关于百万医疗险的印象，大家通常有两个：
●额度高
百万级别，如尊享e生系列，全年额度最高600万！
手握600万，我还担心治不起病？
●价格低
成人两三百，一顿饭钱，孩子七八百，还可以...
然而，从2016 年众安推出的“尊享 e 生”以来，百万医疗险在我国不过短短4年历史，关于百万医疗险的研究和认知还是太少了。
再放眼国际保险市场，重疾险已经逐步被医疗险所取代，这也将成为未来中国保险市场的趋势。
对于这代人而言，百万医疗险势必将作为一份贯穿终身的保障。
然而，保终身的代价高昂。
百万医疗险，真的比想象中要贵的多。
一、自然费率与均衡费率
我们先来看看两种保费厘定方式。
年龄，与生命健康成反比。
根据寿险生命表和重疾发生率表，我们可知：
年龄越大，重疾发生率越高、死亡率越高。
而保费的厘定，和概率息息相关。
按照道理说，我们的保费应该是这样的：
年龄越大，保费越高。
这样的定价方式也被称作自然费率。
百万医疗险，采用的就是这种方式，当然你可能注意到儿童的保费，比成人贵。
这是因为医疗险定价使用的是患病率、住院率而非重疾发生率。
孩子免疫力低，住院是常有的事情，保费贵一点很正常。
另外很多人可能不解：
为什么重疾险每年保费都一样？不应该年龄越大，保费越贵吗？
道理如此，只不过精算师们做了一个小小的设计：保费水平化。
举个例子，按照自然费率，第一年收取1元钱，第二年收取2元钱，逐年递增...
现在呢，精算师们先计算出总保费，然后平均分散到每一个缴费年限里面，如下表：
平均的结果，就是保险公司每年收取5块钱，对于保险公司来说，总保费不变。
实际上，均衡费率的计算远比较复杂，要同时对概率和利率进行折算，这里只是方便理解。
均衡费率的出现，解决了保险的一个史诗级难题：投保人的缴费压力。
我们知道：人的一生中收入是不断变化的。
赚钱的时候，在中年时期，随后收入逐渐下滑。
这明显和自然费率图不符！
年老的我们一方面容易生病，一方面没有了收入，却要承担高额的保费！
均衡保费巧妙的解决了这个问题，年轻时候多交点保费，这部分保费加上利息，就可以填补老年时保费的差额。
这也构成了传统人寿与健康保险现金价值的由来。
二、医疗险的定价
然而均衡保费如此精妙，重疾险可以用，医疗险怎么不用？
其根本原因在于给付方式的不同。
重疾险是固定给付型产品。
买了50万重疾，得了重疾，保险公司就赔付50万，没有争议。
保险公司可以根据重疾发生率表、利率，清楚地计算出一群人在某一年度赔付的总额，知道该赔多少钱，一切都明朗了。
而医疗险是费用补偿型产品。
保险公司赔的钱不是固定的，和实际花费的医疗费用息息相关。
保险公司可以大致统计出如今各个地区、各个年龄、各种疾病的治疗费用，计算了百万医疗险费率表。
可是5年后呢？
20年后呢？
50年后呢？
试问哪个精算师能算出来？
商业医疗费用的波动，影响因素特别多。
比如国家社保政策，如果医保承受更多的费用，那么商业险将承担更少，反之亦然。
另外就是医疗技术的进步，这更是一个极大的不确定因素。
（医疗进步对美国医疗开支的影响）
最近，美国FDA批准了一款新药上市，名为Zolgensma。
该药物能够一次性治愈脊髓性肌肉萎缩症，但价格十分昂贵，一次治疗需要花费212.5万美元（约1469万人民币），成了世界上最贵的药物。
再拿癌症来说，如今的质子重离子效果非常好，但是每个疗程需要30万，3个流程下来，90万没了。
因此，对于百万医疗险，保险公司一直很谨慎。
不敢均衡定价，不敢保证续保终身，还要保留费率调整的权利。
步子迈得大了，就会扯着蛋。
三、医疗险费用预测
这是某款百万医疗险的费率表：
我们不妨计算一下，0岁宝宝，活到90岁，累计保费多少钱。
结果是203831。
如果给宝宝买一份50万的重疾险保终身，总保费在6万元左右。
另外，203831不是最终的数字。
保险公司手里，始终牢牢把握保费调整的权利。假如按照10%的医疗通胀幅度上涨，那总保费必将是个巨额数字...
昨天学习了爱选科技关于长期医疗险成本的预测，根据以下三个因子预测了未来医疗险保费上涨的幅度。
●中国人均医疗费用上涨幅度
●百万医疗险的平均赔付成本增幅
●死亡螺旋的定价成本
其结果是，如果不对百万医疗险保障方案进行调整，
到2040年，医疗费用涨幅将达到20倍！
想想吧，那时候我还没到50岁，每年就要支付10000元的医疗费用，未来还会更贵...
头疼不已。
只能寄希望，那时候的10000元不值钱...
现在你还觉得百万医疗险便宜吗？
不过呢，
涨价是未来的事，
至少目前很便宜，至少目前有风险。
没有当下，何谈未来呢？