季末已至，各大银行加紧揽储步伐。
“金融1号院”发现，今年银行揽储不同于以往，最大变化在于银行并未推出较高预期收益率的理财产品，而且与 “送油送米”等传统优惠方式不同的是， 今年部分银行开始用大额现金券代替常规“礼包”，其中，新增资产百万的客户最高可返8888元的现金券。
“当前流动性收紧，资产投放力度加大，负债端资金紧张，揽储的压力较大。各大银行的聚焦在于通过客户资金的利率精细化管理，降低负债资金成本，而结构性存款和理财产品收益率大幅压降。”交通银行研究员、西泽研究院高级研究员邓宇在接受“金融1号院”采访时表示。
他认为， 未来银行应借助金融科技、第三方渠道积极拓展支付结算来源，将场景金融融入存款营销，加大活期低成本负债引进入行。 同时，应加快推进客户分层分类管理，优化存款资金结构，健全储蓄、同业、国际和对公等存款利率定价机制。
“最壕银行”：
新增资产百万送近万元现金券
“金融1号院”走访北京地区银行网点发现，股份制商业银行的“吸储”积极性更高，不少银行更是直接“砸”上了现金券。
以某股份制银行为例， 据悉，9月底之前，客户转入行外资金购买指定产品，如果资产规模达到一定的要求，就可以获得少则百元多则近万元的微信支付通用券，资产规模越大赠送的金额越高，最高可赠送8888元通用券。
上述银行的客户经理告诉“金融1号院”：“由于今年总行主要侧重客户的金融资产，所以加大‘送礼’力度，以往只是赠送生活用品，今年直接送上现金券。”
除了送礼、返现金券等活动，部分银行上调存款利率，以高利息吸引用户存款。
“活动期间开通E钱包从他行卡转进1万元即可享受上浮1.4倍的存款产品，上浮之后1年期存款产品利率2.1%，两年期2.94%，三年期3.85%。而普通定期存款产品利率只上浮1.2倍，分别为1.8%、2.52%、3.3%。”某国有大行网点的理财经理称，除了上调存款产品的利率外，目前到柜台办理保本类产品，即可获得一份礼品，由于保本型理财产品和不保本理财产品收益率相差不大，很多客户更偏好保本类产品。
另外，开户送礼、资产提升也是银行最常见的吸引客户的手法之一。“对于新开卡的客户以及资产提升的客户均可享受好礼，同时对于推荐客户给予不同数量金额的优惠券，推荐的人数越多,享受现金券的金额越高，最高可达上千元。”某股份制银行的客户经理向“金融1号院”表示。
相比股份制银行真金白银的奖励，部分银行的促销活动显得较为“含蓄”。据“金融1号院”走访调查发现，有的银行目前未推出揽储活动。
据银行业内部人员介绍，银行在重要时点通过各种手段增加存款已经成为银行业的一种潜规则，一般在月末、季末、年末等关键的考核期表现得最为明显。
“9月份银行为了冲业绩，所以推出很多优惠活动。”某股份制银行客户经理告诉“金融1号院”，由于月末、季末、年末有考核存款量，所以任务压力一直都有，加班已经习以为常。
银行亟待拓展吸储渠道
增强资金流动性
为了拓宽揽储渠道，部分银行借助互联网金融平台销售存款。而互联网平台也通过代理银行存款产品的销售而丰富自己平台的产品线和活跃度。
近日，“金融1号院”对多家互联网金融销售平台进行梳理发现， 一些互联网金融平台针对个别产品发放加息券，推出的息上加息的方式以吸引更多的投资者，有的平台推出了信用卡券、基金券、新人红包、支付奖励金等活动。
例如，某互联网金融平台推出的一款6个月存款产品，5万元起存，存款年利率为3.98%，再叠加0.32%的平台补贴收益率，总共可以获利最高年化4.3%的存款收益。
今年以来，在监管趋严、理财净值化转型的大背景下，监管出台了多项政策意在引导银行降低负债端成本。
为加强存款利率管理，央行近期向各分支机构及主要金融机构印发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，包括将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围，强调继续整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款产品等。
据“金融1号院”了解，多家银行定期存款均不再支持靠档计息，提前支取按照活期存款利率计算。在第三方平台上，多数中小银行靠档计息类“智能存款”也已难觅踪迹。
引起监管重视的不只定期存款产品。2019年10月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，对结构性存款的业务开办资质、监管细则、销售管理等作出规范，强调“不得发行收益与实际承担风险不相匹配的结构性存款”。
在“高息揽储”渠道逐步被堵上后，如何拓展吸储渠道、设计创新产品、增强资金流动性成为银行亟待解决的难题。
民生银行首席研究员温彬在接受“金融1号院”采访时表示，随着利率市场化深入，中小银行负债压力大、负债成本较高。同时，今年以来银行理财收益率、结构性存款的利率明显回落，主要有两个方面，一是由于市场利率下降，以固收投资为主的理财收益率也下降，也不排除阶段性的亏损。二是，在央行货币政策的引导下，今年银行积极主动让利实体经济，随着实际贷款利率下降，银行主动下调存款利率。
在温彬看来，银行如何拓宽负债来源，降低资金成本已经很迫切，在聚焦主业同时，深耕市场和客户，为客户提供更好的金融服务，吸引更多客户的资金。此外，同业要积极发售大额存单，以获得长期稳定负债。这些措施都有利于中小银行进一步稳定资金来源，降低资金成本。
编辑：张博 值班主编：张志伟
终审：马方业/张志伟