作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
猫妹发现，很多人在投保过程中，因为身体的一点小毛病，被除外承保，很尴尬。
我们在投保时，保险公司通常会根据健康情况来判断每个人的风险大小，从而给出不同的核保结论，决定是否承保，如何承保。
具体来说，核保结论有正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保等。
除外承保就是一种常见的承保结论了，保险公司考虑到投保人某种疾病的风险较高，所以将相关疾病的保障排除在外，但其他疾病还可以正常保障。
比如常见的有：
甲状腺结节、乳腺结节，如果没有分级但是结节直径不超过1cm，或者明确分级为3级，投保重疾险一般会被除外，如果得了甲状腺癌、乳腺癌，就不赔了，但其他重大疾病还是可以正常赔的；
乙肝病毒携带、乙肝小三阳，肝功能正常的话，投保百万医疗险一般可以除外承保，如果因肝部疾病产生的医疗费，就不能报销了，但其他疾病的医疗费，可以正常报销。
重疾险、百万医疗险等健康险的健康告知中，常会问到历史投保情况，是否曾被拒保、延期或附加条件承保。
除外承保就属于附加条件承保。如果进行了人工核保，收到正式的邮件或短信告知除外承保，那以后再买保险，问到是否被附加条件承保，就需要如实告知，可能会影响最终的核保结论。
所以，如果身体有些小毛病，优先选择带智能核保的产品，不留记录，原则上以后是不用告知的。
不过现在大数据很厉害，智能核保的操作可能也会被监控，大家也要慎用，不要没事就去点那个智能核保。
另外，有些产品健康告知，问到历史投保情况时，会加个期限，比如2年内有没有被附加条件承保，那么2年之前被除外承保的话，就无需告知，有除外承保记录的，可以优先选择这种在时间上留有余地的产品。
还有人关心的是，以后恢复健康了，还能不能正常承保了？
比如甲状腺结节，可以通过手术切除治愈。
● 如果是已经买了的保险，可以提交资料向保险公司申请撤销除外责任，只要确定原有的结节已经切除干净且病理良性，如果之后再次发生，其风险也与健康人群没有显著差异，保险公司就可能撤销原保单中的除外责任。
● 如果是加保新的保险，则要看产品的健康告知宽松度和核保标准，像甲状腺结节切除治愈一段时间后，病理结果良性，重疾险一般可以正常承保。
很多人拿到除外承保的结论后，都很纠结，“我最需要保的病不保，交的保费却和其他人一样，还有必要买吗？”
猫妹的建议是：
● 如果还年轻，保费和保额成比例，有杠杆作用，又比较担心未来重大疾病的风险，虽然苦果难吃，但还是得忍。
可以多核保一些产品，尽量争取最好的核保结论，如果没有保险公司给到比除外更好的结论，就接受吧。
另外，如果是甲状腺癌、乳腺癌被除外了，也没必要太钻牛角尖，这两个都是癌症中最容易治的，花费也不多，不要因小失大，连其他花费更高的疾病的保障也不要了。
● 如果年龄比较大了，只是某种疾病被除外，还是很有必要买的。随着年龄的增长，身体开始走下坡路，拖来拖去，其他病找上门来，可能就没有合适的保险了，不如先把大部分的疾病保障上。
● 如果身体条件确实很差，比如有多个疾病，多家保险公司尝试都是除外或拒保的话，那就别硬买了。高发的疾病就那么几种，这也除外那也除外勉强承保，保费与保额也不成比例。
说了这么多，归根结底还是那三个字闹的：逆选择。健康的人觉得保险没用，而生病的人则更有动力买保险。
生了某种病的人又特别希望保险公司“照顾”这个病，理想很丰满，但现实很残酷，如果放开了这个口子，大家生病了就都去买保险薅羊毛，那么保险公司很快就会赔破产，大家就都没有保障了。
保险是个未雨绸缪的事，大家尽量在健康的时候就开始配置吧。