百万医疗险便宜?你想多了!

subtitle 最好保08-04 17:01 跟贴 58 条
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关于百万医疗险的印象,大家通常有两个:

●额度高

百万级别,如尊享e生系列,全年额度最高600万!

手握600万,我还担心治不起病?

●价格低

成人两三百,一顿饭钱,孩子七八百,还可以...

然而,从2016 年众安推出的“尊享 e 生”以来,百万医疗险在我国不过短短4年历史,关于百万医疗险的研究和认知还是太少了。

再放眼国际保险市场,重疾险已经逐步被医疗险所取代,这也将成为未来中国保险市场的趋势。

对于这代人而言,百万医疗险势必将作为一份贯穿终身的保障。

然而,保终身的代价高昂。

百万医疗险,真的比想象中要贵的多。

一、自然费率与均衡费率

我们先来看看两种保费厘定方式。

年龄,与生命健康成反比。

根据寿险生命表和重疾发生率表,我们可知:

年龄越大,重疾发生率越高、死亡率越高。

而保费的厘定,和概率息息相关。

按照道理说,我们的保费应该是这样的:

年龄越大,保费越高。

这样的定价方式也被称作自然费率。

百万医疗险,采用的就是这种方式,当然你可能注意到儿童的保费,比成人贵。

这是因为医疗险定价使用的是患病率、住院率而非重疾发生率。

孩子免疫力低,住院是常有的事情,保费贵一点很正常。

另外很多人可能不解:

为什么重疾险每年保费都一样?不应该年龄越大,保费越贵吗?

道理如此,只不过精算师们做了一个小小的设计:保费水平化。

举个例子,按照自然费率,第一年收取1元钱,第二年收取2元钱,逐年递增...

现在呢,精算师们先计算出总保费,然后平均分散到每一个缴费年限里面,如下表:

平均的结果,就是保险公司每年收取5块钱,对于保险公司来说,总保费不变。

实际上,均衡费率的计算远比较复杂,要同时对概率和利率进行折算,这里只是方便理解。

均衡费率的出现,解决了保险的一个史诗级难题:投保人的缴费压力。

我们知道:人的一生中收入是不断变化的。

赚钱的时候,在中年时期,随后收入逐渐下滑。

这明显和自然费率图不符!

年老的我们一方面容易生病,一方面没有了收入,却要承担高额的保费!

均衡保费巧妙的解决了这个问题,年轻时候多交点保费,这部分保费加上利息,就可以填补老年时保费的差额。

这也构成了传统人寿与健康保险现金价值的由来。

二、医疗险的定价

然而均衡保费如此精妙,重疾险可以用,医疗险怎么不用?

其根本原因在于给付方式的不同。

重疾险是固定给付型产品。

买了50万重疾,得了重疾,保险公司就赔付50万,没有争议。

保险公司可以根据重疾发生率表、利率,清楚地计算出一群人在某一年度赔付的总额,知道该赔多少钱,一切都明朗了。

而医疗险是费用补偿型产品。

保险公司赔的钱不是固定的,和实际花费的医疗费用息息相关。

保险公司可以大致统计出如今各个地区、各个年龄、各种疾病的治疗费用,计算了百万医疗险费率表。

可是5年后呢?

20年后呢?

50年后呢?

试问哪个精算师能算出来?

商业医疗费用的波动,影响因素特别多。

比如国家社保政策,如果医保承受更多的费用,那么商业险将承担更少,反之亦然。

另外就是医疗技术的进步,这更是一个极大的不确定因素。

(医疗进步对美国医疗开支的影响)

最近,美国FDA批准了一款新药上市,名为Zolgensma。

该药物能够一次性治愈脊髓性肌肉萎缩症,但价格十分昂贵,一次治疗需要花费212.5万美元(约1469万人民币),成了世界上最贵的药物。

再拿癌症来说,如今的质子重离子效果非常好,但是每个疗程需要30万,3个流程下来,90万没了。

因此,对于百万医疗险,保险公司一直很谨慎。

不敢均衡定价,不敢保证续保终身,还要保留费率调整的权利。

步子迈得大了,就会扯着蛋。

三、医疗险费用预测

这是某款百万医疗险的费率表:

我们不妨计算一下,0岁宝宝,活到90岁,累计保费多少钱。

结果是203831。

如果给宝宝买一份50万的重疾险保终身,总保费在6万元左右。

另外,203831不是最终的数字。

保险公司手里,始终牢牢把握保费调整的权利。假如按照10%的医疗通胀幅度上涨,那总保费必将是个巨额数字...

昨天学习了爱选科技关于长期医疗险成本的预测,根据以下三个因子预测了未来医疗险保费上涨的幅度。

●中国人均医疗费用上涨幅度

●百万医疗险的平均赔付成本增幅

●死亡螺旋的定价成本

其结果是,如果不对百万医疗险保障方案进行调整,

到2040年,医疗费用涨幅将达到20倍!

想想吧,那时候我还没到50岁,每年就要支付10000元的医疗费用,未来还会更贵...

头疼不已。

只能寄希望,那时候的10000元不值钱...

现在你还觉得百万医疗险便宜吗?

不过呢,

涨价是未来的事,

至少目前很便宜,至少目前有风险。

没有当下,何谈未来呢?

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