十几、二十几万的车每年都要为它们付出几千块的保险，为什么我们自己却还在裸奔？难道我们还没有自己的车值钱吗？
——坤鹏论保
重疾险是四类人身险中保费最贵的，并且缴费周期动辄20年、30年，对于年轻人来说，压力不可谓不大。
于是，很多年轻人就琢磨着：要不再等等吧，等经济情况好转了再买。
结果等来等去，收入是上来了，身体也变差了。
转过头再想购买重疾险时才发现，居然不让我投保了？
所以就有了今天要讨论的问题：什么年龄购买重疾险最划算？
本文重点内容：
- 购买重疾险的最佳年龄是什么时候？
- 为什么购买重疾险要趁早？
- 什么年龄不建议购买重疾险？
一、购买重疾险的最佳年龄是什么时候？
如果正在看到这篇文章的你还年轻，那么，买重疾险的最佳年龄就是现在。
给自己购买重疾险的最佳年龄应该是在有固定收入以后，越早越好。
我们无法预知未来，但可以肯定的是，随着年龄增长，我们将越来越多地承担起家庭的责任，包括自己的小家庭以及父母的大家庭。
另一个可以肯定的事实是，身体健康情况会随着年龄增长而变差。
25岁之前，熬一晚上夜，第二天早上洗个脸就可以满血复活，上班完全没有影响。
过了25岁以后，突然有一天就会发现，熬一个通宵以后，第二天上班总也提不起精神。
再过几年发现，似乎已经熬不了通宵了，一个通宵下来，头痛欲裂，睡几天都缓不过来。
这种趋势每个人会有所不同，也许你到25岁时并没有这种感受，但迟早会有，衰老是任何人都无法阻挡的。
关键是，能熬夜也不代表不会患重疾。
所以买重疾险这种事情，显然是越早越好。
早一天让自己有保障是对自己和家庭负责，就算还没组建自己的小家庭，至少还有父母。
自己都已经有收入了，怎么好意思再向父母伸手要钱，即使是为了治病。
如果父母很有钱也就算了，如果父母也是工薪阶层，很可能大半辈子的积蓄就通过自己的手贡献给医院了。
十几、二十几万的车每年都要为它们付出几千块的保险，为什么我们自己却还在裸奔？难道我们还没有自己的车值钱吗？
二、为什么购买重疾险要趁早？
对大多数人来说，越年轻，收入越少，可能并没有太多钱用于购买重疾险，为什么还要建议在年轻的时候购买呢？
1. 保费便宜
保费是以被保险人生日作为一个完整的年度，而不是以自然年为准。
即使投保同一款保险产品、相同的保障，每过一个生日，保费就会贵一些。
20岁时投保和30岁时投保，保费完全不一样！
以完美人生守护2021为例，学生最高只能投保30万保额，所以以30万保额保终身、30年缴费为例。
可以看到，同样的保障、同样的缴费时长，被保险人年龄越大，保费就越多。
当被保险人到40岁时，已经无法选择30年缴费了，最多只能选择20年缴费，无形中又增加了每年保费支出。
年龄再大以后，最高保额和缴费时长还会更严格的限制条件。
2. 通过率高
经过这么长时间普及，相信大家都知道，投保重疾险是需要先进行健康告知的，只有通过健康告知才能投保。
随着年龄增长的不仅是经验和阅历，还有不断下降的身体机能和健康状况。
现在社会压力这么大，30岁都不敢说自己身体健康。
我们不敢打开的不是工资单，而是体检报告。
高血压、糖尿病等以前纯纯的老年病已经年轻化，30岁患有高血压已经不是新闻，而是一种常态。
所以趁年轻身体好的时候投保重疾险，显然是不得已的选择。
鹏哥见过太多因为身体健康情况无法投保的年轻人，这里所说的年轻人，是指年龄在30岁以内。
3. 保额高
可能很多人不知道，随着被保险人年龄增长，重疾险保额上限也会不断降低。
我们来看以下几个案例：
完美人生守护2021保额上限要求
超级玛丽4号保额上限要求
百年康惠保2.0保额上限要求
不难看出，41岁以后保额上限就已经开始走下坡路了，51岁以后有些重疾险就不承保了。即使承保，保额也会比较低。
10万元重疾险保额，即使投保了，又能有多大价值呢？
聊以安慰而已。
三、什么年龄不建议购买重疾险？
总有一些人为了自己利益，不顾及投保人及被保险人的实际情况，认为任何年龄投保重疾险都不晚。
实则不然。
从上面几个主流重疾险最高保额限制就可以看出，41岁开始就已经有下降的趋势了，51岁以后保额就被控制在一个比较低的水平。
这个水平意味着，保险公司理赔，会对我们的经济情况有实际帮助，但未必能够全部覆盖治疗费。
而我们需要支出的保费却不低。
保费支出与房贷一样，可以选择缴费10年、20年、30年。年限越长，累计保费越多，但每年缴纳的保费越低，经济压力越小。
41岁以后，最长缴费年限就没有30年这一选项了，只能选择20年。51岁以后只能选择10年。
这就意味着，随着年龄增长，保额不断下降，每年要缴纳的保费却在大幅增长。
我们来看看实际演算，以被保险人51岁、20万保额保终身为例：
为什么要选择20万保额、10年缴费来计算保费呢？
因为这是很多重疾险能给这个年龄段被保险人承保的上限了。
虽然从账面上看，累计投保10万左右可以有20万保额赔偿，比保费与保额倒挂的产品要划算很多，但每年小一万元的保费支出，对这个年龄段的被保险人来说，无疑是非常大的压力。
绝大多数被保险人在面对这个保费时基本都会选择放弃吧？
所以通常情况下，被保险人年龄超过41岁以后，如果不是经济条件很不错，鹏哥就会建议慎重购买。
被保险人年龄超过51岁以后，鹏哥就不太建议购买重疾险。
但这并不意味着这个年龄段的人就要告别保险了，而是需要投保百万医疗险，相比之下保费会便宜一些。
真得了病，虽然拿不到一笔固定的理赔金，但医疗费大部分可报销，至少解决了没钱治病的问题。
如果身体健康方面有些问题，无法投保百万医疗险，退而求其次还可以选择防癌医疗险。
或者最差最差，还可以选择2020年开始火爆各大城市的城市普惠保险。
当然，前提都是要先上社保。
社保是所有保险里优先级最高的保险，没有之一。