文：余周
我国长期以来一直都是储蓄大国，因为在国人的心中，把钱存进银行是最安全的方式。当然，除了安全之外，将钱存入银行还可以得到部分不错的利息，因此很多人才会把银行当作理财以及储蓄的首选。
既然要存钱，如果是存一笔不常用的资金，那肯定是要看利率的，大多数人也肯定是会以最高利率方式进行存钱的。不过，在2015年以前，我国利率一直都是遵循中央银行的执行利率，也就是说各大银行的利率都是一致的。因此，那时存款人在存钱时一般都遵循“靠近原则”，也就是自己怎么方便怎么存，选择性也比较少。
但是自2015年央行实行利率市场化以来，我国就放开了对银行的利率管制，各大银行的利率有了很大的自主权，可以自主调整利率，当然这也让储户们有了更多的选择，各大银行为了吸引储户储蓄也是“花招百出”。
当然，银行作为一个金融机构，其主要收入来源也是靠存贷款利息差。因此，如果一家银行想要发展，它必须有足够的存款，存款多了利润也就会越高，所以各大银行“花招百出”来进行揽储也是十分正常的。
特别是到了2019年，我国的利率市场可以说是“百花齐放”，各大银行为了吸引储户存款，更是提供了非常多的优厚的条件。例如，一些银行存款送积分，存款送礼品，还有一些则是通过提高利率了，往往一家银行开始揽储活动，附近的银行也会跟进，随之开始揽储，这也使2019年银行利率达到了顶峰，高峰时期的利率还一度达到了6%。
然而，由于银行利率的不断提高，这也会导致存款的风险变大，因此到了2020年，央行开始不断地降准降息，其中利率高、收益大的“靠档计息”和结构性存款也被央行判定为高息揽存，在这种情况下，各大银行也都纷纷下调了利率。与2019年相比，2020年的利率市场直接下降了一个“等级”。
我们都知道，目前市面上基本都是这两种存款方式，定期存款和活期存款。如今，根据各大国有银行的官方数据显示，一年期的定存利率在1.95%左右，二年期利率为2.7%，三年期则在3.8%左右，五年期利率在4.8%左右，和去年的利率相比明显降低了很大的幅度。
不过存入银行里的钱无论利率多少，至少还是可以保证本金的，至于能给多少利息，多一点或少一点其实影响也没什么。但是如果对于那些有长时间可以不用，并且金额较大的储户来说，选择存款的方式其实还是很重要的。100万的存款，如果是5%的利率和4%的利率，一年的利差就超过了1万，所以选择一个合适的存款方式还是有必要的。
就在今年利率降低的情况下，还有一件“奇怪”的事情也发生了，许多储户宁愿选择年利率为3.8%的定期存款，也不愿选择利率高达4.8%的定期存款。定存4.8%的利率放到往年来看肯定是不值一提的。然而，这却是今年定期存款的最高水平，在前几年的高峰期，一般银行的定期存款利率可以达到5%，甚至在去年还接近了6%，这在今年是无法想象的，那么今年银行给出的4.875%的定期利率为何还是没有什么人愿意存款呢？对此，很多银行经理也感到很疑惑，这么高的年利率难道不值得储蓄吗？
对储户来说，其实今年4.875%的定期存款利率绝对是具有吸引力的，但事实上，并不是每一家银行都能达到这个利率的，国有大行中存款类产品现在利率最高的也就是3.8%。而目前，能够给予如此高利率的银行基本上都是地方性的中小银行，一般的大型银行基本不需要通过提高利率来吸引储户存款。目前，我国大约有4000多家银行，市场上除了我们熟悉的工商建设农业等大银行外，还有成千上万家我们不熟悉的银行。
但是对于大多数储户来说，其实是不敢把钱存入这些中小型银行的。毕竟，近年来金融机构“雷暴”太多，甚至就连排名前50名的包商银行都倒闭了，更不用说这些小银行了。如今储户对银行的存款也更加谨慎了，虽然在银行倒闭后，储户的钱会受到“存款保险条例”的保护，也能获得最高50万的赔付，但从根本上杜绝这种情况的发生是更好的选择。在安全性上大家还是更信赖一些国有大行，因此即使利率再高，也不会有很多原因存到这些利率高的地方中小型银行，宁愿存入利率较低的大型银行。
此外，我们需要注意到的一点是，这4.875%的定期存款利率是五年期的定期存款，而大多数储户存款都会考虑到资金的流动性、收益率以及安全性三个方面。然而4.875%的五年期定期存款，显然是不满足资金流动性的要求，对于大多数储户来说这一时间也确实过于长了。并且自央行取缔了“靠档计息”这种计息方式后，现在定存如果想提前支取，就只能根据活期利率计算，而五年期定存在流动性上确实很差。
此外，如今银行给到储户的信任度也已经不似从前，自从国家开放民营银行、网上银行等其他银行体系之后，银行的整体表现也并不好。利率更高了，但没有安全感，储户把钱存入银行，是希望在保持本金的基础上获得利息，而不是把钱存入银行让银行去做投资。如果他们失败了，还得让储户买单，这显然是不能让储户们满意的。
并且事实上，在许多存款人眼里，4.875%的利率其实也并不算高。毕竟，去年是一个辉煌，而现在存钱的利率也没有以前高，流动性又差，还可能面临一定的风险，自然也就没人愿意存了。当然作为银行也应该保持好风控，让更多的人信赖这才是能够更好地招揽储户的基础，我们从中国几大银行上就可以看就看出，即使他们的利率不算高，但是还是依旧有很多人愿意存入这几大银行，最根本的原因是源于储户对这些银行的信任。
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