早安，打工人！今年的房贷都回本了吗？
这里是产证儿频道，今天不聊宏观经济、不聊热门商业八卦，聊点两毛钱的意识形态。就是现在以及未来，该不该用杠杆买房，用多少比例合适的问题。
我们先来做一则简单的运算，看看现在房贷在什么水平：
左图中的房贷利率是截止到10月份全国平均水平，当然每个城市、每个月的浮动利率都不一样。
您看这利率连续9个月都在下降，是不是一种福报还尚不清楚，至少短期内庄家不会把房贷市场当成杀猪盘来操作，因为经济形势本来就很糟了。
按照5.24%的利率30年等额本息来计算，分别贷款150万、250万和500万，前5年每月应还利息是6318元、10530元、21060元。
为什么选了30年还款？为什么只计算头5年的贷款利息？
因为这是买房利用杠杆的最优选项啊，并且好多城市比如深圳就将增值税年限提高到5年了，相当部分家庭做出这种选择只打算将房产持有5年，然后卖掉。
要怪就怪宏观调控，把贷款比例越降越低，把限购条件卡得越来越严，之前6倍标准杠杆都没得玩了。
什么？您不准备卖房，只是单纯拿来居住使用。
这就对了嘛，房子是用来住的。看看决策层的约谈的节奏，再看看如今各地方的相应措施，无不指向购房政策规范化这一条路径。
也可以这么理解，购房、贷款在过去太容易实现了，不论社会资历如何，没有学历限制，没有年龄界限。
不管张三还是李四，只要是活的、信用卡没太多预期，都能在楼市中大浪淘沙。
索性房价一直在涨，无差别的涨。相当一部分在车上的群众，只在乎红利有吃透，在车底或正在上车的群众，只关心买不买得到和怎么买到的问题。
于是大家都忽略了非常多的要素，这些是买房前就必须理性思考的问题，包括我自己在内。
因为相信祖国越来越强大，那么理应所在的城市，所在的地区就会蓬勃发展。您看，在人的潜意识里逻辑就是这么清晰。
因为所以，有理有据。
因为修了地铁，所以应该涨价了吧。因为新区开发，所以应该涨价了吧。因为来了好几家牛逼的单位，所以应该涨价了吧。因为棚改货币化，所以应该涨价了吧。
这套逻辑也不知是谁总结出来的，反正一直在支撑【房价一直涨】定律，然后这条定律的创作者就凉凉了。
反正决策层要搞城镇化、要推行量化宽松政策，那么地方就有底气举债挖挖挖、修修修咯，银行也玩命抵抵抵、放放放咯。
因为行情太友好，所以大家都充分挖掘贷款这项工具，不求合适但求更贵。
好了，现在房产占据家庭资产比重接近70%，其中居民杠杆率54.3%，这个水平合理吗？
茫茫多数据会告诉您，我们离极限值一步之遥，那怎么办呢？
其实2016年就陆续开始调控了，直到今年深圳收尾，算是完结篇。虽然还有一部分流窜在长三角、珠三角肆意搞点事情，他们坚信【资本永不为奴】。
所以在这个长达4年的调控期间，房企降价的降价、倒闭的倒闭、裁员的裁员，是限购门槛提高的原因吗？不全是。
有人会说因为预期被遏制住了，看涨、看暴涨的幻想破灭了，于是大家都不敢乱用贷款了。
这里的【大家】指的是整个买方市场，包括专家学者、包括主流媒体、包括拍不死的前浪和相当一部分打工人。
本期内容就单挑这一项来展开，目的很明确，为了自省和那些身体或意识形态还在彻底的观众老爷们。
贷款是我们可以利用的工具，万不可将自己陷入资本泥潭中，沦为收割对象。把上面的计算结果再列出来看一遍：
贷款150万、250万和500万，前5年每月应还利息是6318元、10530元、21060元。
抛开涨涨涨的情绪，一般在熟人之间攀谈的时候都会相互关心一个问题，那就是：您的房子回本了吗？
这个回本指的是您当初买来的货值，假设300万含税。加上装修费用，这个费用因人而异，包括在网上淘的那些带不走又鸡肋的家装产品。
大头就是每个月的贷款利息，我花150万买了套300万含税的房子，杠杆2倍，装修15万，每个月需要硬生生偿还6318元的利息。
那么一年下来就是7.6万的利息成本，请问我这房子在2年后值330万净得吗？也就每年5%的收益水平。
怎么证明？找一套我小区同户型同负债水平且近期交易的房子作为参考，挂牌的房子不具备参考价值，事实证明这两年下来tmd刚好回本了......
其过程异常的艰辛，多少个日日夜夜我都是红着眼睛在某平台上扒拉相关行情，生怕旁边棚改进度迟迟不推进，怕新一年学区划片把我们小区抛弃，怕原本吹出去的大饼不落实。
你没看错，在买房前我做好了一切的准备功课，包括周边的5年棚改计划、新老校址搬迁、新项目拿地营销指标、5-15年期各种规划，等等等等。
买房的时候，手把手告诉中介这里会改6车道，那里腾退后谁来接手，身后的净地储备什么时候启动，希望对他们有点帮助。
但唯独低估了房贷利息对我的影响，更多的细节就不吐槽了，总结逢人我便会说：赔了一点。
倘若我的房子能在明年脱手卖出去，对我算是一个很好的解脱。我的接盘侠无法体会这几年为银行打工是什么感受，这每个月6000块钱的智商税，买两只滑板鞋、来两次欧洲游不香吗，欧洲去不成去新马泰也行啊。
一顿骚操作下来，花了时间做功课、花了精力看房买房、花了心思装修、花了智商税给自己徒增压力，一天不卖掉房子就天天给银行打工，请叫我兼职侠。
肯定很多人会说，我这个思路就是想靠房子多吃点红利，已经不在乎自己住得舒不舒服了，在思想上就已经偏离了主流价值观，要怪只能怪我自己心态问题。
这话看您说的，谁不想自己的房子买来后多涨一点啊，不爱钱财只关心社稷的圣母，淡薄名利只求真理的专家，谁都喜欢。
可我就是个被银行家收割的工具人而已，错估了调控的力度和深度，从而导致入不敷出的窘境。
我不为自己计算点财务账，谁又来帮我还贷款呢，对吧？反正我女朋友是明确表示不愿帮我还的......
说回杠杆，肯定有人关心我房子买在哪里，能不能作为一个判断楼市的参考标准。
明确告诉您，二线城市核心到无法再核心的地段，买房的时候还有1条地铁线没通，且方圆1公里内再无征地建设指标，房龄8年。
具备各路大V都叫您回归的投资属性，各专家学者都不敢唾弃的投资禁区，各大妈都连连称赞的投资标的。
关于楼市行情，请各位自行用圆规找出自己想要判断的地区，就拿着我这2倍杠杆去计算，分分钟教育您什么叫【赔了一点】。
包括深圳南山区、广州天河区、上海浦东新区、北京各个区。
如果可以的话，我的愿景是明年卖掉这该死的垃圾，用‘去tmd’杠杆买个更大一点、更偏一点的位置。
‘偏’到什么位置还没考量好，也许随波逐流去了【城市群】，也许继承宅基地搞点事情，谁知道呢......
最后，还说明一点，为什么放到最后呢？因为我相信肯定会有那种‘年薪百万’、‘刚下飞机’的朋友会鄙视这种卖惨形式的内容。
如果您觉得，至少未来5年内，这0.6w、1w、2.1w的纯利息都能够接受，且不影响生活品质。
并且相信房价蹭蹭蹭蹭蹭蹭，请对我嘴下留情；
相信资本永不为奴，请对我嘴下留情；
我想使用的【去tmd杠杆】是那种300万含税含装修最好包1年物业费，只贷款50万的标的，您可以在这种理念上尽情鄙视我。
不排除在市场解禁后，我又想扩大杠杆了，但解禁是你我能判断的事物吗？还不是要跟着逻辑走。
您说呢？