信用卡、贷款、朋友的借款，每一笔欠款都是债务人的肉中之刺，时刻都在折磨着债务人的精神与肉体。面对这种持续性的折磨，每一天的生活都变成一种沉重。并不是每个人都想一辈子欠债、做老赖，而唯有推进“个人破产清算”，才可从根源上解决个人债务问题，摆脱束缚，以诚信搏击“新一轮”的人生。（此文为实操手册，极具收藏价值）
深圳以特区精神，推出首部个人破产条例
“全民创业，万众创新”为我们创造出无比巨大的发展机遇，带给了我们对未来的无限畅想。然而，我们必须要面对创业失败率高这一客观事实。而在商海中沉浮，弄潮儿们时而处于巅峰，时而跌入低谷。戴律师认为，无论处于巅峰还是低谷，去拼搏了，总应被赞赏和鼓励。
《深圳特区个人破产条例》发布公告
“人生之不如意十有八九”，因为创业失败导致个人负债，因为个人负债牵连他人负债时有出现。而在这一大背景下，个人破产制度的出现就是一个鼓励冒险、宽容失败的制度保障。推动落实这一制度，在一定程度上营造鼓励创业的环境。
而《深圳特区个人破产条例》的颁布，一方面可以为诚实债务人提供法律制度作保障，在个人资产不足清偿全部债务时，也可能通过个人破产免责制度，来摆脱之前失败给自身造成的束缚，轻装上阵，促使债务人可以再次创业，推动经济的发展。
债务负担可以使人前进，但也可压垮希望
申请个人破产清算好处多
▍保护债务人个人及家庭的正常生产生活
个人破产清算依法通过后，对于负债较多，陷入财务困境的个人来说，可以依法免除绝大多数债务，可以更容易将个人的生产和生活回归正常。而对其家庭而言，个人破产清算后可以依法保留部分收入用于家庭生活的维持。从这个意义上来讲，申请个人破产清算后，对债务人个人和其家庭来说，能起到相当大的保护作用。
依法申请个人破产清算后，在法律约定的额度内个人有义务偿还，约定之外的部分可以依法拒绝偿还。相对于破产前的“无限责任”，申请个人破产清算后，可以避免债权人选择手段超出法律所允许的范围对债务人造成伤害。
▍有助于让债务人能有勇气再次搏击商海，偿还债务
在现行体制下，绝大多数的债务人将会被列为“失信被执行人”，而随之需要面临的将是工作受限、出行受限、名誉受损，表面上看起来似乎给予了被执行人严厉的惩戒，但实质上是剥夺了被执行人翻盘的权利和机会。
让债务人依法破产清算后，在法院和法院指定的管理人的双重监管之下，债务人可申请解除失信被执行这一情况，更有助于债务人能够积极投身事业，有利于债务人翻盘，从而有利于债权人债权的实现。
▍破解法院执行难、执行乱的困境，保护债权人“债权”的履行
在执行程序中，一个生效的、确定的法律文书，是民事执行的大前提。而其次，则是被执行人须有可供执行的财产，要有相应的履行能力。在任何一者欠缺的情况下，民事执行都不可能实现。
最高法发布的司法体制综合配套改革意见中提出：“执行案件中约有43%的案件属于执行不能，主要原因在于这些案件的被执行主体都是个人。只要个人没有可被执行的财产，执行就变成了一种表面上的惩罚，而非实质权益的实现”。
债务人个人依法破产清算后，在法院和法院指定的管理人的双重监管之下，对债务人进行重整或者清算，有助于保障债权人能够公平受偿，从根本上解决目前的执行难和执行乱的问题，进一步保障了债权人“债权”的履行。
个人破产制度在深圳破冰
申请个人破产清算的条件
▍什么人可以申请“个人破产清算”？
根据《深圳经济特区个人破产条例》之规定，在深圳经济特区居住，且参加深圳社会保险连续满三年的自然人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务的，可以依照条例进行破产清算、重整或者和解。
申请“个人破产清算”的首要条件限定为“因生产经营和生活消费”而导致的资不抵债或不具备清偿能力。如果因其他类型的投资失败（比如投资网贷）、非法经营（比如参与传销）或民间借贷纠纷（出借导致收不回款）等行为，均不满足个人破产清算的条件。
同时，深圳特区的个人破产条例为全国首推，因此，作为一个试点性的法规，对纳入的调整对象有着区域性的适用范围。破产条例规定，要么是深圳户籍人口，要么是其他区域人员但在深圳连续参加三年社会保险的人员。一方面是因为这些人在深圳已经连续三年对深圳的发展作出贡献，另一方面是因为在这三年间，与其个人相对应的财产登记、社会保障等信息已经相对完善，更有利于该条例的推进。
▍夫妻双方中一方或两方同时“个人破产”该如何处理？
另外，个人破产条例适用于夫妻双方的破产清算。对于夫妻双方的财产的共有性和关联性，如夫妻一方在深圳被依法批准个人破产，如其配偶也需要申请个人破产，则可以向法院申请合并审理。
在这种情况下，对于另一方的居住情况及另一方在深圳缴纳社保的条件将不被考虑。
个人破产不意味“逃废债”
申请个人破产后可以欠债不还？
▍申请个人破产后可以欠债不还？
个人破产清算制度的执行，对于债务人来说是一种救济形式，更加体现的是作为法律这种上层建筑应该随着经济基础的进步，在面对个人之时，给予的特殊尊重。
而救济，是个人破产制度的本质意义和属性。这种救济形式主要表现的形式是为“诚实而授信的债务人”提供一种更多值得信赖和期待的保障。因此其价值观是只有诚实守信的债务人，陷入债务危机的时候，才能获得个人破产制度的保护。
但是对于恶意逃废债或者实施破产欺诈的债务人，司法机关可依法追究其责任，用以预防和加以惩治。
▍什么是个人破产“豁免财产制度”？
每个申请“个人破产清算”的债务人依法享有三年的“免责期”。
根据《深圳经济特区个人破产条例》之规定：自人民法院宣告债务人破产之日起三年，为免除债务人未清偿债务的考察期限（以下简称考察期）。
在考察期间内，管理人负责监督债务人考察期内的相关行为，审核债务人提交的年度个人收入、支出和财产报告，按照破产财产分配方案对债务人年度新增或者新发现的破产财产进行接管分配。
破产事务管理部门应当对债务人的收入、支出、财产等的变动情况以及管理人履行职责行为进行检查监督，并依法予以公开。
考察期届满，债务人可以依照本条例规定向人民法院申请免除其未清偿的债务。
▍故意欠债不还怎么办？
根据《深圳经济特区个人破产条例》之规定：债务人在考察期内应当继续履行人民法院作出的限制行为决定规定的义务，并履行本条例规定的债务人其他义务。债务人违反前款规定的，人民法院可以决定延长考察期，但延长期限不超过二年。
《深圳经济特区个人破产条例》通过利用执行过程中的各项补充制度，规避恶意逃债。一方面对于不得免除的债务作了清晰的规定；另一方面，对于法律认为不应免除的，但是债权人主动放弃的债务作出划分，用以保证在制度上将故意欠债不还的人排除在外。
如果债务人具有破产欺诈行为，按照条例规定其不适用个人破产清算规则。而对于明知存在破产欺诈行为却仍继续申请个人破产，应追究其法律责任。
对于在执行个人破产清算过程中的债务人，如果存在破产欺诈行为，比如虚报收入、藏匿财产等，在制度上可对其延长免责考察或撤销免责裁定。
因此，申请个人破产清算需要诚实守约，主动移交财产并配合处置，遵守条例规定的义务，才能依法获得剩余债务的“法定免除”。
申请个人破产手续简单，条件清晰
申请个人破产清算的方法
▍债务人申请个人破产的方法
根据《深圳经济特区个人破产条例》之规定： 符合本条例的债务人，可以向人民法院提出破产申请，包括申请破产清算、重整、和解。
申请条件如下：
债务人提出破产申请的，应当向人民法院提交下列材料：
（一）破产申请书、破产原因及经过说明；
（二）收入状况、社保证明、纳税记录；
（三）个人财产以及夫妻共同财产清册；
（四）债权债务清册；
（五）诚信承诺书。
▍债主（债权人）是否可以向法院申请“要求债务人个人破产”？
当债权人和债务人陷入偿债纠纷的时候，债务人手中无其他财产可供执行，而债权人也因无财产线索导致对债务人执行无望。
根据《深圳经济特区个人破产条例》之规定，单独或者共同对债务人持有五十万元以上到期债权的债权人可以向人民法院提出对债务人进行破产清算的申请。
申请条件如下：
债权人申请对债务人进行破产清算的，应当向人民法院提交下列材料：
（一）破产清算申请书；
（二）被申请人基本信息材料；
（三）到期债权证明；
（四）经书面或者法定程序要求债务人清偿债务的证明等相关材料；
（五）诚信承诺书。
因此，债务人可通过该条款对债权人进行“个人破产清算”申请，依法判定债务人“个人破产”。而被判定个人破产后，债务人必须依照条例规定依法申报财产，用于在法定的条件下偿还债权人的债务。
债权人重获生机，债务人重获曙光
如果债务人不能重见光明，那么债权人的权利将无法被挽回
随着经济的高速发展，个体、私营经济如雨后春笋般不断冒出，成为了我国经济发展的重要组成部分、刺激经济增长的主要因素。
然而，风险与机遇并存，高回报意味着高风险，意味着很多人的事业面临失败。但因制度的缺失，导致个人存在破产情况之时，没有制度来拯救。而《深圳特区个人破产条例》出现让那些债务人见到了曙光。
个人破产制度可以迅速高效的解决债权债务的关系，了断债权，清偿债务。不但为债务人提供了最基本的生活保障，也可能使债务人获得一次重新开始的机会。并且可以消除创业之人在创业之初的顾虑，也使得银行等商业机构可以更密切的参与进经济活动之中，不会因之前被投资对象的消极轻生而使得银行债权打水漂。所以个人破产制度尤为重要。
但在此，戴律师再次呼吁，相对于条例的设立，更重要的是如何妥善地设立我国自己的个人破产制度，因为只有妥善的个人破产制度才是造福国民，推动经济发展，使国家稳定进步的根本。