扫盲贴 | 重疾险的8个误区!

subtitle 港险街08-06 10:16 跟贴 3 条
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最近接到很多朋友的咨询,希望香港开关后能够再来香港逛吃买,买保险当然也是其中一项。

保险是一种长期主义,我发现,很多客户对“重疾险”都存在着各种各样的“误解”,此文总结了我过往遇到的诸多“误解”,并为大家一一解惑。

误区1:我年轻身体很好,用不上保险,买了岂不是浪费?

正解:保险是为以后可能会发生的疾病做准备的风险预防机制,只有健康的人才能作为健康保险的合格被保险人,已经患病的人是不能投保的。

目前的重疾险分为储蓄型和消费型。

如果选择储蓄型重疾险,我们如果一生平安长寿,可以选择连本带息将保险金全部取出。香港重疾险的优势是设计了较高的分红利息,去应对几十年后的医疗通胀和人民币贬值。

如果选择消费型重疾险,交一年保一年,没有理赔就消费掉了。

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误区2:我有的是钱,这辈子花不完,保险对我来说没有用。

正解:保险的功能很多,对于经济不是很宽余的人来说,保险解决的是发生不幸时收入突然中断带来的经济问题,在这里,保险起得是保障作用。而对于有钱的人来说,保险起得是保全自己已拥有的财产的作用。

假如,一次看病需要50万元,以你的财力也许可以很轻松地解决。但是,如果保险让你只用1万元就可以解决这个问题,你为什么不愿意省下49万元呢?这就为什么世界上有很多巨富家族都会为家族成员购买人寿保险。因为他们深知,保险带来的风险杠杆能够起到保全财富的作用。

误区3:买保险不如把钱放在银行合算,也不如投到股市赚得多。

正解:保险是资产配置重要的一部分,就像标准普尔的家庭资产配置象限(如下图)建议的,资产应该分为四部分,作为生钱的部分可以放在银行,也可以放到房产、股票等各种资产类别中;但是右上角救命的钱却是不能由投资来代替的。

首先,投资有风险,比如,本金亏损的风险、流动性缺乏的风险等。当疾病来袭时,我们需要的是短时间内能够自由使用的现金,确定性和及时性是能由保险合同提前固定下来并受到法律保护的,这是任何其他投资和理财都做不到的。

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误区4:人早晚都会死,买保险有什么用?

正解:重疾保险的发明者外科医生马里优斯巴纳德博士曾经说过:“大家都需要重疾保险,不光因为人人都会死,还因为我们都要好好地活着。”

随着医学的发展和人们对健康关注度的提高,很多重大疾病都能够做到早发现、早治疗,最后完全治愈。就像下图所示,重大疾病治愈率和癌症患者5年生存率,近年来都呈现大幅升高的趋势。例如,近50年大肠癌患者的5年平均存活率上升了3.5倍。

▲ 大病治愈率与癌症生存率趋势图(图片来源:网络)

治愈重疾的前提是经济支持、技术支持和轻松的心态。简单说就是有钱找好的医生,轻轻松松治病。不用担心进口药医保不报销,不用担心花光了孩子的教育金,不用担心养病期间没钱还房贷和车贷。重疾保险给付的保险金可以解决医疗费用、疗养费用以及解决家庭的收入中断。

而这样一份保险所花费的成本,实际上不过是一个月少下几次馆子,一年减少一次旅游就能节省下来的数额而已!

误区5:我有社会保险,不必再买其他保险了。

正解:我国的社保虽达到全民保障,但是提供给每个人的保障额度都不高。

社保中有一个神秘的“蓝本”,只有在这个小本上的药品和医疗支出才能被报销。通常,昂贵的特效药和进口药都不在报销的范围之内,而当我们患上重疾的时候,需要的恰恰是这些昂贵的特效药品。

全国肿瘤登记中心数据显示,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院,自费药的比例高达90%。 重疾保险确诊后即给付现金,可以在很短时间内解决治疗费用问题。

▎误区6:我家经济负担比较重,哪有闲钱买保险?

经济负担重和没有流动资金是很多家庭拒绝重疾保险的原因。

正解:一般所谓用闲钱买来的,通常是属于可买可不买的东西。

对于经济不很宽余的人来说,保险解决万一发生不幸,收入突然中断时的经济来源问题,保险起的是保障作用。

人在追求高品质的生活质量时,应该考虑万一因为突发事件而使我们的最低生活需求受到威胁。比如,当身患重病时,如果经济紧张,又没有及早做好财务上的安排,就会出现必须在医疗费和生活费之间做出选择的残酷现实。

因此,拥有适当的保险并不是增加家庭的经济负担,从某种意义上说,保险可以在最关键的时刻减轻家庭的重负。

误区7:孩子重要,要买保险也得先给孩子买

先给孩子买保险是很多人的想法。

正解:实际上,最应该配置保障的是家庭的经济支柱。

每一个家庭成员都非常重要,无论谁出险,都会给家庭带来巨大的财务开支。

如果在预算有限的情况下,保险配置的顺序是:先保大人,再保孩子。大人是家庭收入来源,负责照顾抚养子女,是子女最大保障。

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误区8:我已经有医保和其他医疗保险,不需要重疾险了。

正解:需要。先明确重大疾病对于家庭的伤害在哪里。

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(1)直接损失:家庭面临大额医疗费用支出。

(2)间接损失:患者及其照顾者的收入因病受到影响,但是日常生活费、额外的营养补品、护工费、家庭的房贷、车贷、教育费等支出仍在继续。

医疗险解决直接损失。对于大额医疗费用,社会医疗保险+商业医疗保险可以较好的应对。但医疗保险的局限性在于只能用于报销医疗相关的支出,而不能用于其他。

重疾险负责间接损失。重疾险的理赔金不限制用途,我们得到的是一大笔收入补偿金,来用作生活费和医疗费补充,支付房贷、车贷、教育金等,从而安心养病,不用为收入来源而担忧。

无论家庭经济状况如何

无论有没有社保

也无论你现在多么年轻、健康

你都需要重疾保险的保护

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