常有人问：消费型、返还型、储蓄型？买哪种保险比较好？
相信你也为此苦恼过。
一、定义
首先我想郑重声明一点：
保险行业官方并不承认存在“消费型”、“返还型”、“储蓄型”保险，这三种，全是业内人士杜撰出来的。
然而，存在即合理。
这些名称的出现，是为了我们更方便的去理解产品性质。
关于这三种保险，一般人这么理解：
●消费型，没出事，保费不退；
●返还型，没出事，可以退保费；
●储蓄型，没出事，就当存钱了，随时能取。
因为官方不承认，所以上面的理解不存在正不正确的问题。
一万个人心中，有一万种理解。
非但如此，三种保险还可以相互转化。
比如信泰的完美人生（典藏版），
如果只保到70岁，符合消费型的定义；
如果保终身，又符合储蓄型的定义，
如果保到70岁再加上两全责任，他又变成了返还型...
综上所述，讨论一款产品是消费型，还是返还型，又或者是储蓄型，没有任何意义。
实际上，作为消费者，我们只关心一点：
没出险，我能拿回多少钱？
所以下次，别整些乱七八糟的问题，我头挺大的，开门见山就好。
二、哪种退的钱多
“能拿回多少钱？”
这个问题的答案，写在了现金价值里。
某年的现金价值，就是当年退保能拿到的钱。
我们打开保单的现金价值表，或者产品的保费测算页面，就能看见现金价值：
点开它，里面的一串串数字，就是你想要的。
现金价值的多少，和很多因素有关，比如：
●是否保障终身？
●是否附加身故？
●是否附带两全？
以信泰完美人生（典藏版）为例，30岁男性，50万保额，看看不同情况下，能退多少钱。
1、保到70岁
结论：
如果保70岁，你能退到的钱（蓝线），
1）永远小于你交的保费（橙线）；
2）先上升后下降；
3）在第30年时（缴费期满）达到最高值；
4）满期为0。
不仅是这款重疾险，所有的定期重疾险、定期寿险，都是类似的趋势。
2、保终身
结论：
如果保终身，你能拿到的钱（蓝线）：
1）一直上升；
2）第33年超过保费（橙线）；
3）105岁达到保额50万。
之所以能达到50万，是因为信泰完美人生（典藏版），身故赔付50万保额。
人一定会死，因此保险公司必须准备50万。
如果不加身故责任保终身（比如超级玛丽3号max保终身无身故），能拿到的钱，和保定期的类似，只不过保终身的“定期”是105岁。
3、保定期+两全
结论：
如果保70岁，再加上个两全（返还），你能拿到的钱：
1）一直上升；
2）第35年超过保费；
3）税后和保费持平，多不了多少。
这是因为，信泰完美人生（典藏版）的返还是保费的100%，现金价值也就在此附近徘徊。
说的再多，不如你自己打开保单看看，
到底能退多少钱，一目了然。
三、选哪种
是不是哪种保险退的钱多，就选哪种？
当然不是，你买的是保障又不是理财...
有三个问题，你要思考：
1、需不需要
你需要保终身吗？
你需要附带身故责任吗？
这些问题，我在重疾险的13个问题（点击蓝字看分析）已经说过，不再啰嗦了。
2、值不值得
我们不能光看退的钱，也要看交的钱。
加上了身故，选择了保终身，附带了两全，价格都会贵很多。
值不值得，需要计算。
我们来比较保终身和保70岁。
现金价值方面：50万 VS 0；
保费方面：8625 VS 4485。
这里将用到买定投余的思路：两个保费的差额为4140，将其用于3.5%复利的增额终身寿险，对比收益。
1）66岁之前，买定投余的收益高于终身重疾险；
2）66岁-85岁，终身重疾险的收益高于买定投余；
3）85岁之后，买定投余的收益超过现金价值，105岁时，一个76万，一个50万，相差50%。
考虑到现在人的平均寿命在80岁左右，终身重疾险的收益更高。
如果自信长寿，买定投余更合适。
也要提醒，这种比较都是基于“没出险，那种退的多”的基础上，现实却说不准，一旦发生理赔，计算的结果将不复可靠，原因有：
●发生了理赔，现金价值就没有了，而投资收益不受影响；
●买定投余，70岁之后是没有保障的。
因此，将重疾险与理财险进行收益比较是片面的，有局限性的。
3、买不买得起
一个8000多，一个4000多，价格差了一倍。
买保险，还是量力而行。
有钱时，可以顺便考虑下收益问题，
手头紧，就别折腾了，做好保障重要。
写在最后
又写又算，估计也没人能耐心看完。
等来的可能是一句：
你别跟我讲这么多废话，直接告诉我到底哪种好！
真的有最好的吗？
也许，适合你的，才是最好的。
然而，适不适合你，有谁能比你自己更清楚呢？
另一方面，老是想着“没出险，能够退多少钱”，为什么不多想想：“出了事，能赔多少钱呢？”
心存侥幸，未必是好事。