大家好，我是保爷。
最近儿童重疾险市场有2个好消息：
一是超高性价比的儿童重疾险开心小保贝，恢复上架保障终身的版本了（之前在6月25日时下架了终身版本）；
二是另外一款高性价比的儿童重疾险妈咪保贝，取消了保额限制（之前限制0到3岁儿童最高只能投保30万保额）。
随着2款高性价比儿童重疾险的调整，当前儿童重疾险的挑选肯定会有变化。
今天，保爷就带大家更新一下儿童重疾险的评测，看看当下哪款产品最值得投保。
一、调整后的产品情况
5月初开心小保贝上线时，保爷写了评测：破局！儿童重疾险两颗新星：开心小保贝、嘉贝保
当时的评测结果是开心小保贝成了儿童终身重疾险的王者，极致性价比。
没过多久，6月25日开心小保贝下架了终身版本。
现在开心小保贝回归了，恢复上线终身版本，我们先来看下它的保障内容是否发生变化：
开心小保贝回归后少了保障期限20年的选项，之前可以选保障20/30年/终身，而现在只能选择保障30年/终身。
别担心，这个没啥影响，开心小保贝本来的优势就是在保障终身时，保障定期时有比它更好的选择，后面会细讲。
其他保障责任没有变化，依旧是非常优秀：
- 110种重疾，赔付3次，不分组，间隔期1年，前10年患重疾赔付150%保额；
- 30种轻症，赔付3次，不分组，无间隔，三次赔付比例分别为30%/40%/50%；
- 30种中症，赔付2次，不分组，无间隔，两次赔付比例分别为50%/60%；
- 罹患20种少儿特疾+8种罕见病，额外赔付100%基本保额。
这已经是儿童重疾险目前最高的配置了，保障责任一流！
至于它的保费价格和其他产品对比有没有优势，我们待会和其他产品进行横向对比评测时再看。
另一款儿童重疾险妈咪保贝，之前0-3岁儿童最高可投保30万，
现在调整为0-5岁最高可投保60万，5岁以上最高可投保80万，其他保障责任没有变化。
下面我们将这两款儿童重疾险同市场热销儿童重疾险做个对比，看下表现如何。
二、热销儿童重疾险评测对比
在之前的儿童重疾险评测中，我们得出第一推荐的是下面2款：
- 守卫者3号少儿版：保障终身时第一推荐，保障责任一流，2次重疾不分组赔付，有额外赔付还可附加癌症津贴，极致性价比；
- 晴天保保超越版：保障定期时第一推荐，最强中轻症保障，自带少儿特定疾病保障，保额每2年递增，最高能达到投保时的200%。
我们加入开心小保贝和妈咪保贝一起对比：
为了更加清晰直观，我们直接将开心小保贝、妈咪保贝与之前的第一推荐守卫者3号少儿版、晴天保保超越版做个对比：
点击查看大图
直接说结论：
1、从核心保障来看：
保障终身时明显开心小保贝最强，重疾3次不分组赔付，其次守卫者3号少儿版及妈咪保贝这2款也还不错。
守卫者3号少儿版不分组赔2次，还能附加癌症津贴，妈咪保贝少儿特疾保障不限年龄，最高还可投保80万保额；
保障定期时，依旧是晴天保保超越版独领风骚，赔付比例高，最多能达200%，其次选择开心小保贝也可以；
2、从少儿特定疾病保障来看：
妈咪保贝最优秀，它包含的特疾数量虽然不是最多的，但它不限年龄，额外赔付也很高；
少儿特疾虽然是在儿童时期比较高发，但是成年人也有一定的发病几率。
3、从赠送保额上看：
晴天保保超越版目前无人能敌，它每两年增加20%保额，最高增加100%。也就是买了50万保额，最多能赔100万保额；
4、从保费价格来看：
开心小保贝价格最低，并且还是不分组赔付3次，前10年重疾出险还能额外赔付50%保额，也就是买50万，前10年重疾出险可以赔75万，充分解释了性价比这个词。
综合上面几点：
如果给孩子买定期重疾险，目前晴天保保超越版依旧是第一推荐！
最强中轻症保障，自带少儿特定疾病保障，保额最高能赔200%。
如果给孩子买终身重疾险，开心小保贝是目前的第一推荐！
重疾不分组赔付3次，价格还很便宜，前10年重疾出险还能赔付150%保额。
当然，除了开心小保贝之外，守卫者3号少儿版和妈咪保贝也都是不错的选择。
守卫者3号少儿版保障责任一流，2次重疾不分组赔付，有额外赔付。
妈咪保贝的少儿特疾依旧是当前最强，不限定年龄，赔付比例也高，也能附加重疾不分组赔付2次。
三、儿童重疾险投保建议
保爷做了一份儿童重疾险挑选建议图给大家参考：
- 对大多数家长来说：开心小保贝第一推荐，不分组赔付3次，极致性价比；
- 注重癌症津贴的家长：守卫者3号少儿版，不分组赔付2次，还可以附加癌症津贴；
- 更在意少儿特疾保障：妈咪保贝值得投保，少儿特定疾病的保障不限年龄，5岁以上最高能投保80万；
- 预算不够：晴天保保超越版是第一推荐，中轻症保障超强，并且保额还能增长，最高能赔200%保额。
那么给孩子买重疾险，到底是买定期好还是买终身好？
这个问题没有标准答案，根据你的家庭保费预算来决定。
首先，孩子的保费预算不要超过家庭总保费预算的20%（保险配置原则之一就是先大人后小孩）。
然后，再根据你家庭总保费预算的20%来看：
- 如果比较多，例如三五千，可以配置1份终身重疾+1份定期重疾，既有终身保障，又将前面几十年的保额做到100万或以上，这是最好的保障情形；
- 如果预算很少，只有一千左右，暂时配置一份定期保障即可，保障30年，保费才几百元，很划算！等孩子成年后，再配置新的终身重疾险，也是一个不错的选择。
我们再谈谈投保时，可能会遇到的一些问题：
1、保险公司没听过，靠谱吗？
保险本质上是一份【合同】，合同内容受到国家监管。
银保监会作为保险公司的“爸爸”，它有义务也有能力给保险公司兜底。
无论保险公司大小，都没有关系，有银保监会在，可以放一百二十个心。
2、投保人豁免
给孩子买保险，孩子是被保人，被保人豁免是自带的。
至于投保人豁免是否需要？保爷建议看自身情况：
如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就附加上投保人豁免，否则不建议加。
3、健康告知以及核保
投保时会遇到健康告知，仔细看，如果都符合，那就可直接投保；
如果不符合，先在线进行智能核保如实告知，看是否核保通过；
如果智能核保被拒了，可尝试进行人工核保。
4、异地投保
我们在投保重疾险产品时，有时候会发现：
一些产品的投保地区有限制（如晴天保保超越版的居住省市只有8个省市可选）。
遇到这种情况不要担心，这并不代表不在规定省市的投保人就不能买不能赔。
因为投保地区是银保监会对保险公司的限制，而不是对消费者的限制。
就好像，香港的保险公司只能在香港销售保险，但内地的客户可以去香港买保险。
这种投保的解决方案就是：异地投保。