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你只要能帮银行解答好三个问题,银行肯定会给你放款

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BANK研究僧 2020-11-26 10:41

你有没有被银行拒贷的经历?面对银行的拒贷,你知道是什么原因吗?其实只要能搞清楚银行的脑回路,知道银行最关心、最看重的要素,从银行贷款并不难。

从银行贷款,银行最看重的无非就三个问题:能不能还,什么时候还,能让银行赚多少钱。这其实和民间你借我钱,我借你钱时债主需要考虑的问题是一样的。

银行看重这三个问题,肯定不能只是张嘴问,只听借款人回答就算数的。银行想要得到这三个问题的答案需要通过对借款人所提交的一系列材料进行交叉检验得来。那么这三个问题银行都会如何去处理呢?

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一、能不能还

借款人能不能还是任何债权人在出借资金前都需要考虑的问题,也是贷款业务的核心问题。银行的思路一般有两个:

1、有了钱愿不愿意还,也就是还款意愿;

2、将来会不会有钱还,也就是还款能力。

银行确定一个人的还款意愿如何主要是通过了解其过往还款记录如何来判定,也就是从过去推未来。

查看过往的还款记录也就是查看征信报告。如果一个人的过往征信记录良好,几乎没有逾期,那基本可以认定这个人还款习惯,还款意愿都不错,将来只要有钱一定也会偿还的。

反之,如果征信记录是空白,或者征信记录不好,那银行在借款前就需要思虑再三了。

记录是空白,有好的也有坏的,能不能批准关键看各家银行,各个产品的风险偏好。

比如线上贷款,银行遇到空白征信记录的人大概率会拒掉;可是房贷则不然,银行遇到空白征信记录的就会通过。如果征信记录不好,那各家银行都一样,都是会拒掉的。

再说还款能力问题。银行面对不同身份的借款人,在考察还款能力时是有不同要求的。

比如面对工薪族,可能就需要查看他们的工资情况、社保情况等;

面对自雇人士,可能就需要查看他们的银行流水,了解他们的收入来源是否稳定等;

面对公司客户,银行就要了解客户的采购、销售、纳税等情况,主要通过财务报表、纳税申报表、水表、电表等一系列可能代表盈利情况的资料进行判断。

能不能还,主要看还款意愿和还款能力,基本逻辑都是从过去的情况推断未来的情况。

二、什么时候还

在贷款层面,什么时候还主要有两个要素,一个是还款期限,一个是还款方式。

还款期限和还款方式一般都是由客户申请,银行根据实际情况来批准。银行批准的依据主要是看客户的实际资金流转情况。

比如借款人的销售订单回款时间是明年的这个时候,但是借款人非要申请两年的贷款,那银行大概率是不会批的,即使批,至少也会要求借款人必须在一年期到了以后先还部分本金。

再比如借款人每天都有收入进账,借款人想要申请按月还息,到期还本的还款方式,银行也不会轻易同意。银行更希望借款人可以采用等额本息的还款方式,每月都还一部分本金,最起码也得是计划还款,在某些确定的时间节点还多少比例的本金。

确定什么时候还的目的就是为了防止借款人在有钱的时候不还钱,将钱挪作它用,真正该还款时却没钱还了。

三、能让银行赚多少钱

贷款利率的高低就决定了能让银行赚多少钱。借款人的议价能力是由借款人能为银行带来的综合收益来确定的。

如果你只是来银行贷款,银行从贷款以外的业务中获得不了任何收益,那基本上是没有任何议价空间的。可如果你能为银行带来其它客户,尤其是能从B端客户向C端客户延展,再或者是带来存款,那利率还是有较大的谈判空间的。

能让银行赚多少钱直接决定了银行放贷的积极性,如果无利可图,银行的客户经理是肯定不愿意受理的。

总结:

贷款是银行最古老的业务,虽然每一天银行会发放很多贷款,但同时也拒绝了很多贷款,在贷款的众多因素中,银行最看重的有三个问题:

1、能不能还。银行会通过借款人的还款意愿和还款能力来确定是否能还;

2、什么时候还。银行会通过借款人资金流转情况来确定应该给予什么样的贷款期限和还款方式;

3、能让银行赚多少钱。银行会通过借款人能带来的综合收益来为客户提供相应的贷款利率。

只要能够让银行对这三个问题满意,还愁贷不出款吗?

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