小邦财商系列原创
新年伊始，虽然奥密克戎病毒把新冠疫情推向新高潮，世界一如既往地不确定，但每年年初做一个家庭理财计划的习惯应该继续。
和往年做计划一样，自己会查找一些理财经验分享或者专家建议，看看哪些能带来启发，或者哪些砖家提出了仅能用来“呵呵”来回应的所谓建议。
当看到一篇标题为《一位哈佛毕业的经济学家分享了他的21条金钱法则：“给自己买房”并“尝试用现金购买”》的文章，感到有点意外，因为美国盛行各种按揭，一般的建议都是如何获得利率更低的贷款。
文章作者是一位美国经济学家，劳伦斯·克特里考夫（Laurence Kotlikoff）。他是现任波士顿大学经济学教授、美国国家经济研究局副研究员以及总统经济顾问委员会的前高级经济学家。
除此之外，他也是一位颇有知名度的公知。作为知名的专栏作家，众多播客和广播节目的常客，他不少独特的见解被媒体在广泛的经济问题上引用。
克特里考夫最新的著作，《金钱的魔力：一个经济学家的秘密:更多的钱，更少的风险，更好的生活》（Money Magic: An Economist’s Secrets to More Money, Less Risk, and a Better Life）一经出版就成为畅销书。
一起来看看这位已经71岁、阅人无数、深耕经济学以及个人理财的研究和教学多年的专家，给出了哪些理财法则。
（温馨提醒，克特里考夫的建议是针对美国的情况，虽然不会放之四海而皆准，但可以帮助了解美国普通人的生活，而背后的一些逻辑也值得深思。）
- 不要借钱上大学。
超过9成的美国大学生都是自己申请学生贷款读大学，但还款是一个漫长且沮丧的过程。著名的例子包括美国前总统奥巴马夫妇通过贷款申请完成大学，而直到他们都四十好几了才还清。
很多大学生因为受制于学生贷款而在毕业后不得不放弃自己的职业理想而去做一些能及时赚钱还贷款的工作。
克特里考夫建议学生可以申请奖学金，并去声望一般但学费较低的院校，一样可以获得良好的教育，而不需要把自己的未来作为抵押。
- 如果你的父母为你的学费借钱，讨论一下谁来偿还。
这个建议背后的思考关乎遗产，爸妈为“帮助”孩子上一所负担不起的大学借钱，其实就是提前消耗未来可以传承的财富，横竖都是亏本的买卖。
- 努力购房，而且全款购房，不去租房
一如前面的学生贷款的建议，克特里考夫尤其建议那些中高收入的个人/家庭能全款购房就不要贷款。
在美国，联邦和州资产所得税会根据家庭持有的资金来计算，因此手上持有无谓的过多资金除了纳更多的税，没啥好处。换而言之，全款买房除了保值还能避税。
更重要的是，在老年阶段没有收入，自住的房子即便房价崩溃，也仅是账面亏损，有房子住住是实实在在的保障。
- 抵押贷款是税收和财务上的输家，应尽快还清。
贷款利息从来都比存款利息或者债券投资高，例如10万美元投资几乎零风险的债券可以有1500美元的收益，但贷款10万美元则需付息3200美元；机会成本加上贷款利息总共损失4700美元。
- 选择别人都不喜欢的工作。
美国年轻人将“理想万岁“牢牢根植在头脑里，都希望找一个体面赚钱多的工作（和中国没区别），克特里考夫的建议反其道而行。
他提出“补偿性差异”的理论（compensating differential），也称为补偿性工资差别或平衡性差别，定义为特定工人必须提供的额外收入，以激励他们接受特定的不受欢迎的工作，相对于他人可以从事的其他工作。
大白话就是，在技能、教育和经验都相同的情况下，如果年轻人从事看着令人不快，伤神、危险、风险高、普通人不愿意从事的工作，可以更快地赚到更多的钱。
不过，他还是补了一刀，至少年轻人不厌恶一份不那么愉快的工作，其本质就是寻求理想和赚钱之间的平衡。
- 不必担心职业和跳槽。
这个建议只适用于美国，这两年疫情超发的货币，个人/家庭得到的现金补助，工作空缺比人多，频繁跳槽以得到更高的工资是常态。
- 不断思考如何为自己工作。
这个建议人见人爱啊。如果能把自己的兴趣爱好变现，这样的冒险谁不爱？
- 你的生活水平是你的底线。
很多人拼命工作赚钱，除了表面上的所谓奋发图强出人头地之类的理由，潜在的危机感其实更关乎自己的日常生活水平。例如经常买昂贵的化妆品或者电子产品，动不动就吃大餐，出门也要各种高级享受，为了满足无尽的欲望就只能拼命赚钱了。
生活中的花销是客观的数字，但生活水平的底线在哪里，该花多少钱就是主观的决定了。
所有生活中的决定，包括换工作、搬家、结婚生子、离婚，都要付出代价，生活水平的底线可以帮助衡量这些代价。
- 婚姻胜过长期的伴侣关系。
这个也是针对美国的情况，因为普遍存在不登记结婚的伴侣生活。
还是与纳税有关，两个人即便生活在一起，只要不正式登记结婚，还是按照两个独立的人去纳税，相比一个家庭就需要缴更多的税。另外，家庭也可以有更多有价值的保险安排。
- 如果结婚，那就应该预计离婚的可能......因此，签一份婚前协议，让夫妻双方都有保障。
可不是么？
- 提前退休是经济上的自杀。
这个地球人都懂，呵呵。
- 不要轻信大多数传统的投资建议，因为它们都可疑。
克特里考夫他认为美国的年轻人都有四个主要的经济错误：年轻时存错了钱，把退休储蓄放在自动驾驶模式下（完全依赖个人理财顾问的建议，自己不管不顾的意思），年老时花错了钱（例如没收入还去环游世界或者盲目投资），从不调整自己去适应劳动市场需求。
核心还是从年轻时就应该及时的、合理的、积极的管理自己的金钱。
- 如果你厌恶风险，那就应该明白——投资股票犹如赌博。