大家好，我是专注于理赔维权服务的保险经纪人--悦悦说险。找悦悦老师买保险，避免理赔的坑。
“悦悦说险”第240篇原创文章
作者: 悦悦老师
前一段时间悦悦老师写过一篇文章，说的是太平洋保险人寿的保证续保15年的医疗险要上市了，我建议大家再等一等。
因为我当时得到的消息是平安健康会推出保证续保20年的百万医疗险，而现在我可以确定的告诉大家，九月确定会上市，而我也刚刚拿到保单条款，今天我们就来评测一下平安健康推出的“平安e生保·长期个人住院医疗险（费率可调）”。
一、保证续保时间长：20年
平安e生保·长期个人住院医疗险（费率可调）最大的优点就是：
保证续保期限长达20年。在20年保证续保期限内，无论产品是否已经统一停售，此产品都不会因为被保险人的健康状况的变化而拒绝续保申请。
保证续保的产品解决了大多数投保人的两个痛点：“产品停售和理赔后拒绝续保”，针对这两个痛点有合同保障：
但是条款里也说明，在发生其中4种情况的时候，被保险人会失去保证续保权。
在这里我提出了一个疑问：20年保证续保结束了以后，被保人怎么办？
我把合同条款从头到尾看了一遍，都没有找到，关于20年保证续保结束以后被保人怎么续保的约定？
20年保证续保结束以后，是可以再来一次20年的保证续保吗？还是转换为其他产品？
这些都没有答案！
二、老客户的转续保
前期已经投保过一年期e生保产品如何转保呢？
转保规则还算合理，但是，针对有报案、监管投诉的客户，不可以转保，这个转保规则有点看不懂。
而针对一年期产品发生理赔报案、监管投诉过的客户，这个转保规则非常明确，不可转保到本产品（这是歧视维权的客户吗？。
三、保障内容对比
相比e生保一年期的产品，20年保证续保的产品在以下几个保障内容有变化：
1.在投保年龄上
首次投保年龄从最高65岁降低到55岁，也就代表投保长期产品的客户群体年龄更小，理赔的发生率也会降低，最重要的是保险公司的经营风险也降低了很多。
2.等待期
从30天延长到90天，这个有点过分了。
3.犹豫期
因为是长期产品，犹豫期也从10天延长到了15天，这个也符合目前的监管规定。
4.总赔付额度有限制
总的赔付额度限额800万，在20年当中，平均每年40万，而不像一年期的产品，每年的额都是200万，当年理赔后第2年的额度还是自动回位200万。
长期产品总的理赔额度每年都会相加，总的赔付额度达到800万以后，第2年我们就会被保险公司拒绝续保，不管是否还在20年保证续保期限内，关于这个额度是否够用，仁者见仁，智者见智。
四、费率
20年保证续保和一年产品相比，最大的不同是30岁以后的费率是：男女有别，30岁以后的男性费率相比女性费率平均高约4%。
长期医疗险的费率是可调整，平安e生保·长期个人住院医疗险的费率调整，完全符合2020年4月2日银保监会发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》：
比如：
1.前三年不得调费率。
2.后续调费间隔不得短于一年。
3.调费需要符合一定的条件、每次的调费上限不得超过30%。
五、悦悦老师的总结
随着可保证续保长期医疗险的推出，一定会对不能保证续保的短期医疗险产生比较大的冲击。
因为长期医疗险的经营和管理难度非常大，对相应保险公司的专业要求非常高。不能维持较大客户规模的中小公司，将难以在长期医疗险市场上生存下去，长期医疗险将将会表现出恒者恒强的马太效应，长期医疗险的市场份额将会向“巨头”聚拢。
作为一个保险消费者，如果你在买保险的过程中有碰到不明白的问题，特别是涉及到理赔，可以私信悦悦老师或者在下方留言给悦悦老师（收费的哦）！