本文是婚前审查系列的最后一篇。前段内容是个人征信和债务审查。后段是关于审查的探讨。在我采访了周围的一些朋友后。得出的结论是，大部分人还是可以接受婚前审查的，但把握好提出的时机和程度，仍是一件很关键的事。
适度
作者：褚晓天
说起冰山，你的印象除了泰坦尼克号之外。可能就是漂浮在海面上的一大块冰了。
你有没有认真想过，冰山是怎样漂浮的。其实我们来做个试验就知道了。
我把一块刚做好的冰，扔进了透明玻璃杯的水中。
如果你够仔细，就能发现，冰块居然不是完全漂在水面上的。
事实也的确如此，冰山露出海面的只是它10%的部分。海平面以下，才是它真正的姿态 。
上篇文章中，房产和工作部分的审查。就像是你拿着望远镜，从船上望向远处的冰山，看到的只是它露出海面的部分。
但真正会产生大问题的，往往都是被隐藏起来的部分。今天我们就要来审查这些真正的风险、这些真的会给你带来伤害的风险。
所以，准备好了吗？穿上你的潜水设备，跟着我沉入海面的。让我们来看看，冰山真正的样子。
个人征信是财产状况审查中非常重要的一环。其中包含的有效信息有很多。但对于你而言，主要需要看两个部分的信息：
第一部分为信贷记录，这个部分由个人的信用卡记录和贷款记录组成。
信用卡记录包含：一共持有多少张信用卡，额度分别是多少，用了多少等信息。以前办理过但注销的卡和未开通的卡的信息也都能看到。
从这些数据中，你可以大致推算出对方的一个消费水平和还款能力。当然对方是那种使用多张卡互相套现还款，也会使你的推算变得不太准确。不过，只要存在信用卡数量多，待还款金额高，逾期次数多等特点，一般而言就可以说明对方的收支存在不平衡的情况了。
贷款记录包含贷款发放银行和时间，贷款性质，以及贷款到期日和待还款金额。
通常住房贷款和车贷信息都会显示在这里。包括你的花呗记录也可能会显示在这里。这边可以清晰的看到对方是否有房贷、车贷，以及还款和待还款情况。对于对方主要财产会有一个比较明确的判断。
第二部分为公共记录，一般包括税务欠费记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录以及电信欠费记录。
其中主要需要注意的是民事判决记录、强制执行记录。民事判决记录可以显示对方是否有涉及过民事诉讼，强制执行记录可以显示对方在判决生效后，是否主动履行了判决的义务，如果没有的话，对方一旦申请强制执行，则这个记录会被计入征信。
此部分中的行政处罚记录，一般都是和企业或税收有关，而非通常我们认为的犯罪记录或行政拘留记录，这两者属于刑事部分，是不纳入个人征信系统的。
征信记录的另两个部分：非信贷记录以及查询记录不是我们审查的重点，这边就不提了。如果大家感兴趣的话，后续可以考虑写一篇专门解读个人征信报告的文章。
如果觉得太长看起来太麻烦的，也可以直接看征信报告中的另两个附属报告，分别是“个人信用信息概要”和“个人信用信息提示”。
里面用最简单的话描述了个人的信贷记录、公共记录和查询记录的主要违约情况。基本一眼就能看出是否有问题，以及问题在哪里。
关于如何查看个人征信报告，可以看一下我的同名视频，里面有较为详细的步骤讲解。
这边的债务指的是征信以外的债务，通常为民间借贷。
这类债务对方如果隐瞒，基本很难查证。可以从对方日常生活的一些习惯上或者说过的话中进行推断猜测，也可在与他朋友的闲聊过程中，偶尔提起是否有借过钱。另外如果个人征信中信用卡逾期记录比较多，已使用额度都是满额的话，说明对方花费较大，信用卡已经无法满足，这种情况下也可能存在其他债务。
关于这部分内容，对方否认的话，无法确实查询到。如果存在以上提到的可疑点，则建议通过订立婚前财产协议进行个人财产和个人债务的隔离。
对于婚前审查，我个人一直以来的态度是我在前两篇文章中提到过的。
“适当的婚前审查应该成为双方婚前的必选项，也应该是双方建立彼此信任感和安全感的有效方式。”
这句话主要包含两个要素：一是必要，二是适当。
之前的文章中说的其实都只是关于“必要”的问题。
但即使你穿上再专业的潜水装备，可能也无法看清冰山在海平面以下的全貌。真的太靠近、太仔细，冰山也会碎裂、融化。如果因为审查本身，导致双方产生较大的矛盾，就违背了审查的本意。审查起到的应该是为你的婚姻增加保障，而非破坏的作用。
审查的适度很重要。这种适度一般体现在三个方面：
首先，是对象的性格
对方如果是一个比较温和的人，同时也较为客观理性，那坦诚提出审查要求，一般是可行的。对方如果是尊严感很强的人，在已经确认你问题的答案后，你还提出要进一步审查的。对其而言可能是一种冒犯和不信任。这种情况下，提出审查的时机和必要性都需要好好考虑一下。
其次，是对等性
在提出向对方审查要求同时，应该表明自己也愿意提供相应的材料，给予对方查看。这样处理，不但较为公平，也会使对方较容易接受。增加彼此的信任感。
最后，审查深度
如果对方是一个老实人，双方恋爱也谈了有段时间了，彼此也都有结婚的想法。日常生活中的交流、接触都没有问题，对方的父母也比较真诚。同时你自己周围的朋友和父母对他的反馈也都比较好。这种情况下，通过询问确定几个重要的事实也就可以了，并不至于每一样都需要看材料，进行深度审查。
就像我前面提到过的，审查起到的应该是为你的婚姻增加保障，而非破坏的作用。在实际保障已经足够的情况下，审查起的只是锦上添花的作用。同时财产也只是婚姻的一个组成部分。更重要的还是对方的性格、脾气、价值观等感性的东西。而这些东西，都只能通过你和他的交往过程中慢慢了解，彼此适应。
在我采访了周围的一些朋友后。大部分人还是可以接受婚前审查的，但把握好提出的时机和程度，仍是一件很关键的事。祝福你们能够幸福地走下去。
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