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首发 | 公众号「 吐逗保 」
(,,)゛Hello，我是逗逗酱~
吐逗保创立以来，接触了不少用户，在咨询和规划方案的沟通过程中，经常会出现用户根本不知道，自己的保费预算应该是多少。
其实，不仅赚钱需要技术，合理的花钱也是一门技术。
那么多朋友觉得保险买错了，想退保是因为啥？
还不是因为钱花的比谁都多，买到的保障却比谁的都少。
所以，要想买保险不踩坑，买之前，一定要先确定好预算。
毕竟买保险也要量力而行，贵的不一定好，适合自己的才是最好的。
今天呢，逗逗酱就来和大家聊聊，买保险，到底花多少钱才比较合适？
教你科学控制投保预算，争取不当那个“韭菜”。
相信看完以后，能帮你省一半以上的钱！
一、保费预算多少合适？
首先我们要明确，买保险是为了风险转移，而不是成为你的负担！
买保险是防范风险，不是制造经济风险。
那么买保险第一步，就是要控制好你的保费预算。
正常来说，保费占比多少，才是一个比较合理的情况呢？
这要看“年收入”了！
一般情况下，逗逗酱建议：
家庭保险的整体保费投入，应控制在家庭年收入的5%-10%左右，较合理，并不建议太多。
PS:没成家的话，就按自己的年收入计算。
这样经济压力不会太大，根据我们服务过上千个家庭的经验，基本上也可以把需要的保障配齐。
当然，这个比例也不是绝对的。
毕竟不同家庭的资产、健康情况、消费观念差别很大，以及生活的城市、收入、家庭刚性支出等等，也都不一样。
合理的预算，还是要根据自己或家庭的实际状况来制定。
没必要为了所谓的“好保险”，去买超出预算的产品。
二、投保规则
明确预算后，就该开始灵活的搭配方案了。
钱多有钱多的买法，钱少也有钱少的搭配方式。
那我们应该如何合理的分配预算呢？
在保费规划上，逗逗酱建议大家遵循“六大投保原则”：
· 先保障，后理财
· 先人身，后财产
· 先大人，后小孩
· 先规划，后产品
· 保证保额充足
· 逐步配置长期规划
逗逗酱挨个解读一下：
（1）先保障，后理财
在做家庭财务规划时，逗逗酱始终认为“保障归保障，理财归理财”，应各司其职。
所以个人建议，大家在购买保险时，先考虑保险的保障性需求，做好基础的保障（医疗、重疾、意外、寿险等）；
如果有余钱，再考虑理财、储值等投资类需求。
（2）先人身保险，后财产保险
· 人身保险：以人的寿命和身体为保险对象，比如意外险、重疾险、医疗险、寿险等。
· 财产保险：以财产及有关利益为保险对象，比如家庭财产险、运输工具险、货物运输保险等。
这条相信不用逗逗酱过多解释了。
保障对象，一个是人、一个是财产，在预算有限的情况下，当然先保人，其他财产保险适当补充即可。
（3）先大人，后小孩
家庭在购买保险时，一定要做到先大人，后小孩。
即先保证大人保障足够的前提下，若有结余再考虑宝宝的保障，毕竟父母才是孩子最大的“保险”。
进一步也可以说是，应该先为家庭经济支柱（即家里赚钱最多的人）购买保险，再给家庭其它成员购买保险。
毕竟家庭经济支柱万一倒下，对家庭造成的损失和影响是最严重的，事先把这个风险转嫁出去，紧急度最高。
只要把自己先保障好，你就是爸妈和孩子最好的保障。
（4）先规划，后产品
在以往的保险规划文章中，逗逗酱一直强调买保险是一个综合配置的过程；
不同的生命阶段、家庭结构、收入水平、支出和消费习惯、资产负债等情况，都会影响到家庭保险方案的配置。
而大家最重要的是掌握保险配置的思路和技巧，明确自身需求，再根据家庭实际需求、预算、个人喜好等来考虑具体的险种。
因此大家要先规划后产品，才能做到真正的对症下药量体裁衣。
（5）保证保额充足
买保险最重要的就是保额！
没有人知道风险什么时候来临，当风险来临，理赔金额可以覆盖掉风险带来的损失；
如果保额不足，就起不到很好的转移风险的作用。
所以大家在买保险前，要先保证保额充足，比其他各类附加保障更加重要。
但高保额的话，一般保费都比较高，如果预算有限，逗逗酱推荐购买性价比更高的“消费型保险”，杠杆足够高。
（6）逐步配置长期规划
保险配置并不是一劳永逸的事，一次性买完就完事了，它应该是从实际需求出发，随着人生进入不同阶段，根据其对应的责任而具体实施。
可能需要每20/30年一段规划，每5年/次调整，亦或是每1年/次例行检查等，提前做好风险防范及检查。
OK~明确了以上基本原则后，我们又该如何躲开套路，找到适合自己的好产品，既能覆盖住风险，又能尽量少花钱呢？
且听我慢慢道来~
三、怎么选？
我们通常面临的风险，无外乎这3种：
· 意外
· 疾病
· 死亡
对于绝大多数人来说，想要覆盖这些风险，就要搭建一套完善的保险保障体系。
除了社保外，逗逗酱建议普通人，入手这4种保险，即可保障基本需求：
· 意外险
· 医疗险
· 重疾险
· 寿险
这四种保险，各有各的责任和作用，全配齐，基本上遇到啥事都不用怕了
（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）
医疗险和重疾险，解决生病住院的问题；
医疗险报销社保报不了的医疗费，重疾险负担养病期间的花费。
意外险和寿险，解决意外伤残和身故的风险；
如果一不小心残了、挂了，意外险和寿险留给家人的钱，保障家人的后续生活。
PS：每个险种的区别，可以戳“这里”，文章里讲的非常清楚。
1、重疾险
与医疗险的功能互补，给付型险种，被保人罹患条款约定的重大疾病时，一次性赔付约定保额。
这笔赔偿可以自由支配，作为治疗费、营养费、或是补偿收入损失均可。
但需注意，重疾险不同的产品类型之间，保费差异还是很大的：
（1）消费型重疾险（纯保障性重疾险）
即只关注疾病的保障，没有储蓄（身故）责任的产品，价格很便宜，杠杆高。
适合人群：
· 预算有限的普通家庭；
· 特殊时期的临时性加保。
（2）重疾+寿险型重疾险
是指既有重疾保障，又有身故保障，但重疾保障与身故保障仅仅赔付其中的一项。
这种重疾+寿险二合一的重疾险，会导致保障有缺口。
所以逗逗酱个人建议重疾险和寿险最好分开购买，保障会更加全面，性价比也会更高。
（3）返还型重疾险
即被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
适合强制储蓄，价格偏高，适合预算充足，或无其它投资渠道的人。
不过个人不推荐返还型重疾险，毕竟“买保险永远要把保障放在第一位”，保障归保障，理财归理财。
另外我再简单说说，重疾险挑选的几个要点：
（1）保障期限
· 预算充足：一般情况下，当然购买“终身重疾险”是最好的，保障更为全面，没有死角。
· 预算不足：就不要降低保额来购买终身重疾险，大可以选择“高保额的定期重疾险”，等日后经济充裕再补充终身保障。
PS：详情可参考《重疾险买定期还是终身好一点？》这篇文章。
（2）保额
无论怎样选择保障期限，一定要保证保额的充足。
重疾保额≈治疗费用+康复费用+收入补偿（3-5年不能工作的收入损失）；
所以至少30万打底，50万更好，上限不限。
当然，具体额度还是要根据家庭责任大小和预算来调整。
总之，重疾险占我们保费的大头，里面的水分还是很多的。
建议大家在购买之前，一定要多对比，多查资料，多看一下测评文章，或者是直接来问我们！
PS：重疾险如何挑选，逗逗酱曾给大家撸过一版攻略《如何挑选重疾险？超详尽攻略》；
2、医疗险
报销型险种，报销因意外或疾病原因进行就医治疗所花费的钱，是对医疗费用支出进行补偿的保险。
实报实销，需要先自己垫付，然后按合同规定报销，报销金额不能超过实际花费金额。
通常只要不买捆绑型，医疗险的保费差异并不是很大。
但很多线下产品为了保费，会要求必须捆绑重疾或者寿险购买；
这种捆绑型的大套餐是最大的坑，花的钱最多，性价比却低的不行！
医疗险单独购买就可以，而且保费很便宜。
逗逗酱一般建议选择合适的“百万医疗险”作为社保、重疾险的补充，可以应对大额医疗费用支出。
PS：百万医疗险如何挑选，参考攻略《百万医疗险全家都必备的保险》；
3、意外险
是指以被保险人因遭受意外伤害（外来的、非本意的、突发的、非疾病的客观事件），而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。
通常意外身故直接赔钱，意外伤残则根据伤残等级，按比例赔钱，意外受伤报销医药费。
意外险想要避坑省钱的话，很简单，不要买长期返还型意外险！
PS：原因在这篇《长期意外险是否值得购买？》文章里，我们已经讲得很清楚了。
总之，意外险选择性价比极高的1年期就可以，大人小孩都可，保费便宜，杠杆率高。
· 大人挑选意外险时，选择意外身故、意外伤残保额高的产品；
· 孩子买意外险，主要是获得意外医疗保障，年纪小磕磕碰碰总是有的。
PS：意外险如何挑选，参考攻略《成人意外险如何挑选？意外险最全横向测评》、《想给上天入地的孩子买份意外险？我教你啊~》；
4、寿险
给付型险种，在保险期限内，一切非免责条款原因造成的被保人身故/全残，无论是疾病还是意外造成的，保险公司都会一次性赔付保险金。
普通人群买“定期寿险”，保至60岁或者70岁即可。
同样的保额，大概花终身寿险1/10的保费就拿下，杠杠更高。
PS：终身寿险，更适合遗产传承之用或以理财为目的人购买。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失；
通常按“保额 = 所有负债 + 3 ~ 5年的收入”规划，较合理。
注意：寿险并不是人人都需要买，只有家庭经济支柱才应该适当配置，而不承担家庭责任的老人、小孩，不建议购买。
PS：定期寿险如何挑选，参考攻略《定期寿险与终身寿险，都是寿险可作用大有不同》、《定期寿险该如何挑选？超全面测评奉上》；
总之，大家可以通过以上内容，对比自身的情况，然后根据具体预算，寻找合适的产品。
PS：以上文章内的测评产品，可能有的已经不代表最新最优产品，咨询我们，可查看最新产品。
四、写在最后
买保险要想不踩坑、少花钱，一定要合理控制自己的保费预算，这是我们选对保险的第一步。
再根据当前自身的具体情况，明确真正需要哪些保险；
在预算允许的情况下，搭配最适合自己的方案，就错不了。
然后，你就会发现原先3万才能配齐的保险，竟然几千块钱就可以轻轻松松搞定了。
遇到不懂的，可以在后台给我们留言，或者咨询吐槽君，专业的人帮你答疑解惑，买对保险不花冤枉钱。
当然，如果你有需要，也可以联系我们，帮你量身定制家庭保险方案。
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最后，我是逗逗酱，愿我们都有保险，但却永远也用不上。
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