目前我国社会保障体系的养老金制度是名义账户统账结合的“现收现付”制度，也就是现在向正在贡献自己劳动力的年轻人收钱，转手就发给了需要领取的老年人。
如果整体的账户不够的话，就由以前积累的，或者是政府自己补贴用来支出。
这种现收现付制度下，忽略掉养老金目前非常低的投资利率之外（这一块据说也在逐步改革中了，由保守改为更开放的投资制度），养老金加速耗尽的原因，那无非就是打工人的贡献变少了，老年人变多了....
事实上，近30年来，中国老年人口抚养比已增长至17.8%。这说明每100名劳动年龄人口要负担约17.8名老年人，也就意味着1名老年人需要约6个劳动年龄人口来负担。
打工人的变少和老年人的变多
虽然说“未富先老”是我国一个长期存在并且很难解决的长期矛盾....但是这个节点上的提出这个事情，那就不得不从我们国家的“婴儿潮”开始说起了。
建国以来，我国一共经历了三次婴儿潮，第一次是1949-1959年，第二次是1961-1972年左右，第三次最小的就是1980-1990，也就是80后。
第一次婴儿潮的出生者，我们统一按照60岁退休来估算的话，退休年龄大概是在2009-2019年，也就离现在不到10年。
我们按照劳动力的草帽图来看，在2009年-2019年收入最多，贡献劳动力最强的，真正行使当时的社会养老责任的，就是年龄在30岁-40岁左右的 70末尾和80后们。
没错，70末尾和80后们，用自己勤勤恳恳的双手撑起了当时的养老一片天...
（但其实这么说也不尽正确，只是为了方便类比解释···毕竟我国的养老金经历了三个转型的阶段，最新的统筹账户大概是1986年，真正全部覆盖，应该是在94年的样子，也就是说，49-59年出生的人，在劳动力旺盛的30-40岁，没有承担上缴的责任，但是在09年开始享受退休金，但是确实上，非事业单位的能拿到的退休金，也确实很少，几百块到一千块吧）
在第二次婴儿潮期间1962-1972年，我国将近有4亿婴儿诞生，这是三次婴儿潮之中最大的一个波峰。算算时间，大概就是2022-2032这个阶段退休。是不是和问题正好对上了....
在这个15年内，社会的主力年轻人就是我们-被小米称之为屌丝的-90后劳动者们。
如上图所示，首先是某些原因导致90后的劳动力处于一个下滑的地步，天然的劳动力人口就处于不饱和状态。
本来竞争变少了，按道理单位劳动质量应该有显著的提升，但是，时代突然就变了
经济增长放缓、高额房价的压迫，叠加技术改革的迟到，导致劳动力的需求也大大降低，因为堆积劳动力没用了啊（可以参考道格拉斯公式：Y=A * K^(a) * L^(1-a) ）
35岁裁员、降薪、找工作难成为了贯穿过去5-6年的主旋律。
2020年以后，全球的经济愈发萎靡，甚至通缩都成为了可能产生的结果。难度突然又陡然升级了。
经济下行到负利率时代，配合无底线的放水，将来可能产生 穷人通缩，富人通胀的无奈结果。大多数人领着越发低的工资，看着大宗资产咔咔咔地涨....
于是90后打着最辛苦的工，要赡养最多的老人...
为什么延迟退休？
其实从15年开始，我国就开始逐步搭建“养老三支柱”
第一支柱：1997年统一基本养老保险政策，建立第一支柱。
第二支柱：2004和2015年分别出台了企业年金和职业年金制度，树立第二支柱。
第三支柱：2018年颁布出台了个人养老金政策，也就是个人的商业养老保险，构建第三支柱。
但是由于发布的时间比较短，目前三支柱的比例非常不健康，发达国家的三支柱占比大概是40%、30%和30%，也就是第二支柱和第三支柱能鼎足而立。
但是我国的三支柱的比例大概在70%、20%和10%。
想必大家也有感受，除了发工资的时候要强制缴纳一份国家要求的社保之外，基本也没有享受过企业的额外年金....目前也很少有人能有意识的去为自己购买养老金....（PS：企业年金和个人商业养老保险和国家的基本养老保险不同，这两者是交的钱，通过一定的复利滚动之后，都是自己老了的时候能获得的钱，是属于自给自足，为自己投资的一部分钱）
2020年8月16日，中国人民银行党委书记、中国银行保险监督管理委员会主席郭树清在《求是》发表文章，再次强调要“加快养老保险第二和第三支柱建设，推动养老基金在资本市场上的占比达到世界平均水平”
《求是》这个刊物，了解政治的朋友肯定不陌生，这个基本就是党的官方发声渠道，所以，国家的重点的长期规划，应该是在提高企业年金和个人商业养老保险这两块，前者是企业的责任，后者是自己为自己负责。
但是，是的，这个万恶的但是又来了...
发展企业年金和普及个人商业保险的概念，需要一个艰巨而漫长的过程，（此处插一句···为家庭和个人普及保险的概念以及完善家庭的保险规划，这也是像我这样的保险经纪人的职责所在）在远水解不了近渴的情况下，只能先 延迟退休，提高打工人的数量，减少领取养老金的老年人，尽量地延长现在养老基金的寿命。
但是最终必然还是要靠普及更深的概念、完善支柱结构来完成养老金的改革。
现在的事业单位的企业年金已经基本布局完成，下一步应该就是通过税收的优惠，提高私企的缴纳的意愿，逐步将这个扩展到所有企业。
商业保险这块的话，市面上也已经有了一些不错收益的养老保险，（30岁开始缴纳的话，月缴1600左右，60岁之后保证最低领取120万的这种）有的还带有提前锁定了养老社区，可谓是真。养老一条龙了...
所以无论怎样，延迟退休是逃不了的，并且，养老大概率还是要靠自己...
90后该如何规划养老？
又一次要放出那个人口增长曲线了....从下图中可以看到，在延迟退休基本成为定局的情况下，如果仅仅依靠国家的基本养老保险，90后基本是要靠2020-2030出生的人来养老了....
那么如果足够乐观的话，在以下因素生效的情况下，也许只靠国家的基本养老保险就能晚年活得很好：
1.新的“工业”革命带来了劳动效率的质的飞跃，全球的经济结束衰退期，重新迈入新的上升周期
2.2020年之后人口突然出现向上的巨大拐点
3.在这一轮金融下行周期+资产泡沫化的末尾，通过自己的努力实现了财富自由
以上也不是没有可能，但是概率有多高，谁也不知道。
这个不确定的风险，你真的愿意直面吗？
如果不想面对这种长期财务性风险的话，在年轻的时候，就需要用理财的手段去做规避。
当然，我指的不是P2P....
理财的手段也有很多啦，网络上的课程也多的数不过来了....随着你的本金的不同，可以动用的金融工具就越多，商业保险、股票、基金、期权、国债、银行存款等等等。
如果是以养老作为目标的话，在这里，我可能更推荐普通人先从强制储蓄做起...毕竟...消费主义盛行的时代下。（在这里，请大家强烈谴责凯恩斯····）钱不知不觉就不见了...
炒股的朋友大概都知道，如果提前拥有了一份利润“安全垫”，后续的操作就能更加的从容，毕竟有一部分的风险可以提前被对冲掉。
从这个角度讲在这个利率下行的时代，先做好强制储蓄，成为自己的未来生活安全垫，或许是一个不错的选择。