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“悦悦说险”第235篇文章
作者I 悦悦老师
百万医疗险是非常好的保险产品，在悦悦老师的保险方案中，百万医疗险是必选产品。悦悦老师推荐的百万医疗险很看重的一个就是续保条款友好。
一、什么样的续保条款是好的续保条款呢？
什么样的续保条款对于客户是友好的续保条款呢？针对这个问题，我们来看看某一款产品的续保条款，这款产品也是悦悦老师经常推荐的：
这样的续保条款，悦悦老师认为这是非常友好的。看完了对于客户来说非常友好的续保条款，那我们来看一下什么样的续保条款对于客户来说是不友好的续保条款：
很明显第1个百万医疗险的续保条款，对于客户来说是非常友好和有利的；而第2个百万医疗险的续保条款对于客户来说是非常非常不友好的，重点关注“经本公司同意续保”。
第1个产品的续保条款：是以被保险人首次投保时的状况作为风险评估依据，不会因为被保险人发生理赔或者身体状况变差拒保或单独调整保费。
而第2个产品的续保条款：“经本公司同意续保”，完全就是暗箱操作，因为我们不知道什么样的情况下，保险公司会同意续保；什么样的情况下保险公司不会同意续保。
是不是我今年感冒发烧住院了，就会被拒绝续保？不知道，我们不知道拒绝续保的标准是什么。
二、选择不友好的续保条款，后果很严重
某客户在2017年首次投保医享无忧，后每年都有正常续保。2020年客户因为甲状腺癌申请理赔。
最终结果是保险公司以：客户在2018年胃多发息肉住院并检查出肾结石、肝血管瘤、颈部淋巴结、肺结节等情况，在2019年续保时没有告知为由，做出了拒赔并解除保险合同的决定。
客户在2017年首次投保后，后续每年的续保只需要在续保日期时保证银行卡足够的余额，保险公司都是直接扣费，也没有要求客户重新做健康告知。
2018年客户胃多发息肉住院，为什么没有申请理赔、也没有告知呢？
因为这款产品的年度免赔额是1万元，客户当年住院的医疗费用，在社保报销以后没有达到免赔额，所以没有报案，也就没有申请理赔。
而在2020年客户申请理赔的时候，提交了2018年的住院病史记录，最终的结果是被保险公司解除保险合同并拒赔。
三、解除保险合同并拒赔是否合理？
保险公司根据保险合同的要求，做出了拒赔并解除保险合同的结论，是否合理呢？
如果严格按照保险合同，保险公司没做错。但是客户在第三次续保后，发生了理赔，保险公司以19年续保时没有告知为由拒赔，悦悦老师认为保险公司做出的拒赔结论不妥。
毕竟没有发生理赔时保险公司的续保操作都是直接扣费，没有要求客户每年续保时做健康告知，既然续保时没有要求客户做健康告知。又以客户没有如实告知为由拒赔，违反了保险弃权与禁止反言原则。
作为一个消费者我们也可以用脚投票，看到有这样续保条款的医疗险，我们可以不选择投保，毕竟医疗险市场的产品选择非常多。
作为一个保险消费者，如果你在买保险的过程中有碰到不明白的问题，特别是涉及到理赔，可以私信悦悦老师或在下方留言给悦悦老师！