我有笔钱不急用,存定期要存几年最好,为什么?

subtitle 天下有军武 09-25 11:18 跟贴 1 条

粉丝给我留言说:我手头上有一笔钱,目前不急用,如果用来存定期要存几年最好呢?为什么?

我认为:存定期没有最好,只有更好,适合自己的才是最好的。

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有人为了多得点利息,把大额存款集中到了3年期和5年期上,不过这种做法未必可取,因为存期越长也不一定就是划算的。

这里要考虑的就是你的存款额度,以及你预测用钱的周期等来评估的,现在有的银行3年期定存利率和5年期定存利率是相同的,甚至还有倒挂现象等,最终都没有一招鲜吃遍天的好方法。那么,该如何来存定期呢?我就按照你的存款额度来帮你做个简单的分析建议。

一、如果你是5万以上的存款本金,可以考虑通知存款

所谓的通知存款,就是一种不约定存期,一次性存入,可以多次支取,支取的时候需要通知银行,约定支取日期和金额才能支取的一种存款方式。

这种存款的前提是你必须要有5万元以上,而且你在做部分提取时,还要保证余额保持在5万以上才行的。这种方式就是,比如未来≥1天(或7天)都用不上,提前1天(或7天)告知银行要提取。

如果你刚在在临近假期要做存款,这种方式最适合。比如刚好在除夕夜刚发了年终奖不知道怎么投资,需要办理3个月以下的大额存款证明,一大笔钱需要在银行卡呆多天,那就使用通知存款,收益大概会比活期高4倍。这种的收益计算是,按照对应期限和对应期限整数倍的日子,按照指定利息计算,其实时间就按照活期利息计算。比如每满7天就按照通知的利息计算,不满天数的按照活期计算。

二、如果你是有20万元的本金,可以考虑购买大额存单

所谓大额存单,这是一种大额存款凭证,到期之前可以转让,期限不低于7天,投资门槛相对较高,要有20万元起,而且金额还要整数倍。

这种方式比同期限定期存款会有更高的利率,大额存单其实就是属于大额存款的证明。如果你碰到未到期的大额存单,自己却又想要使用了该怎么办呢?

一是大部分大额存单都是可以提前支取的;二是大额存单在指定的二级市场直接转让,大部分的银行也是可以帮助转让,可以同受让方协商转让收益,最大化减少损失。大额存单的发行利率是不受存款利率浮动上限的限制,大部分的利率是在基准利率的1.4倍左右。

目前大额存单的利息有多种付款方式,比如可以按月付息,当作每月的生活费。

三、如果你是50万以上的本金,可以考虑多家银行定存的方式

目前银行的存款保险制度,顶多就是保障每个储户50万元的存款,包括本币、外币和利息,但是不包括其他银行发售的理财产品。

如果你为了提高收益,可以选取更长期限的,如果你是为了保证有流动性,我的建议如下:

比如你用定期存款,假设每个月的存款金额是2000元。

那么,第一个月,其中1000元存3个月定期(第四个月到期),另外1000元存6个月定期(第七个月到期);到了第二个月,其中1000元存3个月定期(第五个月到期),另外1000元存6个月定期(第八个月到期);再到第三个月,其中1000元存3个月定期(第六个月到期),另外1000元存6个月定期(第九个月到期);然后又到第四个月,第一个月存的1000元到期后选择存6个月定期(第九个月到期),当月的2000元直接存12个月的定期(第16个月到期);第五和第六个月以此类推,第七个月,第一个月存的1000元到期后存6个月定期(第13个月到期),当月2000元存12个月定期(第19个月到期);第八和第九个月以此类推,到了第十个月,第一个月存的3个月和6个月期1000元到期后转为12个月定期(第22个月到期),当月2000元存12个月定期(第21个月到期);第11和第12个月再次以此类推即可。

整整一年后,每个月都会有3000元到期,加上当月的2000元,相当于你每个月有5000元的流动资金可用,而且存款都是用12个月定期利率计算的。当然最短的定存期限是3个月,所以最快的是3个月建立这样的循环。当然你还可以进阶的:

一是前3个月,每个月的钱还可以分成4份,分别存成3个月,6个月,12个月和24个月,后续搭配形成循环。二是后期还可以加入24个月,36个月和60个月,形成更大的循环,利率也会更大的。

总之,你要根据你的资金量,也就是手头上可供我们支配的资金体量有多大,因为不同的体量是可以匹配不同的配置策略,而且你还要考虑这笔资金供你自由支配的最长期限是多久,最后来计算你的收益率,让风险和收益率在你的接受范围内,适合自己才是最好的。

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