19日车险综合改革正式实施，3天过去了，保费降了吗？

距离9月19日正式实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》已经过去3天了，车险市场的动静大不大？新的车险条款上线了吗？

从这几天的市场反应上来看，各大保险公司已经开始使用《商业车险综合示范条款（2020版）》了。

这份最新的商业车险示范条款是在8月23日由银保监会发布的，其最主要的目的就是为了配合车险综合改革。

为了9月19日顺利实施车险综合改革，保险行业内已经铆足了劲，做了充分的准备工作。

除了刚才提到的2020版商车示范条款以外，还在9月份密集发布了机动车、特种车、摩托车、拖拉机商业保险基准纯风险保费表，以及《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》和《示范型商车险精算规定》等政策指导性文件。

9月份密集发布商车政策指导性文件

这次银保监会车险改革的思路是"价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差"，因此我们不用担心改革后保费变贵的问题。

从这几天承保的车险保单来看，保费比之前还略有下降，而保障却大大丰富了。

这里就说和我们爱车的保障密切相关的6点。

商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万－1000万元档次，满足日益增长的人伤财损赔偿需求。

交强险死亡伤残赔偿限额、死亡伤残赔偿限额均显著提示，无论是有责任方还是无责任方，限额均提升了60%，只有财产损失赔偿限额维持不变。

交强险限额发生重大变化

之前作为附加险存在的全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约的保障，新增到车损险保障之中。

这意味着消费者不用另外缴费来获取这些附加险保障，购买车损险即享有这些保障。

交强险区域浮动因子下限由原来最低的-30%扩大到-50%，无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年。

这意味着保持良好驾驶习惯的车主，将会获得更大的保费优惠，而且对于偶然发生赔付的消费者而言更加友好，不会因为偶然一次赔付导致保费上浮过多。

在现有车险条款中，地震及其次生灾害是在免责条款中的。

现有车险条款中不赔地震灾害

而在车险改革后，已经删除了这条免责条款。这意味着我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

根据车险综合改革指导意见，附加费用率的上限从35%下调为25%。

这条规定是针对保险公司的，但为什么说和我们也息息相关呢？

这是因为附加费用率的下调，将直接导致财险公司的综合成本率下降，打击中小财险公司的“价格战”。

之前保险公司赠送道路救援服务、车辆安全检测服务、代驾、代检等服务将不再赠送，改为机动车增值服务特约条款，需要这些服务则要额外加钱。此外，以前买车险返的有价卡券也将大幅减少。

代驾等增值服务将不再赠送

监管的意思很明显，商业车险的保障要保质保量，但是不能搞恶性竞争。所以在主险中增加了这么多实用的保障，保费也没有提升，相应的代价就是减少了赠送的服务，转为按需付费选择。

为了监督保险公司之间过度“低价竞争”的情况，19日车险综合改革实施之后，监管部门正在密切监测中国银保信系统的实时数据，一旦发现公司、地区出现过度“低价竞争”，监管部门将出手干预，确保改革平稳推进。

这次监管花大力气推行的车险改革，最后究竟能取得多少实效？我们可以擦亮眼睛，拭目以待！

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