小邦财商系列原创
最近被推送一篇关于养老金融是个名不符实的市场，文中引用了中国银保监会相关负责人对一些乱象的看法：
“市场上所谓的一些养老金融产品，名字上冠以‘养老’二字的金融产品、投资产品比较多，但实际上相当一部分不具备养老的特征，都是一些短期的投资工具，与其他理财产品、基金投资没什么差别。”
这确实戳到了痛点，平日里没少和家里老人唠叨，提醒他们必须警惕各种所谓养老金融产品，不要被忽悠了。
近10年左右，每当提起和养老相关的话题，“老龄化是一个全球性的现象”这句话几乎必定会出现。
在2019年在日本举行的G20会议中，有报告指出到2050年，全球将有20亿人是60岁或以上，而发展中国家会有1/5的老年人。（新冠疫情自2020年起造成的悲剧可能导致以上数据需要重估，但全球进入老龄化的趋势仍是不争的事实。）
最近国内的第七次人口普查公布的结果，以及随后放开三胎政策的落实，某种角度看是养老问题的一体两面。无论什么因素导致传统的养儿防老的模式没有延续的可能，为养老做好财务金融的准备已经是人生必须做好的功课。
日本举行的G20会议提出的政策重点之一正是关于养老问题。
全球普惠金融合作伙伴机构（Global Partnership for Financial Inclusion，GPFI）和经济合作与发展组织（经合组织，OECD）一同为G20专门准备的报告：
Aging and Financial Inclusion，8 Key Steps to Design a Better Future
中文是"老龄化与金融包容性，设计更美好未来的8个关键步骤”。
（网络图片，侵删）
所谓包容性，可以反过来理解，就是很多老年人是被排斥在目前正常的金融服务体系的，因为他们没有能力理解数字化金融或者因病长期宅在家里等等。
根据经合组织的调研，发现了老年人被金融排斥的十大因素。
①低数字能力
②低财经/金融素养
③认知衰退
④身体衰退
⑤社交孤立
⑥基于固定收入、养老金或者年金的生活
⑦依赖家人
⑧难以得到理财建议
⑨没有适合老年人的理财/金融产品
⑩依赖财务/金融专业人员
（网络图片，侵删）
这些因素都不是孤立存在的，而是相互作用，例如身体的衰退导致行动不便，无法继续正常的外出社交活动，随之而来的孤独使老年人依赖家人的照顾。
当前已经相当发达的数字金融对老年人造成的困难是肉眼可见的，外加各种层出不穷的数字金融产品/货币，致使老年人无法理解，一方面的情况是得不到有效的金融上的协助，而另一方面会轻信他人的建议，导致上当受骗和损失惨重等严重影响生活和健康的悲剧。
全球普惠金融合作伙伴机构在报告中提出“设计更美好未来的8个关键步骤”，希望给各国的政策制定者，金融服务机构，消费者和其他经济生活中的不同人群提供一些意见和建议。
（网络图片，侵删）
小邦财商系列：阶段理财规划和金融理财产品风险高低
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利用数据和证据：运用不同渠道的数据和证据去验证哪些政策是有效的，还需要采取什么措施。
加强数字和金融素养教育：让每个人拥有实用技能和知识以适应不断变化的金融环境。
支持终生金融规划：为终生金融规划开发各种项目和产品。
定制化解决老年人的多样化需求：为老年人定制相应的产品和服务。
创新，利用包容性技术：最大限度的利用科技去开发金融产品，保护消费者和发展金融素养教育。
保护，解决金融滥用和欺诈老年人：快速确认问题并多管齐下防止老年人成为金融滥用和欺诈的受害者。
鼓励利益相关者的参与：与不同的部门合作，为金融包容确保一个前后一致的全面的方法。
关注关键人群，帮助弱势群体：为弱势群体的或者得到不足服务的群体考虑
可能有朋友会说，这些政策制定或者大国会议什么的，离我太远，知道了自己能干嘛？
换个角度看，如果没有这些全球和国家层面大尺度的关注，任由市场乱象横生，情况是否会更糟糕？
例如，市场充斥着名不符实的养老金融产品，监管缺失，导致家里的老人上当受骗了，损失惨重，却投诉无门也抓不了坏人......估计很心塞吧。
更多参考：
《阶段理财规划和金融理财产品风险高低》