Hi，我是保姑~
不知道大家对理财关注不，最近金融圈出了点事儿！
事关银行，咱们小声说啊~
工商银行代销的一款固定收益的理财产品，暴雷了。
当时声称年化收益4.1%的鹏华聚鑫1号-25号资管计划产品全线违约，老百姓百万起投，现只能返还本金的60%。
不可思议吧，猝不及防吧，这可是工行诶！我们的工行！
一
怎么个事儿？
今年2月份，工行推出了一个固收理财，风险等级为R3，100万起投，6个月到期，业绩比较基准4.1%。
R3是什么意思呢？
一般银行将理财产品的风险由低到高分为R1-R5五个等级：
R1风险最低；R5的产品不保本，风险极大；R3呢，算是稳健平衡类的理财产品，风险适中，预期收益可能会有一定的波动性。
工行“代理销售”，发行管理方是鹏华基金下面的子公司鹏华资管。
都很大牌，看起来没什么不对。
但没想到，到了今年8月，6个月的锁定期还没到，鹏华资管就在8月14号发布了一则公告，要提前结束计划，说是在30天内完成分配。
有这么顺利倒还好了！
奇葩的是，接下来的9月、10月鹏华资管接连出公告，从延期30天到延期40天，直到最终的10月16日，公告说基本完成兑付。
是“基本完成”哦，事实上，至此投资者还没有拿到钱。
代销的工行这时候就说了，
现在产品出问题了，没办法如约兑付，我们现在有个方案：想要钱的，现在就可以给你们，不过只能拿回本金的60%。
这个公告出来，投资者都炸了！
那肯定不愿意啊。
于是工行又说了，
既然这个方案你们不愿意，那还有一个方案：在10月20日先兑付本金的50%，另外48%的本金转为工行理财，2%的本金作为该理财的收益，1年后到期再兑付。
虽然心里不愿意，但是没办法，
好歹能把本金保住。
就这样，事情才平息了下来。
二
事发蹊跷，但是仔细推敲，整个事情可能早有先兆。
据说资产到位后，鹏华资管重仓了某民企集团发行的债券。
但这家集团在2019年的时候资金就有问题，并且负债率达到了72.07%，这一点稍微关注点投资市场的人都知道。
牛逼哄哄的鹏华资管不可能不知道。
在这种情况下鹏华资管还是选择重仓？你们觉得他怎么想的？
操作失误吗？脑子发热吗？
我觉得没这么简单。
后来就有消息说，就是因为这个重仓的债券暴雷，导致整个理财计划崩盘。
更清奇的消息说，这个理财计划原本就是工行操盘的，鹏华才是背锅的。
额，突然信息量很大了。
以上都是各路媒体放出来的消息。
不管背后真正发生了什么，银行卖的理财产品不一定安全，实锤了。
三
怎么才能安全的理财？
工行出事了，好了，大家又开始各种焦虑了，
连钱都不敢存了，
这也完全没必要。
我们买理财产品的时候，一定要自己搞清楚风险等级，还有收益到底固不固定？
你投的钱，最后的去处大概是哪里？对吧？
不要因为你是在银行买，就默认100%安全，选择性忽略风险。
这样你到时候钱没了，找谁哭去？
老百姓想理财，但是一定要保本，哪些产品是确定安全的呢？
目前确定安全的理财产品还有：国债、银行存款以及部分保险理财产品。
国债不用说，是国家背书，发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具，完全不用担心拿不回本金的情况，购买的时候单纯去看收益就行了。
银行存款本来大家也很放心的，都存了半辈子了，虽然没剩多少余额，但是也没见亏过。
这个跟银行卖的理财产品还是有很大区别的。只是这次的暴雷事件让大家莫名开始警惕。
不过银行存钱这里有个知识保姑也科普一下：万一银行破产我们存的钱怎么办？
根据银行《存款保险条例》的规定：银行破产后，储户存的钱如果在50万以内，国家可以兜底赔付，且7个工作日内赔付到位；
但是，如果在破产银行存款超过50万，那么，超过的部分就没什么保障了。
所以，有钱的朋友注意了，有大额存款需求一定要把资金分散存入不同的银行，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。
作为分散风险，完全可以选择购买一些高收益低风险的理财型保险产品。
保险理财产品，不是所有的都值得买。
当下保姑推荐大家去买的做长期理财规划的，主要有这两种：增额终身寿险和年金险。
像万能险和分红险这种，收益都是不固定的，不建议大家去买。
想要真正保证收益的理财型保险就去买增额终身寿险和年金险。
在增额终身寿险和年金险的合同中，产品的现金价值都写的明明白白，收益是怎么样的也清清楚楚。
四
秒懂：增额终身寿险
目前市面上的终身寿险有两类：定额终身寿险和增额终身寿险。
定额终身寿险就是我们经常“批判”的终身寿险，它的保额固定，只有身故才能赔付，既没什么收益又贵的离谱。经常被捆绑在“平x福”、“国x福”等捆绑型保险上拿去坑人。
增额终身寿险则不同，我们可以把它当作保额会增长的寿险。
它最大的作用就是“理财”。
这是定额终身寿和增额终身寿的保额走势图，绿色上升曲线为增额终身寿，我们明显能看到：
虽然它前期保额低，但它的保额可以复利增长，后期上升趋势非常快。
同时，它的现金价值也是呈同样趋势增长，作为长期稳健理财，又可以随时减保取出部分现金价值出来用，真的非常有优势。
这种增额终身寿险有三个特别大的优点：
1、取用灵活
像是一个活期账户，现金价值就是账户里的钱，你可以随取随用。
没有时间和额度的限制，只要现金价值不为0，任何时候都可以减保任意金额出来。这个减保拿出来的钱，其实就是现金价值账户里的余额。
非常适合用作中长期理财规划，像作为孩子的教育金、儿女的婚嫁金和养老金都可以。
2、收益率高
增额终身寿的保单价值是以每年3.5%左右的复利进行增值，时间越长增值的越多。
在前期的时候复利可能比不过某些单利的理财产品，但是时间越长优点凸显的越明显。
以目前最火爆的一款如意尊2.0增额终身寿险举个例子：
30岁男，年投5万，交费10年，一共交50万 ▼ ：
绿色框表示已经回本，交费期还未结束，如意尊2.0就已经回本。
真实收益如何呢？
50岁时：退保能拿84.63万，是已交保费的1.69倍，收益34.63万；
60岁时：退保能拿119.37万，是已交保费的2.39倍，收益69.37万；
70岁时：退保能拿168.37万，是已交保费的3.37倍，收益118.37万；
80岁时：退保能拿237.52万，是已交保费的4.75倍，收益187.52万；
90岁时：退保能拿335.01万，是已交保费的6.70倍，收益285.01万。
70岁翻到3倍多，真的很不错。
3、特别安全
保险公司的理财产品，直接受银保监会的监管，又受《保险法》约束，无敌安全，没有之一。
在中国能开得了保险公司的，谁还没点底蕴，不说别的，光是成立保险公司，就需要净资产不低于2亿人民币。
这还只是条件之一，还有其他的诸多限制，毕竟现在的保险牌照不是你有钱就能拿到的。
阿里、腾讯、京东这些大佬都还要通过入股别的保险公司，踏入保险大门。
这个就不多说了，之前文章分析过很多遍了。
这两年，增额终身寿险算是变成了理财市场的新宠。
很多人不仅把它拿来做养老、孩子教育和婚嫁金规划，甚至好多年轻人把它当作婚前财产配置来给自己一个安稳的保障。
举个例子：
芳芳，28岁，年轻貌美肤白大长腿，毕业5年攒下了10万元，今年芳芳终于遇到了那个让她心动的人，准备结婚了。
但她有一个担忧，自己攒的10万元虽然不是个大数字，但是万一两个人婚后出了问题，自己不想伤钱又伤心，怎么办？
这时候她可以投保一份如意尊2.0增额终身寿险，可以满足芳芳需求，减少她的担忧，并且每年还能持续增值。
她可以选择以自己为投保人和被保人，受益人指定自己的父母各50%。
如果婚内芳芳需要用钱，家庭双方都没钱的话，她可以部分减保取出零用钱；
如果芳芳未来生了孩子，还可以把自己的孩子变更为受益人。夫妻感情好，也可以把丈夫变更为受益人；
如果最后离婚了这笔钱也是属于芳芳的婚前财产。
芳芳一直都有这份保单的掌控权。
所以这部分大家好好看看，回头我们出各家增额终身寿险的测评，记得找到一款好产品，占个先机。
五
秒懂：年金险
年金险其实有点像国家养老金。
现在存钱，以后到了约定时间开始领钱。
年金保险不是以小博大的投资，它更安全、稳定和持续。
而且它的收益是写入保险合同的，所以收益是有保证的。
但是与其他理财方式相比，年金保险的流动性较差，一旦规划，就要做好长期锁定的准备。
六
增额终身寿险和年金险怎么选？
增额终身寿险，可以加保也能随时减保，不限次数，特别灵活，这一点很好。
比如你30岁开始投保，想40岁领一笔，50岁领一笔，60岁领一笔都可以。
你完全可以自己决定，领多少，留多少。
当然，频繁的减保也会导致现金价值降低，后面计算复利的基数也会降低。
所以到老了，可能账户没什么钱了也有可能，因为你年轻的时候取得多嘛。
年金险呢，是到了约定时间才能按固定频率领取固定金额，灵活性相对弱一些，但是它很稳定。
比如我就是拿这笔钱规划养老，那么到55岁之后，每月能领取一些钱作为我到时候的养老金，活到什么时候就领到什么时候，相对来说老了会特别安心。
所以两种产品有完全不同的作用。
在保姑看来，
如果你还年轻，还有很多任务，比如孩子还在上学，家里老人年纪也大了，那么可以先买增额终身寿险，到需要用钱的时候，随时可以取出来用。
如果你已经决定，用一部分钱去做专门的养老计划，那就去买年金险，这是一份收益很好，并且很稳定的养老金来源。
大家明白了吗？