来源：时刻头条
近日，抖音App测试上线了一款名为“放心花”的产品，引起了记者的关注，这个功能与“花呗”相似。近年来，各大巨头纷纷涉足金融消费领域，这是否暗示着以分期电商为代表的消费金融进入了成熟发展期。
另外，联想到今年8月18日，银保监会发布文件，明确表示积极支持发展消费信贷以“满足人民群众日益增长的美好生活需要”，这无疑给分期电商打了一针强心剂。
当下主流的分期购物分为两种，一种是嫁接在传统电商平台的分期支付方式，如花呗、京东白条、唯品花、苏宁任性花、考拉海购等。还有一种则是专门做分期购物的场景化电商平台，如分期乐、微众商城、Lagola、小象优品等。
根据iiMedia Research统计数据显示，分期电商用户规模年均复合增长率达到68%，2020年预计突破3.8亿人。分期付款不光解决了消费者当下支付能力不足的问题，尤其是客单价高的产品，一定程度上降低了消费者的购买负担，还带来了非常多的便利，成为近年电商领域的香饽饽。
2013年10月专注分期的电商平台“分期乐”上线，此后成为该领域上市的第一股。2014年2月，嫁接传统电商分期服务的京东白条上线。2015年4月，依托于支付宝体系的蚂蚁花呗上线。
无论是传统电商的分期服务，还是专注分期的电商平台，已形成了分庭抗礼之势。与此同时，随着市场的加速增长，也出现了较大的服务与体验的差异。
其中，相差较大的在于“货品来源”、“终端价格”、“是否免息”、“免息期数”。来自《前瞻产业研究院》的一份数据表明，在用户选择分期平台因素中，将“分期的灵活性”纳入考虑的用户占比最大，为54.5%；“月息高低”也是用户选择平台时的重要因素，占比49.7%；另外分期电商平台的“还款分期数”，将其纳入考虑的用户占比44.4%。
此外，在对分期电商平台用户满意度因素调查中，“需支付月息”为分期电商用户最为不满的因素，占比47.1%；
通过记者深度体验，传统电商巨头天猫、京东，还有以分期为主的电商平台都有部分商品提供了免息服务，一般是以3期免息为主，最高有12期，“免息分期”作为商家营销工具主要用来提升高客单价高毛利产品的下单支付转化率。然而，名不见经传的Lagola平台却推出全站免息分期购服务，基本都支持12期免息，甚至高达24期免息，而且终端价还相对较低。
出于好奇，记者扒了下这家公司，根据公开数据显示，Lagola是哈勃深场科技旗下的品牌，2019年成立于杭州，阿里系创业者。APP上线时间为2020年6月，上线时间并不久，在各大应用市场总共约有七、八十万的下载量，其中App Store还积累了近万条用户好评。
记者以近期自购的华为nove7pro 8G+128G的配置手机为例，分别对比了天猫、京东、小象优品和Lagola的终端价、是否免息和分期数。其中Lagola的最低价格3599元，并支持12期免息，每期只需要还300元。
这个结果让记者有些意外，一向以3C为核心产品线的京东无论是终端价，还是免息期数都被Lagola比了下去，看了下天猫、分期乐、小象优品的终端价和免息期数也都没比赢Lagola。
记者又随机对比了多款商品在各平台上的终端价格和免息期数，Lagola都占据绝对的竞争优势，以最近炒翻天的苹12，选64为例，Lagola的终端价最低6107，支持12期免息：
记者好奇这是怎么做到的？靠万能的朋友圈，找到了Lagola创始人CHEN，引荐人帮忙拉了个群，加了微信。一幅被数把手枪顶着脑袋的微信头像，一段“避开风投围追堵截，如美男子般做个安静的创业者”个性签名，让人琢磨不透几个意思。
几句寒暄过后，原本计划的电话采访改成了当面采访。周一早上11:30如约到达Lagola总部所在的杭州未来科技城EFC欧美金融城美国中心，CHEN也刚好从楼上下来，刚一见面就先是一顿抱歉，说楼上办公室有点小，没地方招待，只能带我们去楼下的星巴克坐会儿。
到了星巴克，CHEN便径直跑去拿了三杯点好的燕麦拿铁，然后我们在靠里边的窗边位置开聊起来。
当被问及Lagola是否傍上了资本大腿，正在玩烧钱补贴的时候，CHEN轻挑了下眉头，饶有兴趣地说道：“Lagola暂时还没有考虑资本介入，目前还不是时候。”
至于为什么可以打破行业“规矩”，在保持较低的终端售价的基础上，还可以推出免息免手续，CHEN表示：“我们没有想打破什么规则，现在只是在做一些不同的尝试。我们也没有烧钱贴钱，现在动不动就多少亿补贴基本都是噱头，羊毛出在羊身上，谁也都不傻。各家公司的成本结构设计不同，我们做的只是努力在运营成本上多省出一些钱，然后在用户身上就可以多优惠一些钱，还可以把用户分期产生的费用给垫了。首先lagola采用平台+供货商联合直营模式，只卖全球精选十万件商品，这已经包含了绝大部分主流品牌的主流产品，当下热卖的网红爆品，还有相当一部分高性价比严选好货，标品居多，好管理，少一些成本，未来还可以再精选，2万件就差不多了。Costco门店平均也只有3800个活跃SKU；然后供应链方面做直联品牌商、大经销商和工厂，努力让成本更优，其中有些货不需要入仓，就由供货商源头直发，成本又低不少，目前还在不断优化供应链，未来还能有很多可提升空间，还可以再降低很多成本；最后一定不要在营销上大手脚乱花钱，作为零售商不要一上来就请明星代言，意义不大，也别动不动就买流量，水深坑多。现在传统电商，同质化严重，大家要么靠花钱买流量，要么搞促销拉新客，这里有很多成本是白费的，但最终都会再算到消费者头上，跑不掉，这么做也不是不行，只要能保持一定的利润率水平，就能运转。另外其他的分期平台，目前主要盈利模式都还放在分期利息和手续费端，并没有专注去优化供应链，提升购物体验，降低运营成本，还有风控成本，也都不低的。主要心思还是花在了营销上，渠道上，然后在利息手续费上赚回来，不过，这种模式也能运转的不错，赚钱不是问题。”
当谈及传统电商和分期电商谁会是真正的竞争对手时，CHEN似乎并不是特别感兴趣，他表示：“不希望把谁当作竞争对手，目前Lagola还非常小，传统电商和分期电商，都有各自的看家本领，都是自己的老师。本质上大家都是在卖货，消费者不Care你是什么模式，最终只看谁能给他更大的客户实惠和更优的消费体验。”在CHEN看来：“吸引用户关注并获得用户信任的关键是产品本身，而非营销，非渠道。只有真正站在用户角度去发现问题，理性考虑产品和用户的位置，努力做好双赢关系的设计，才能长远永续经营，而非通过简单粗暴烧钱取得一时爆炸性扩张，这样的屠龙少年终成恶龙。”
喝完手里的咖啡，晃了下空杯子继续道：“任由外界纷纷扰扰，我们只想安安静静地打磨产品，目前的APP还远没有达到自己的预期，希望继续努力能做出更大客户价值和更优消费体验的产品，希望让消费金融带给用户真便捷和真实惠，希望将来所有有信用的人，不管是持银行信用卡，或者蚂蚁花呗，或者乐卡分期，或者京东白条，后面还会有更多合作的分期支付产品，都喜欢在Lagola上获得「全球正品抄底价，全站免息分期购」的服务”。
不仅如此，Lagola平台还设计了完善的Gola会员体系，最低可享受6.5折上折的优惠权益。“这也是来自于目前供应链直联的优势发挥，对于一些传统高毛利的产品，Lagola愿意把更多的优惠都放给会员，最终目的是维系更长远永续的双赢关系。在Lagola平台上，没有烧脑的满减、立减、买赠等营销套路，只有一降到底的真实优惠，也没有其他分期平台操作繁琐的额度授信人像验证，只有一键免息分期的畅快体验。”CHEN说道。
此外，记者还了解到，不同平台在商品类目的专注度和优势也都有不同。如京东以3C为主，天猫则以美妆服饰等为主，苏宁易购以家电为主，唯品会则以轻奢的服饰箱包为主。Lagola似乎更希望成为全品类的综合性电商平台，不仅在手机数码有布局，还在女性用户更关注的美妆、饰品、轻奢品牌均有发力。
当前，国内线上消费分期的规模已经超过十万亿，无论是传统电商明珠在前，还是新兴平台圈地为王，本质还是共同瓜分这个有足够未来和想象空间的市场蛋糕。对于传统电商而言，如何更好地贴近用户需求，从大而全变得精而细。而对新兴平台来讲，如何更有效地从传统电商手里分流客群，如何整合好供应链，还有哪些创新的打法会成为其快速突围的法宝呢？像拼多多这样通过补贴、降价来获得用户认同，已经打下了大大的一片江山，但模式能够长久，屠龙少年终究是否成恶龙，这需要时间验证。类似Laogla这些初出茅庐的搅局者们是否能在电商的汪 洋大海里能“搅”出浪花并最终乘风破浪呢。