出品｜WEMONEY研究室
文｜刘双霞
苏州银行2019年8月在深交所挂牌上市，成为境内第33家A股上市银行。上市一年，这家“以小为美、以民唯美”的城商行交出了不错的上半年业绩报。
上半年，苏州银行规模实现稳步增长，资产和负债规模均实现两位数增长，资产结构优化，负债来源多样化。上半年，该行实现净利15.83亿元。在营收结构上，中间业务持续增长，代客理财业务实现收入1.98亿元，增幅114.08%。另外，该行加大了不良处置力度，截至6月末，其不良贷款率为1.47%，较上年末下降0.06个百分点。
规模稳步增长
零售贷款余额破600亿元
2020年上半年，苏州银行规模实现稳步增长，资产和负债规模均实现两位数增长。截至2020年6月末，苏州银行总资产3804.42亿元，较年初增加369.70亿元，增幅10.76％；总负债为3503.58亿元，较上年末增加358.39亿元，增幅11.39%。
从资产结构看，苏州银行继续回归贷款主业。该行资产组合中发放贷款及垫款、金融投资等业务规模增长，带动上半年资产增长。
截至2020年6月末，该行发放贷款及垫款净额1739.63亿元，占资产总额的45.73%，发放贷款及垫款本金余额1805.21亿元，较上年末增加201.03亿元，增幅12.53%，近年来保持稳步增长态势。
苏州银行近年来持续推进零售业务转型。
从贷款结构来看，上半年该行零售（个人）贷款余额突破600亿元，较年初增加66.22亿元，增幅为11.74%。其中住房贷款余额240.60亿元，较年初增加39.41亿元。公司贷款中，小微贷款、制造业贷款、民营企业贷款较年初增幅分别达到20%、21%、15%，均高于各项贷款增幅。
苏州银行上半年负债来源更多样化。
上半年，苏州银行吸收存款保持较快增长，为该行整体业务发展提供了重要的资金保障。截至6月末，苏州银行吸收存款余额2529.89亿元，较年初增加308.75亿元，增幅13.90％，存款占全部负债的72.21%，是其最主要的资金来源。
公司存款本金余额1388.50亿元，较年初增加193.09亿元，增幅16.15％。个人存款本金余额960.35亿元，较年初增加90.93亿元，增幅10.46％。
值得关注的是，在存款保持较快增长的同时，央行政策资金，再贷款、中期借贷便利也进一步作为中期的主动负债工具。上半年，苏州银行发行了15亿元双创债，旗下苏州金融租赁发行了15亿元金融债。此外，苏州银行获得了MLF（中期借贷便利）成员资格，累计申请MLF和再贷款资金超过80亿元。
营收结构优化
代客理财业务收入增长114.08%
苏州银行上半年实现营收、净利双升。在营收结构上，中间业务持续增长，代客理财业务实现收入1.98亿元，增幅114.08%。
上半年，苏州银行实现营业收入54.20亿元，比上年同期增长5.78亿元，增幅11.94％；实现净利润15.83亿元，比上年同期增长0.73亿元，增幅4.81％；实现归属于母公司股东的净利润14.98亿元，比上年同期增长0.69亿元，增幅4.80％。
从盈利来源分析，利息净收入是该行利润的主要来源。2020年上半年，苏州银行顺应市场形势和监管要求，对资产负债布局进行灵活适时调整，提高资产配置效益，实现利息净收入35.86亿元，比上年同期增长5.88亿元，增幅19.62%。
报告期内，该行的净利差由上年同期的2.32%上升至本年的2.33%，净利息收益率由上年同期的2.09%上升至本年的2.19%。对此，苏州银行解释称，上半年通过优化负债结构以降低负债成本，从而提升了净利差和净利息收益率。
另外，值得关注的是，上半年，苏州银行主动适应市场变化，不断拓展中间业务客户，中间业务收入持续稳定增长，实现手续费及佣金收入6.91亿元，较上年增加0.67亿元，增幅为10.81%，其中代客理财业务实现收入1.98亿元，较上年同期增长1.05亿元，增幅114.08%。
抵御风险能力增强
拨备覆盖率升至263.91%
在疫情冲击下，今年以来银行业不良贷款率持续上升。银保监会数据显示，6月末，我国银行业不良贷款余额3.6万亿元，比年初增加4004亿元，不良贷款率2.10%，比年初上升0.08个百分点。监管要求，银行业对不良资产要做到应核尽核，应处尽处。
上半年，苏州银行也加大了不良的核销力度。截至6月末，苏州银行不良贷款余额为26.47亿元，较上年末增加1.99亿元;不良贷款率为1.47%，较上年末下降0.06个百分点；拨备覆盖率263.91%，较上年末提高39.84个百分点;拨贷比3.87%，较上年末提高0.45个百分点。
苏州银行上半年正常类贷款占比较上年末提高0.55个百分点，关注类贷款占比较上年末下降0.49个百分点;各项贷款指标较上年有所提升，贷款质量持续优化，风险抵补能力进一步增强。
按担保方式类别来看，报告期内，苏州银行保证贷款和抵押贷款规模稳步增长。保证贷款不良率1.53%，较上年末下降0.11百分点，主要是因为该行加强了保证贷款的核销力度;信用贷款规模有所增长，信用贷款不良率2.26%，较上年末增加0.75个百分点，主要是互联网消费类信用贷款不良率有所上升。
分区域来看，截至6月末，该行在苏州市的贷款余额占比62.70%，不良贷款率1.20%，较上年末上升0.15个百分点。江苏省内其他地区贷款余额占比37.30%，不良贷款率1.91%，较上年末下降0.5个百分点，主要是由于加大对不良贷款的清收力度。
据了解，为加快不良资产清收处置，苏州银行严格“一户一策”推进，对不良资产应收尽收、应核尽核、应处尽处。加强重点地区、重点客户风险督导，推动存量大额不良资产的抵押物拍卖，上半年清收处置进度超预期。加强核销资产挖潜，追偿核销资产，挖掘潜在回收价值，提升处置质效。
另外，值得关注的是，2020年上半年，苏州银行计提各项信用减值损失19.96亿元，比上年同期增长5.06亿元，增幅33.94%；计提贷款减值准备16.16亿元，比上年同期增加7.47亿元，增幅86.04%。