2020年车险改革后保费到底是多少或怎么算
作者：勇说车险/yongchezhizhu2019
最近2天，编者收到了近百位车主的咨询，我的车费改后是多少？我的车到底是涨价了还是便宜了？我出险2次会涨价吗？我的事故损失1000元，有必要保险理赔吗？。。。。。。等等各种各样关于理赔次数、保费金额、保费增减的问题。本篇，编者就来回答这些问题，当然，不是所有问题能够回答或解决，因为，一些问题，从本人个人角度理解，是根本没有实际意义的，因为有些问题是车主根本无法改变的，所以，个人认为，这些问题就没有什么意义！
为一次性答复上述这些问题，编者认为有必要和大家大致解释下，车险保费是怎么计算出来的，以及有哪些因素影响和确定，这些因素即：1、基准保费；2、自主核保系数；3、自主渠道系数；4、NCD系数（还有是交通违法系数，因大部分地区还没有上线，故先不考虑）。
1、基准保费：其实是行业统一的，所有保险公司一样，保险公司不能改更不会去改。
2、自主核保系数：是保险公司根据自身风险控制的系数，结合驾驶员特殊等因素确定，不过，在目前激烈的市场竞争下，基本按最低值在给，一般是0.85 。
3、自主渠道系数：和自主核保系数类似，也是基本按最低系数0.85在设定。
4、NCD系数：就是和理赔次数直接关联的，完全有车主自己决定的，或者说，可以有车主自己决定的系数，因为相比于其他系数，车主是没有任何权利去改变的。
经过上面四个系数解释后，大家应该发现，只有NCD系数是车主能够影响的。这也是编者花多个篇幅进行介绍，而不去介绍其他系数的原因，因为其他系数，你知道的再多，你也无法改变，所以，到最后，对车主本身无任何实际意义。
下面，编者就回答上面一些问题：
一、我的车费改后保费是多少？费改前，基准保费是根据座位数或吨位数决定的，就是说，非常笼统和简单。费改后，基准保费几乎精确到了某个车型，所以，费改后，不借助承保系统，根本不知道准确的保费。而且，编者判断，这个基准保费可能会在很短的期限内自动变化，就是说，有可能，今天的保费和一个月后的保费不一样。
二、我的车到底是涨价了还是便宜了？费改前，是可以人工计算的，费改后，只有通过承保系统计算。至于涨价了还是便宜了，不好确定，但是高档车和零整比高的车型，肯定是涨价了，这点是可以确定的。
三、我出险2次会涨价吗？其实本质上，类似前面的问题。基准系数变了，其实讨论这个问题意义不大。
四、我的事故损失1000元，有必要保险理赔吗？这个和你的基准保费关系很大，因为本人不知道你车辆的基准保费，不好回答，但可以倒推，出险一次，类比为NCD系数增加0.2，再考虑2个0.85的系数的乘积为0.72，所以，1000元除于0.2 再除于0.72等于6944元，所以，如果你的基准保费高于6944元的，损失1000以上就不要理赔了。但费改后，追溯3年，意味着这次理赔会影响3年，所以，相当于1000乘以3等于3000元，就是说，实际上，如果你的基准保费高于6944元的话，低于3000元的理赔，就没有赔的必要的！（这里强调下，这里只考虑商业险部分）
最后，编者个人认为，大家也不需要纠纷保费多少，是涨了还是降了，我们只需要关注NCD系数即可，因为其他系数我们根本无法去改变和影响，但NCD系数，我们可以通过小额案件不赔的方式去改变，这才是我们车主需要了解的真正“干货”，后续编者会开发，关于小额案件理赔还是不理赔的工具，供广大车主参考和借鉴。
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