什么是保单贷款
保单贷款，顾名思义，在拥有一张保单（有现金价值）的前提下，可以以该保单为抵押物向对应的保险公司申请一笔贷款。
保单贷款的优势 I）增强保单资产的流动性
一般情况下，完成投保后，保单不动，保单的现金价值就会按约定进行复利滚存。除非出险或退保，正常情况下保单资产一方面聚集着我们的大量财富的，另一方面这部分资产都是沉淀下来的，利用率不高的。
但保单被赋予了贷款功能后，这种囧境就被打破了。保单贷款按照保单现金价值的70%-80%，向保险公司申请对应的贷款额度（像大额年金险，寿险这样贷款额度高，而像重疾险这样的前期能贷额度少）。
这就很好地弥补了寿险流动性不足的传统缺点。我们可以不用为寿险的长期收益低，账面现金价值滚得很慢而苦恼。面对纷繁复杂的市场，我们也有了更多的机会去选择。
例如，在寿险存续期期间，我们遇到一个非常好的投资机会，收益可观，风险方面又在个人的能力圈内可控。那么我们大可通过保单贷款，贷出保单现金价值的70%左右的款项，投入到对应的理财投资上，即灵活使用保单贷款，可以增值个人的财富。
II）长期续贷，无需还本
只要保单的现金价值足额，保单就可以一直续贷——即在账期按时支付利息，不用返还本金，这样一来有长期资金需求的个人也不用为资金过桥而烦恼！
注意事项： 1，成本覆盖
因为是贷款，虽然说本金部分不用还，但是每年的利息还是要付的，一般半年一付，这里就牵扯到一个问题，如果保单贷款后所进行的投资，其收益不足以覆盖贷款利息的话，还不如不要用保单贷款。至于将保单抵押贷出钱来进行消费的行为，那就更不用说了，除非遇到家庭或企业短期的现金流问题，通过保单贷款应应急。一般在社会投融环境不好时，或者贷款用途是非用于创收投资的情况，多数不建议个人进行保单贷款！
2，投资标的盈利的确定性
保单贷款虽然能激活我们保单的现金价值，提供强的流动性，进而让我们拥有更多的投资机会，但是面对我们的财富，我们希望它首先是安全的，其次在安全的前提下提高资金运用的效率，通俗的讲就是在需要的时候有钱用并用在最需要的事情上。
如果一个投资项目个人不能有大的把握获得超额收益——超过贷款成本的收益，建议就不要进行保单贷款了。毕竟前些年，诸如炒外汇、P2P、虚拟币、区块链、物联网等等投资，资金被套的案例不胜枚举。投资理财的前提是安全性，其次再考虑收益性和流动性！
3，伺机而动，随机应变
在社会投融环境好的情况下，进行保单贷款后通过投资可以放大个人的挣钱效应。但这种行为是把双刃剑，投资不理想也将放大我们的亏钱效应。所以在投资标的不理想时，降低杠杆，不做任何操作，让保单的现金价值享受规定的年化收益，稳稳地进行复利滚存，是一个比较明智的选择！宁可错失投资机会，也不要因为投资而投资，要知道市场从来不缺的就是赚钱机会！
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