封面图为带着闺女逛故宫
我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。
我在这个视频里，分享过我的养老保险。
我每年的养老保险保费，大约8万多。再过一段时间，他们会进入集中交费期。
前几天我赎回了一部分基金，将投资收益外加一部分年终奖，提前储备到银行卡里，作为我今年的养老保险保费。
收益比前几年好很多，但我知道它是不可持续的
当我把投资收益和劳动所得，集聚到安全稳健的养老金账户的时候，
这就叫落袋为安。
我会在文章最后，分享我是如何看待落袋为安这件事的。
我现在要做的，是告诉你如何能落袋为安。
落袋为安，推荐两款
有两类养老保险，适合落袋为安
a. 储蓄类终身寿险
b. 养老年金
这两类产品有什么区别？
现在请你吧自己想象成60岁，你面前摆着两个选择
A，一次性拿到100万
B，每年领6万，活多久领多久
这里的A，说的就是储蓄类终身寿险。
这里的B，说的就是养老年金。
你会怎么选？
不妨先看看槽叔专门做的这个视频。6分钟，就能搞懂↓
一个例子
35岁的老王，每年攒5万，连续攒10年。
如果选择储蓄类终身寿险，就可以在60岁时收获100万。
这100万取不取都行，取多少都行，如果不取，就按照3.5%的复利继续增值。
你可以把它当做储蓄罐，随时按需支取。
如果选择养老年金，就可以在60岁开始每年领取5万8左右，活多久领多久。
A类产品，推荐
B类产品，推荐
谁适合买养老年金？
选择养老年金的人，更看重终身领取这个功能。
我不在乎一次性拿到多少钱，我不图一时快感，我就要细水长流。
开头视频里说了，我从60岁起每年领取12万，也就是每月1万。
我的底层逻辑是：
不管60岁之后社保给我发多少养老金，这1万元都是一个补充，可以让我的生活品质超过社会平均水平。
假设社保养老金发得多（3万多），我开心，毕竟都是我的钱。
假设社保养老金发得少（不到2万），我庆幸，幸好提前配了养老金。
心态稳得一批。
养老年金推荐，它很像我买的复星保德信星享福~
30岁的男性，每年2万元，交到60岁。 60岁起每年领6万，也就是每月5000。
如果在80岁之前身故， 会把80岁前还没领出去的养老金，全部返还给你的受益人。
这个功能有个名字，叫【保证领取】，解决了死得太早的风险。
养老年金的优势是和生命等长的现金流，流动性就稍微差一些了。
假设你着急用钱，打算把养老年金全额退保，你拿回的现金价值，不会太高。
有些人呢，不在乎退休后的资金流，只在乎掌控一个庞大的资金池。
那他更适合储蓄类寿险。
谁适合储蓄类寿险？
储蓄类寿险的主要功能，就是现金价值。
目前最推荐的是。
关于金满意足，你要关注的不是保额，不是满期金，这些都没啥用。
你只需要关注现金价值。
30岁小王的攒钱记录（前10年）
30岁男性小王，每年10万，交10年，交费结束后，可以获得120万的现金价值，已经超过累计保费了。
按复利计算，大约是3.42%。
小王的复利收益，稳定在将近3.5%
继续持有到20年、30年，一直到100岁，IRR复利维持在3.5%左右。
复利irr的概念，之前我详细分析过，公众号后台回复关键词收益率就能get到。
或者直接参考下图，更加直观↓
60岁时，现金价值变成了240万，小王可以选择：
a.全部取出
b.减保，也就是部分取出（剩余的继续复利增值）
c.不取出（全部继续复利增值）
总之，就是让钱被你完全掌控，还有足够的流动性~
需要注意的是：
3.5%的复利是保证实现的，上面图表里的利益演示也都会白纸黑字写进合同。
这种确定收益率的产品是我最喜欢的，有些，我一律不太推荐。
金满意足，怎么买？
可以买给自己，也可以买给孩子。
让30岁的成年人做被保险人，按100岁寿命计算，70岁后保单失效。
让0岁的孩子做被保险人，还是按100岁寿命计算，100年后保单才失效。
买给孩子，相当于可以多享受30年的3.5%复利~
投保人：30岁宝妈
被保险人：0岁宝宝
交费方式：10年交，每年10万
资金支配建议：
30年后，现金价值搞到40万，那是宝妈60岁。
每年部分领取12万，作为养老金。
如82岁身故，则现金价值账户里还有100万，可供52岁的子女使用。
如果你没有孩子，那你就不用纠结了，只能买给自己了。
在养老保险规划时，家庭成员越多，你的方案选择就越丰富。
所以，还没有娃的，要不要考虑来一个？
聊聊投资理财
我在文章开头提出了一个问题：到底是要100万还是要每年6万。有些朋友的第一反应是，100万够干什么？6万够干什么？
他们有一个共性：
啥都看不上眼，欲望爆棚，但执行力却经常不及格。最后在互联网的键盘生涯中，浪费了许多时间窗口。
100万也好，6万也好，都是养老保险的组成部分，并不代表养老收入的全部。
我在说过，健康的养老金储备，除了社保养老金，应该有3个来源：
a. 养老保险，难度最小，门槛不高，适合几乎所有人
年交近10万，后续还会补充
b. 指数基金和混合基金，难度和门槛适中，适合部分有投资经验的人
每年定投5-10万，长期坚持
c. 不动产，难度最大，门槛最大，适合有钱一族
还没买，停留在意淫状态，因为我连自住都尚未满足
如果我赎回基金后，基金还涨了，我是不是踏空了？
这个问题其实不重要，我买基金的目的之一，就是给养老保险攒保费。目的达到，我就走人。以后的涨跌，跟我一毛钱关系都没有。
如果我买的基金跌了，我拿什么叫养老保险费？
事实上，我买的养老保险，本来就是可以靠我的劳动收入交养老保险的保费的，这个是我买之前就确定的。
如果基金表现好，帮我赚了钱，我谢天谢地，但我内心很明确，我的养老保险保费是来自我的劳动收入的积攒的。
很多人喜欢炒股和买基金短期盈利带来的快感，但那是不可持续的，而且非常消耗精力。
尤其是养老。这件事本身就不是为了爽的，它解决的问题是：
当你老了，给你一笔基本生活费用
我倾向于把老年的自己想的比较悲凉，这属于一种极端假设思维。换句话说，如此悲惨的人生你都能hold住，那你的老年生活一定不会很惨。
这就是一种风险意识。
金生有约和金满意足，我放到下面了，推荐让我们的经纪人帮你测算一下，做一份，这个表格很重要~