银行将1年期、2年期、3年期定期存款利率从2.25%、2.7%、3.3%分别下调到1.9%、2.4%和2.85%。
以10万定存1年为例，之前一年利息2250元，降息后一年利息1900元，利息比以前少了350元！如果是10万定存5年，则利息比之前少了2250元，这就很凶狠了。
大行如工商银行、建设银行等，这次没跟随调低利息。
但这不是因为它们“慈爱”，而是它们在去年9月刚密集降低过存款利率，bo姐当时还跟大家专门写了一篇分析，《六大行全部降息，钱存银行不如买基金！》。
银行纷纷调低存款利率的原因也不复杂，核心在于“存款的越来越多，贷款的却比较少”。
央妈4月11日曾披露了一个数据：一季度人民币存款增加15.39万亿，其中住户存款增加9.9万亿。与此同时，一季度人民币贷款增加10.6万亿，且继续延续企业贷款多、居民贷款低的特点。
这导致银行的净息差持续走低，业绩压力大。如果这种“存款多，贷款少”的格局继续延续，净息差继续走低，估计银行会更进一步降低利率。
说到这新问题来了：为啥漂亮国那边加息加到疯狂，而我们却大幅放水和降息？
这是因为老美在新冠疫情爆发后，曾极端性放水，加上到处搞事，导致通胀高企。我们放水是因为货币政策相对稳健，但是经济复苏慢，就业压力大，需要放水刺激经济。
此外，老美的经济结构是消费主导，消费能力强。我们属于出口制造主导，老百姓也没钱，消费弱。那钱去哪了呢？买房、子女教育、看病个个都是吞金兽……
一个很好的替代品种
对偏爱存款的低风险投资者和低风险资金，有什么替代性品种嘛？
其实之前在一次聚餐时，就有闺蜜问bo姐替代性品种，bo姐跟她提到了同业存单指数基金，投向是银行发行的大额存单。
相比于平常的银行存款，大额存单金额大、门槛高，利率自然更高一些。缺憾是流动性较差，需要的时候不方便取用。但是同业存单AAA指数基金就不一样了，优势非常明显：
（1）投资门槛大幅降低，1元起投；
（2）兼顾流动性，持有7天后即可变现；
（3）一键买入1万多只主体评级为AAA、期限1年及以下的同业存单，风险足够风险。
收益率也始终高于同期货币基金、一年期定期存款利率。备注：2023年收益数据仅截至4月17日。
可以看出，「同业存单指数基金」主要投资风险小、收益较高的商业银行大额存单，但是青出于蓝而胜于蓝，门槛低、收益高，而且兼顾流通性。
切换下方向，不就无需担心银行降息了吗？
具体基金产品上，由于都是指数基金，差异很小。因此在切换时，侧重关注头部基金公司的即可。其中收益较高的，主要有鹏华、国泰、鹏扬、南方等头部同业存单指数基金。
已经有人开始扭转思维方向了
但是更长远的降息替代品种，主要是权益投资市场。事实上，已经有不少人开始扭转思维方向了。根据央行发布的2023年第一季度城镇储户问卷调查报告显示：
一季度中倾向于“更多储蓄”的居民占58%，比上季度减少3.8%；倾向于“更多消费”的居民占23.2%，比上季度增加0.5%；倾向于“更多投资”的居民占18.8%，比上季度增加3.3%，即出现了“一降两升”的局面。
背后的逻辑也不难理解，在不断地降息后，存钱没有那么划算，于是大家会增加消费，增加投资。
此外，银行的存款利率还可以看作无风险利率。无风险利率不断下调，资金就需要找增值的渠道，有利于推动权益市场上涨，比如楼市、股市。只是现在房住不炒，变现性也差，股市以及权益基金成了首选。
回顾往期数据，将中国银行定期存款利率和沪深300结合后可以发现：在经济进入常态增长之后，存款利率高则股市表现寡淡；存款利率低则股市表现不错，呈现出较高的跷跷板效应。
与此同时，纵观全球发达国家，如美国、欧洲、日本等，近10年存款利率都很低，有的存款利率甚至低到了0，低到了负值。但同期它们的权益市场涨势较好，中长期年化回报较高。
因此，降息短期会对老百姓的存款利益造成损失。不过利率下降也有助于刺激消费，降低实体经济融资成本，促进投资市场上涨。
操作上，可以在持有存款、货币基金保底的同时，用15-20%的部分，分散定投低估值的指数基金或定投一些长牛均衡老将的基金，用以低风险的增厚收益。
Bo姐以后也会跟大家分享更多这类基金，大家拭目以待~
【风险提示】本文仅供参考，不构成投资建议或承诺。市场有风险，投资需谨慎。
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