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作者丨NP说财
最近更文有些频繁...身体有些吃不消。
更文频繁的原因，是因为关注了挺久的P2P行业，基本上已经真正走进尾声。
01
你我贷提前结清了...
7月20日，你我贷宣布准备提前结清P2P存量债权，而且会按照出借人实际持有天数核算利息，本息到时候会一起返还到存管账户里。
（来自你我贷论坛）
为数不多的良心大平台典范，值得赞一个。
前段时间，叫兽还曾经给你我贷捏把汗，真的白担心了。
因为当时你我贷发布第二季财报，财报显示：
截止到6月30日的时候，嘉银金服（你我贷母公司）账目上面只有1.41亿现金。而截至7月31日时，他们家的P2P总待收还有30亿。
前两天，有读者在后台留言说：“你我贷现在只有8亿，应该没问题了吧？”
我当时第一反应的就是：降得这么快，是准备上岸了。
（来自后台留言）
果然不出所料，几天后，你我贷发布公告，准备提前结清未到期的P2P业务。
我还记得去年5月份你我贷要上市时，正是P2P行业很艰难的一段时期。
那时候，团贷网和红岭创投先后出事，整个行业开始有些崩盘的迹象。
你我贷上市成功，算是那时候少有的好消息。
叫兽当时投了5000元的你我贷3月标，心里想着如果雷了，就当是支持行业～撑住了。
上市时候的风光，谁都不会想到在一年多后的今天，你我贷准备提前结清P2P业务。
顺便提一句，在你我贷上市成功的3个月后，玖富也上市成功，谁也不会想到一年后的玖富，陷入了流动性风险里。
02
现实打败人心...
玖富和你我贷这两家平台，在差不多的时间点上市成功，但最终却走向不同的结局。
两家平台的业务类型也差不多，都是小额现金贷。
你我贷和玖富万卡，同样也是贷款端的头部平台。
这么多相似的地方，为什么最终走向了不同的结局。
这里面影响的因素其实很多，人们通常只会对结局津津乐道，忽略过程。
有人说是属地管辖的问题，因为上海那边的几家大平台基本都平稳落地。
我觉得这是其中一方面的原因吧。
SH那边的监管应该在2019年上半年时，给各家平台通报了P2P的未来，并给了窗口指引。
也有人说是老板的道德问题，你我贷的严老板比玖富的孙老板良心。
说真的，如果现在把玖富的孙老板换成你我贷的严老板，可能也不会有太大区别。
在红岭没有清退前，很多人看好红岭老周。
但结果红岭开始清退后，和其他暴雷平台似乎没有什么两样。
还是那句话：屁股决定了脑袋，现实打败人心。
当道德和现实出现不可调和的矛盾，我相信95%的人会选择站在现实一方。
之前我分享过自己的经历，自己为什么在2016年的时候要从甲方（平台端）跳槽过去乙方（服务端）。从事金融行业这么久，看透了太多。
永远不要轻易去试探人心，最好办法就是减少面对诱惑的机会。
03
为什么你我贷成功了?
为什么你我贷成功了，玖富失败了？
归根到底还是要看业务，业务转型没有问题，才有安全清退的底气。
今年的P2P，大多数是从流动性层面出事，而不是经营风险层面。
比如爱钱进、和信贷、微贷网、玖富、PPM等等，都是在三降过程爆发流动性风险。
像桔子理财、拍拍贷、你我贷、小赢理财这些平台，从去年就开始做了一件事情：猛推自家的金交所或信托产品。
有些平台看似P2P待收下降了，实际只是引导出借人转投了金交所产品。
逻辑很简单，出借人的P2P还有6个月才到期，用优惠券引导他们转投金交所的6月标。
对投资者而言，平台是相同的，到期期限差不多，那边的利率更高，有什么理由不转？
有些平台看似已经清理了全部P2P业务。实质上还有散户资金在运转，只不过用这招把流动性风险暂时解决，也规避了监管压力。
这种玩法其实在去年3月份就出现过。
当年TD网老板在进去之前，把大户召集起来开会，说P2P没有希望，让大家转投线下私募，就是差不多的玩法。
而且你我贷上市时候的代收规模只有玖富的1/3，大概是160亿左右。
真实降低代收部分，转投金交所消化部分，自有资金消化部分，1年多下来就差不多搞掂160亿。
而那些已经暴露流动性风险的平台，还能不能用这招？
很抱歉，只能说太迟了。
连自家出借人都未必再敢买你们家的产品，更别谈外人。
最后，还是要恭喜你我贷的出借人朋友。
另外，你我贷（有道财富）的高端理财还能不能买?
看完我上面的分析，大概就会明白：高端理财项目卖得越好，存量P2P清退得越快。
太阳底下没有新鲜事。
已经说过很多次，现阶段只建议买四大金融机构(银行、保险、券商、公募基金)发行的理财产品。
作者： NP说财
简介： 热爱钱，但更在乎善良和朋友。做最接地气的理财教育，让你对赚钱欲罢不能。微信公众号：NP说财（npsc2020）
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