“整体保费降20%，综合成本未明显上升”的思考
原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019
“中国人保副总裁、人保财险总裁谢一群披露了人保财险的情况，数据显示整体保费大概下降了20%左右，但整体的综合成本率并没有明显提升。”这个数据，是中国最大产险公司，中国人保的经营情况。同时，我们要认可人保这个数据的真实性，才可以有以下的分析内容。从这个数据中，我们可以读出不少背后的信息，下面，编者就从专业的业内的角度，用大白话的方式，给普通车主进行说明和介绍。
一、说明改革初见成效，至少，整体保费下降了，老百姓切实得到了实惠，至少是从数据上看是如此。这里需要重点说明下，我们讲的是，整体，不是个别车主，哪些类型的车主可能会涨价，这点，编者在之前的文章中有详细说明和介绍。这里，介绍下，有位车主咨询本人，他说，他身边的好多车主，保费反而涨价了，然后我让他发我了上一年的保单，我一看，保险价值有46万多的一辆雷克萨斯。我说，你这个车型，涨价是正常的，而且，我说，你的不少朋友涨价也是正常的，因为，他们大部分是高档车型，这些车型，全国的保有量也就几百万辆，但对于全中国超3亿的机动车保有量而言，所占比例太小了，这些车型的涨价，并不能代表所有3亿辆车的涨价。作为监管的改革，它不可能做到所有车辆全部降费，所以，监管的改革目标是实现了，这点是需要值得肯定的。何况，监管还会在后期评估整个行业的赔付情况，并进行调整，最后，肯定会维持盈亏动态平衡的状态。
二、说明之前的手续费真是奇高，丧失了保险的真正作用，脱离了“保险姓保”的宗旨。根据目前公布的数据，改革后，手续费的比例还维持在7%-11%，也就是说，之前的手续费比例在27%-31%（因为保险公司的经营成本基本不变）。根据编者的了解，一些地区的手续费高达夸张的50%以上，什么概念呢？就是一位车主交了100元保费，有至少50元被业务员拿去了，你说，这个保险还有什么意义？当然，大部分地区，存在完全返点或部分返点的情况，这中间滋生了大量的腐败情况。事实上，这种高佣金和返佣金的情况，最终，伤害的还是广大车主的利益。所谓，羊毛出在羊身上，这种经营方式会让保险公司在后端加大成本管控，导致严重的惜赔和其他违法情况。
三、保险公司会慢慢出现“两级分化”。因为，之前很多保险公司其实都是在打价格战，通过高返点吸引客户。但现在，佣金的比例通过监管和制度的方式被制约了，也就是说，打价格战的余地越来越小了。比方说，之前，同一台车，不同保险公司的保费可能会相差500元，2020年的车险改革后，不同保险公司的保费可能只差200元，这个200元的吸引力，可能对相当一部分车主已经失去了吸引力，他们考虑价格的因素可能不是第一位了，而是考虑保险公司的口碑、品牌和服务等方面的因素，这样，会造成规模以上口碑好的保险公司客户增加，相反，另一些规模下的口碑不好的保险公司，业务量会大幅下降。
不过，讲回来，这次改革的最终效果，还需要等车险一个周期后，即一年后才可以进行有效评估，考虑IBNR等因素，估计在2021年10月末左右，可以交出一份改革效果的完整答卷，让我们拭目以待！
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