两年不可抗辩条款是用于保护守信一方权益的，不是让投保人用来骗保的。
——坤鹏论保
很多保险代理人为了成单，在遇到被保险人身体健康方面有些小异常时，会告诉他们：
没事，带病投保不用告知，两年后保险公司就会理赔。
事实果真如此吗？
可以带病投保，两年后就要理赔？
他们的依据是什么？
果真能理赔吗？
今天我们就来详细了解一下这个问题。
本文重点内容：
为什么两年后能理赔？
两年后不能拒赔的由来
带病投保两年后真能理赔吗？
一、为什么两年后能理赔？
我们都知道，购买人身保险之前有健康告知，我们投保人需要如实告知。
如果因为投保人没有如实告知，保险公司可以不理赔。
可还有一种情况：
投保人不知道自己或被保险人健康有问题，在健康告知的时候说没问题。
投保后出险了，保险公司一查，你当时没有如实告知。
然后就会以未如实告知为由拒绝理赔。
怎么办？
要知道，不是每个人都有每年体检的习惯，所以不知道自己健康有问题是非常有可能的。
即使体检了，作为普通人，如果不是重病，对那么多检查指标也未必会放在心上。
按最大诚信原则来看，投保人没有如实告知，保险公司就可以拒赔。
如果这个逻辑成立，保险公司在理赔的时候只需要找到健康告知的问题即可拒赔。
那么，保险公司可以雇一批人，专门从投保人的健康告知里挑毛病。
这样，从投入产出比的角度出发，对保险公司来说很划算。
但是，如此对投保人和被保险人显然很不友好。
谁还会投保呢？
这就是典型的作死。
同时，国家也在《保险法》中本着最大限度维护投保人利益，规范保险公司，防止其恶意拒赔。
《保险法》第十六条：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
大家通常把这条解读为两年不可抗辩条款，而投保两年时间被解读为不可抗辩期。
两年不可抗辩条款翻译成大家能听懂的话就是：
投保人有如实告知自己身体健康情况的义务。
如果投保人没有如实告知，合同成立2年内被保险公司发现了，保险公司有权在发现问题的30日内解除合同并拒赔。
如果投保人没有如实告知，保险公司在2年内也没发现问题，2年以后就不能再以投保人未如实告知为理由解除合同，也不能拒赔。
正是因为有了两年不可抗辩条款，才让很多人认为，带病投保没关系，过了两年就会给理赔。
二、两年后不能拒赔的由来
18世纪末、19世纪初，人寿保险业务在英国已经有两百多年历史。
当时没有两年不可抗辩一说。
因此，保险公司真的会在理赔的时候找健康告知的问题，然后以此为由拒绝理赔。
由于寿险时间长，从投保到出险，中间可能会相隔几年、十几年甚至几十年。
即使退保费，保险公司也用了投保人好多年的钱，并且是免费使用，更别说在这期间利用这些钱增值了多少。
这样一来，投保人肯定不乐意了。
当时保险公司都这么干，所以当时的保险公司也被称为“伟大的拒付者”。
这种现象直接导致整个保险行业信任危机。
为了解决信任危机，英国伦敦寿险公司在1848年出售的产品中首次使用了不可抗辩条款。
即合同生效一定期限后，保险公司不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。
这一条款一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的关系，为保险公司重新赢得了信任。
1930年，不可抗辩条款首次成为法定条款，由美国纽约在保险法例中加以规定。其他国家也纷纷效仿。
不可抗辩条款在整个保险行业发展中起到了力挽狂澜的效果。
国内《保险法》在2009年修订时加入了两年不可抗辩条款。
三、带病投保两年后真能理赔吗？
这是大家最关心的问题。
如果带病投保两年后都能得到理赔，对投保人来说无疑是重大利好。
健康告知就可以不用如实告知了。
要知道，因为健康告知无法投保可是大有人在。
我国《保险法》在约束保险公司的同时，也对投保人进行了一定约束，只是很多文章里断章取义没有说全而已。
同样是《保险法》第十六条，还有这样的内容：
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
翻译过来就是：
如果投保人故意隐瞒健康告知，不管过了几年，保险公司都可以拒赔，并且不退保费；
如果因投保人重大过程导致健康告知有问题，不管过了几年，保险公司都可以拒赔，但需要退回保费。
赔与不赔，核心的判断标准在于投保人健康告知时，是否故意隐瞒。
那这又延伸出另一个问题：
怎么判断投保人是故意隐瞒，还是无心之过呢？
鹏哥翻了很多理赔纠纷审判案例，具体案件就不给大家罗列了，看着会比较枯燥。
坤鹏论保给整理了一下，供大家参考。
1. 非重疾未告知、不足两年出险：不理赔
如果投保不足两年便发生保险事故，不适用两年不可抗辩条款。
保险公司会以未如实健康告知为由拒绝理赔。
这种情况下，即使告上法院，法院也会支持保险公司。
即使是一些体检异常未如实告知，保险公司一样会拒赔，法院也会支持保险公司。
这也是为什么说要扛过两年再出险的原因。
2. 非重疾未告知，两年后出险：理赔
投保过了两年以后出险，显然适用两年不可抗辩条款。
保险公司在审核时如果查到投保人在投保时未如实告知，会以未如实健康告知为由拒绝理赔。
这种情况下，最好的办法是走法律途径，法院通常会判保险公司理赔。
举例来说：
保险公司会认为，甲状腺结节的被保险人，患甲状腺癌的概率比正常人高，所以需要健康告知。
并且如果结节等级高了，很可能会除外承保，甚至拒保。
如果被保险人确实体检有甲状腺结节，但在投保时没有告知。
如果投保两年内确诊为甲状腺癌，保险公司肯定不会理赔，并且法院也支持保险公司的做法。
但如果投保两年后才确诊为甲状腺癌，虽然保险公司同样会不理赔，但法院这时候就不会支持保险公司的做法了。
而是会判保险公司理赔。
法院的理由是：
对于甲状腺癌来说，甲状腺结节未如实告知，不能算投保人故意隐瞒或存在重大过失。
所以适用两年不可抗辩条款。
保险公司需要理赔。
3. 不同重疾未告知，两年后出险：理赔
这种情况可能很多人想不到。
同样举例来说：
小张患有急性心肌梗死，但在投保重疾险时未如实告知。
过了两年以后，被医院确诊为肺癌。
这时候小张向保险公司申请理赔，保险公司拒赔。
理由是，未如实告知。
急性心肌梗死本来就是重疾，你都得了重疾了，还来投保重疾险，保险公司肯定拒赔。
如果小张起诉至法院，法院会怎么判？
通常情况下，法院会判保险公司理赔。
理由是：
急性心肌梗死不是导致肺癌的直接诱因，小张不存在故意隐瞒或存在重大过失。
适用两年不可抗辩条款。
所以保险公司需要理赔。
是不是与大家平时想的不太一样。
也正是因为有这样的案例存在，很多代理人和自己客户介绍“带病投保，过了两年就会赔”时，显得理直气壮。
4. 同一种重疾未告知，两年后出险：不理赔
还是上面那个案例，但我们变通一下：
小张已经被医院确诊为甲状腺癌，并且在医院经过治疗。
在此过程中，小张给自己投保了重疾险，并且隐瞒了自己甲状腺癌的情况，未如实告知。
投保过了两年以后，小张再次在医院确诊为甲状腺癌，向保险公司申请理赔。
保险公司肯定以未如实告知而拒赔。
这时候，如果小张将保险公司告上法院。
法院会支持谁？
答案是：法院会支持保险公司。
这种情况，就是典型的故意隐瞒。
您这刚刚被医院确诊的重大疾病，您说自己不知情，显然解释不通吧？
既然您知情，健康告知又没说，很明显是故意隐瞒。
所以这种情况下，不管过了几年，法院都会支持保险公司不理赔。
5. 等待期内确诊，未告知，扛过两年后申请：不理赔
确实有这种情况，在等待期内确诊重疾。
但等待期内是不理赔的，所以就扛着没向保险公司报案。
一直等过了两年，才向保险公司申请理赔。
这种情况虽然过了两年不可抗辩期，但法院同样支持保险公司不理赔。
当然，司法审判具有一定的偶然性。
之前的审判案件不代表未来也会有相同的审判结果。
所以仍然建议大家如实告知。