自11月5日「重疾险新规」落地以来，大家最好奇的应该就是：
新规下的重疾险究竟好不好？值不值得买?
现在，答案有了。
近期横琴人寿拔得头筹，推出了第一款“新定义重疾险”——粤港澳大湾区重疾险。
那么，新规下的重疾险到底怎么样呢？
一、重疾险新规
关于重疾险新规，我们做过总结 ▼：
更多重疾险新规详情，大家可以看下面这篇文章 ▼：
定了！重疾险新规发布，所有旧规重疾险都将买不到了！
总结下来就是：
对行业来说，是好事；对投保人来说，不见得。
因为重疾险新规并没有保障责任上的提升（新增的几种疾病旧规产品同样保障），
反而降低了轻症赔付比例、降级了高发癌症甲状腺癌、把原位癌从轻度恶性肿瘤里踢了出去…
当时就建议大家尽量选择投保旧定义重疾险，因为重疾险新定义对投保人来说不算友好。
二、首款新定义重疾险的产品详情
说起来，横琴这「粤港澳大湾区重疾险」还是比较有背景的。
粤港澳大湾区由香港、澳门和广东省广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆组成，在国家发展大局中具有重要战略地位。
银保监会对粤港澳大湾区同样重视，前段时间还发布了《关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知》。
允许保险产品按照粤港澳大湾区专属重疾经验发生率表定价，产品也能附加专属大湾区重疾责任。
因此，这次新定义重疾险让粤港澳大湾区先试点，也算是顺应战略趋势了。
背景讲完，直接看产品（粤港澳大湾区重疾险分为A、B两款）▼：
粤港澳大湾区重疾险A款纯属打酱油，保障就是照着重疾险新规抄的，
28种重疾+3种轻症，8种大湾区特疾，轻症最高30%赔付，然后没了…
因此，我们主要看看比较贴合当前产品责任的B款，特点如下：
- 前10年患重疾额外赔付80%保额；
- 患8种大湾区高发重疾，额外赔付50%保额；
- 18-61岁间，患16种特定疾病，额外赔付50%保额；
- 61岁后，患8种老年特定疾病，额外赔付50%保额。
8种大湾区专属高发重疾是：
以及16种特定疾病和8种老年疾病：
经过确认，这些确实都是发病率较高、契合大湾区人民生活常态的疾病。
不说别的，这种按地区、年龄特点来设计的保险还是人性化的，目前很少有保险会这样设计。
前10年患重疾赠送80%保额，这个赠送年限太短，现规下大部分重疾险都是60岁前得重疾赠送80%。
轻症赔付被限制到30%保额，现规下大部分重疾险的轻症赔付达到45%甚至更高。
不过比起“磕碜”的A款，B款在重疾/中症/轻症数量上倒是有“量的提升”，
为什么是“量的提升”而非“质的提升”，在后面会详细说。
那么新产品就看到这里，接下来我们直接快进到对比评测环节。
毕竟没有对比，就算看1款产品看出花来，也不会知道到底好不好使。
三、新/旧定义重疾险对比评测
我们把新定义重疾险「粤港澳大湾区重疾险A/B款」（主要看B款）与当前高性价比重疾险做个对比，如图：
直接说结论：
- 从重疾赔付次数上来看：守卫者3号可以不分组赔付2次，而达尔文3号以及粤港澳大湾区重疾险B款都是只能赔1次；
- 从轻/中症保障上看：达尔文3号是最优秀的，赔付保额高，原位癌及特定心血管疾病可以赔2次，其次是守卫者3号，而大湾区重疾险无论A/B款都垫底；
- 从赠送保额上看：和前面一样，达尔文3号60岁前患重症赠送80%保额最高，守卫者3号次之，大湾区重疾险B款看似赠送80%保额，但只有前10年送，很苛刻；
- 从保费价格上看：捆绑身故的大湾区重疾险价格简直是“高不可攀”，甚至能买2份不捆绑身故的重疾险了。
重疾险不推荐捆绑身故，不但贵，保障也不好，详情看这里：买重疾险时，到底要不要选「身故」呢？
这还只是明面数据，在一些隐性保障上，新定义重疾险更是尴尬。
例如最高发的癌症I期甲状腺癌，大湾区重疾险是当作轻症赔的，
即旧定义重疾险原本能赔100万的病，现在只能赔30万。
还有一点挺致命的，作为超高发轻症的原位癌不保了，不保了…
原本以为保险公司会给原位癌一个新的“名分”继续保，没想到还真踢出去了…
这也是前面为什么说粤港澳大湾区重疾险B款是“量的提升”而非“质的提升”的原因，
对保障疾病的重疾险来说，高发疾病就那几种，结果有一些你还不保。
因此，综合以上来看：
粤港湾大湾区重疾险明显就是不中看也不中用的重疾险典范，
不管是保障、保费，都比目前最好的一批旧规重疾险差得多，基本没有性价比可言。
所以还在纠结买新定义还是旧定义重疾险的朋友，现在完全不用纠结了。
旧定义重疾险的优势实在太大了。
四、关于新定义重疾险的一些想法
首先要肯定一点，重疾险新定义的初衷是好的。
毕竟相比旧定义，确实有所提升和规范。
那为什么会有现在这种新定义重疾险反而不如旧定义的情况？
其实这点不难理解，重疾险新定义更新得太晚了，长达13年没更新过…
而重疾险市场，在这13年里，已经发生了日新月异得变化。
保险公司也要吃饭的，如果今年的产品更新相比去年没有提升，谁会买呢？
每年提升一点，13年也能达到一个保障非常全面的地步，
换句话说，现在的旧定义重疾险已经是一个趋于成熟的重疾险形态了。
如果新定义是按照当前最好的旧定义重疾险来制定，相信新定义重疾险会很吃香。
只可惜，一个行业规范的制定，需要考虑整个行业的发展，以及行业巨头的声量。
而目前中国的保险行业，真正好的产品还是太少了，尤其在线下，大家应该有所了解。
在很多人都不知道高保额重疾险一年只要几千、轻症可以赔50%的情况下，
哪能指望新定义一下子跳跃到目前最好的形态呢？
因此，对于还有2个月就全线下架的旧定义重疾险们，只能说且买且珍惜。
写在最后
其实吧，最值得庆幸的是，新定义重疾险上线的比较早。
总算没等到2021年1月31号（旧定义重疾险全部停售日）之后才发布，不然好多人都得纠结死。
毕竟虽说新定义重疾险没多好，但看不到具体产品，还是很难说服自己的。
幸好，横琴人寿给了一颗大大的“定心丸”，告诉我们新定义重疾险真的没旧定义好。
趁着旧定义重疾险还没全部下架，赶紧上这最后一班车吧。
至少先买一部分，例如打算买50万保额重疾险，纠结买新规旧规的朋友可以先买30万的旧规。
错过了，就真没了。