大家好，我是保爷。
在保险业内，有一种说法是：中低收入的家庭，更应该买保险。
因为相比高收入的家庭来说，中低收入的家庭承受风险的能力更低，所以才更加需要给家庭配置保险来应对可能随时出现的风险。
这也是保爷一贯认为的，不管哪种收入的家庭，都需要配置保险来应对风险。
只不过要根据实际情况去配置，例如年收入10万，肯定不能盲目从众、直接套用年收入30万的家庭投保方案。
那我们该怎么去界定其中的“边界”？
今天，保爷就以三口之家为例，和大家聊聊不同年收入的家庭投保方案。
一、家庭买保险的原则
首先，我们要知道：其实买保险就是为了钱。
保险的本质是金融工具，买保险是为了获得应对风险的经济能力。
那些大病、意外等风险其实是给家庭带来了财务风险，出了事，将这些财务风险转嫁给保险公司，保险公司赔付一大笔钱，不至于家庭的经济崩塌。
因此，既然是为了钱，买保险时，一定要注意这“三个优先”：
1、先大人后小孩：先保家里能赚钱的人
一个家庭里谁赚钱，就优先给谁买。
小孩子和老人假如生病出了事，我们大人有工作、有收入，有钱可以去给他们治疗，家里的经济不会垮。
万一反过来，我们赚钱的大人出了事，整个家庭都失去经济保障了。
家庭中“能赚钱的人”才是“没收入的人”最大的“保险”。
2、先保障后理财：先买杠杆高的保险
买保险一定要先买保障型保险，因为理财型保险是投资，靠本金的收益增值，没有啥杠杆。
如果患了癌症，没有保障型保险，就意味着自己出几十万治病，没钱治肯定还要把之前用来买理财险的钱提出来治病，最后理的财没了，自己家底也没了。
3、先保额再其它：先配置高保额
买保险就是买保额。
保额决定出事了能拿到多少钱。
千万不要为了追求能分红、能返本等，去牺牲降低保额！
比如买重疾险，同样的保费价格，50万保额的消费型重疾险与30万保额的返还型重疾险，保爷建议选择前者，第一考虑保额再考虑是否有返还等其它方面。
关于家庭买保险的原则大家可以看这篇文章详细了解：懂保爷首创「M248原则」：买对保险省钱50%避坑100%！
一份完整家庭的保单，从最基本的保障出发，大人需要有重疾险+意外险+医疗险+定期寿险，孩子需要有重疾险+意外险+医疗险。
这4类保障型保险配置完后，如果还有预算，再考虑年金险、增额终身寿险等理财类保险，千万不要本末倒置了。
下面先简单介绍下这4类保险：
重疾险
一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。
主要用于弥补患大病后不能工作导致的收入损失，大病必备。
重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。
重疾险是4类保险中保费占比最高的，达到总保费的80%左右，所以配置保险主要就是买重疾险。
医疗险
医疗险是我们最熟悉、接触最多的，它和基本医保一样，是报销型保险，就是先看病，花了多少钱，凭发票报销。
医疗险一般都是短期的，保障期限1年。保障期间内去医院看病自付医疗费用超出1万的部分，保险公司100%赔付。
医疗险的保费随着年龄的增长越来越高，但由于是一年期的保险，所以保费也不贵，30岁投保大概300元左右，50岁投保大概1000元左右。
定期寿险
定期寿险保障责任很简单，就是保障身故和全残，如果身故/全残了，就获得保额赔偿。若是家庭经济支柱或者有房贷的朋友，建议投保一份。
定期寿险保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款。
定期寿险是长期型保险，一般推荐保障至60岁左右即可。保费也不贵，30岁投保100万保额保到60岁的定期寿险，一年保费大概1000多一点。
意外险
意外险保障意外医疗、意外伤残和意外身故，价格低、保额高，所以杠杆非常高。
意外险和医疗险的相同点是保障期限都是1年，不同于医疗险的是，意外险的价格跟年龄没有关系，20岁的被保人和70岁的保费相同，价格也不贵，200元左右。
需要注意的一点是，意外险只保障因意外产生的事故，尤其需要强调的是，“猝死”不属于意外（但现在主流的意外险基本会额外赠送猝死保障）。
说完了4类保险，我们开始看具体的家庭投保方案。
二、不同收入家庭的配置方案
我们以三口之家为例，假设家庭经济支柱为丈夫（30岁），妻子为全职妈妈（30岁），男孩3岁。
年收入10万左右三口之家保险方案：
因为家庭的主要收入来源是丈夫，且家庭总保费有限，所以优先将丈夫的保障做好。
- 丈夫配置了重疾险+定期寿险+医疗险+意外险；
- 妻子配置了重疾险+医疗险+意外险；
- 孩子配置了重疾险+医疗险+意外险。
由于预算有限，所有方案中家庭成员的重疾险选择的都是定期版本，如果后期预算充裕，可再配置一份终身重疾险。
表中大人的重疾险选择的是目前定期重疾险中最具性价比的康瑞保。
40岁前投保，前10年重疾出险赠送30%的保额，针对高发轻症“原位癌”可以多次赔付。
定期寿险选择的是目前最推荐的瑞和2020，由于预算有限所以只给丈夫配置了80万保额保至60岁。
百万医疗险选择的是目前性价比最高的超越保2020（标准版），400万保额一年的价格只需要232元，同时还保证续保6年。
意外险选择的是目前的第一推荐众惠相互的大护法（至尊版），100万保额，包含50万猝死保障和5万意外医疗保障，保费是298元一年。
说完大人的方案，下面我们聊聊孩子的方案。
孩子的重疾险选择的是目前儿童定期重疾险中的第一推荐晴天保保超越版，50万保额保障30年。
重症+中症+轻症+特定疾病保障全面，并且还是一款保额会长大的重疾险，保额每2年递增20%，最高达到200%。
孩子的医疗险选择的和大人的一样，是目前性价比最高的超越保2020（标准版）。
孩子意外险保爷推荐的是平安少儿综合意外险，它是目前最推荐的儿童意外险，20万保额的版本，价格为60元一年。
这一份方案针对的是年收入10万左右的家庭，由于这类家庭对抗风险的能力较低，所以将家庭总保费大部分配置给了家庭经济支柱。
这样经济支柱遇到了疾病或意外也能有一笔钱让家庭能够维持基本生活。
上面方案中假设的是丈夫为家庭经济支柱，如果家庭经济支柱是妻子，可将上述表格中夫妻方案互换即可，接下来的方案同理。
下面保爷再带大家看看年收入20万左右的家庭。
年收入20万左右三口之家保险方案：
20万年收入的家庭，年总保费大概在1.6万左右，所以能够给家庭配置更好的产品。
- 丈夫配置了终身重疾险+定期寿险+医疗险+意外险；
- 妻子配置了终身重疾险+医疗险+意外险；
- 孩子配置了终身重疾险+医疗险+意外险。
大人的终身重疾险选择的是目前终身重疾险中性价比最高的守卫者3号。
它是一款多次不分组赔付重疾险，能够赔付2次，投保前15年重疾出险赠送50%保额。
守卫者3号重疾险评测看这里：成人重疾险榜单 | 最值得买的，都在这里
定期寿险选择的还是目前最推荐的瑞和2020，保额加大到100万保至60岁。
百万医疗险是目前的第一推荐超越保2020（标准版），意外险选择的是意外险第一推荐大护法（至尊版）。
定期寿险、百万医疗险和意外险的产品选择和10万年收入方案中的产品一致。
下面看孩子方案：
由于预算够，孩子的重疾险配置保障终身的，终身重疾险选择的是儿童终身重疾险的第一推荐守卫者3号（少儿版）。
守卫者3号（少儿版），自带第2次重疾不分组赔付，前15年出险有额外赔付，极致性价比。
孩子的医疗险和意外险与10万年收入方案中一致。
以上就是针对年收入在20万左右的家庭，他们可以配置终身重疾险，能够给家庭更好的保障，应对风险的能力也会更强。
下面我们再来看看年收入30万的家庭。
年收入30万及以上的三口之家保险方案：
年收入30万及以上的家庭，保费预算比较充足，所以能够选择的产品就更多，同时也能把保额做的更高。
- 丈夫配置了终身重疾险+定期重疾险+定期寿险+医疗险+意外险；
- 妻子配置了终身重疾险+定期重疾险+医疗险+意外险；
- 孩子配置了终身重疾险+定期重疾险+医疗险+门诊医疗险（包含意外险）。
大人的终身重疾险选择的是目前终身重疾险中性价比最高的守卫者3号，定期重疾险选择的是康瑞保保障至70岁。
终身重疾险和定期重疾险相互搭配，将保额做到了100万。
定期寿险选择的还是瑞和2020，配置了100万保额保至60岁。
百万医疗险选择的依旧是目前的第一推荐超越保2020（标准版），意外险选择的是大护法（至尊版）。
下面说孩子的方案。
孩子的终身重疾险选择的是儿童终身重疾险的第一推荐守卫者3号（少儿版），定期重疾险选择的是定期第一推荐晴天保保超越版。
思路和大人方案一样，做高保额。
孩子的医疗险跟之前一样选择的是超越保2020（标准版）。
孩子的意外险则是用门诊医疗险代替了。
因为这款华泰健康宝宝少儿门急诊保险本身就包含了20万保额的意外责任，且能报销百万医疗险不能报销的门诊费用，所以不用再额外配置意外险。
这就是年收入30万左右的家庭，每一位家庭成员重疾险都配置了一份终身重疾险+一份定期重疾险。
大人在70岁之前患重疾能够一次性拿到最低100万赔付，孩子33岁之前患重疾可以获得最低100万的赔付。
写在最后
保爷这次只介绍了年收入在10万、20万、30万年收入的家庭。
至于更低收入或者更高收入的家庭也能配置不同的产品，只不过篇幅有限就不一一介绍了。