作者田忠华中国知名财经评论员
据报道，6月17日的国务院常务会议指出，进一步通过引导贷款利率和债券利率下行等政策，推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。
近日，“银行给实体经济让利1.5万亿”的话题，引发关注。在新冠疫情下，行业发展遇到资金支持的瓶颈，作为银行在经济发展中的作用更进一步显现，越是困难时期，融资难题越为突出，发挥银行支持经济发展的杠杆作用尤显重要。
在此社会经济发展困难时期，金融行业通过合理的让利，以放水养鱼的方式，与实体经济构成联盟，不只是促进实体经济的发展，而同时反哺于银行，这是因为社会的经济情况好赖，直接决定银行的生存和发展。要知道，银行经营的大部分资金来源于客户的存款（个人和单位），假如经济发展速度受限，增速放缓，银行自然同样会遇到发展的瓶颈。就如文中提到银行与实体经济的鱼水关系，银行为水，实体为鱼，鱼离开水，鱼活不了，水若没有鱼，也没有了作用。为此，银行让利于企业符合行业发展规律，也符合银行生存和发展的客观要求，彰显“六保”“六稳”的重要意义，是标志银行和个人或者企业协同发展的重要因素。事实证明，保证实体经济的发展，也是保证自身稳健经营的良好开端。
银行不同于行政事业单位，本身就是以经营利润为支撑的企业性质。让利，就意味着让出了自己的经营成果，在这个经营过程中，要承担不良形成的风险，这是常有，也是客观存在的。在经营过程中无利或者微利的背景下，要确保自身稳健经营。因此，银行既要让利，又要保持常规的发展，需要创造成熟的条件，做到让利，又保证自身的安全稳定发展。
一是降利让利，让实体经济融资得实惠。从媒体报道统计数字显示，目前，上市银行净利润为6000亿，同比增长5%，结合2019年商业银行累计实现净利润2万亿，平均资本收益率10.96%，种种数据都反映出银行系统是具有做出合理让利的可承受能力的。从存贷款利率利差来看，如现行一年期定期存款基准利率是1.5%，贷款基准利率4.35%，其利差为2.85%，在lpr利率政策的指导下，剔除上浮因素，即使营业费用和各项提取产生的实质性支付去掉1.85%的费用和支出，当然要考虑由于疫情影响带来的不良贷款的增加导致的经营更进一步困难，但让利0.5%的基点，还是可以可以考虑的，但要从实际出发，因地制宜，要结合不同法人机构的不良贷款占有率、收息率来确定是否让利，决定贷款让利后的利率。
二是要政策支持。国家在税收、财政补贴等方面要给予政策支持，减免银行实施让利期间的所有税费，以实际行动支持银行降利让利的决定，以社会之力，共同支持行业发展，提振社会经济发展的精气神。当然，提高银行的放款的积极性，除坚持谨慎性原则外，需要给银行经营的宽松环境，要严监管，在制度上不能放松，但在经营过程中要有宽松的政策，符合尽职免责政策的一定做到，这也是一种诚信，用实际行动，不要束缚住一线客户经理的手脚，避免造成不能放、不愿放、不敢放的局面。
三是强化信贷资产管理，严控不良贷款的增加。不良率的高低是决定银行命运的重要因素，也是银行让利的基本条件，假如一家银行的资产质量处于良好的发展水平，就意味着经营风险较低，否则，就处于很高的位置，对于让利不要搞一刀切，要结合银行自身的实际情况，来确定银行是否降利让利，确保银行的稳健经营。要用好银保监会此前在业内下发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知（征求意见稿）》和《银行不良贷款转让试点实施方案》，拟放开单户对公不良贷款和批量个人不良贷款的转让试点的政策，又要严格转让手续和流程，确保信贷资产不流失，严防不良贷款转让导致的腐败现象发生。
四是强化金融市场的监督和管理。银行让利需要有一个良好的金融市场局面，需要有一个公平竞争的市场格局，严防非法集资导致的利率定价漫天飞的局面，如前期一些金融公司、非法经营金融业务的合作社和民间借贷等组织，其名义存款利率远远高出银行贷款利率的1倍甚至十倍等，严重扰乱了金融市场。一些正规银行为组织到资金，不得不通过提高利率、发放实物等方式来开展资金组织工作，无形中成为提高资金组织成本的导火索。银行让利首先要降成本，行业管理部门要加大对金融市场的管理力度，对非法经营金融业务、社会中的非法集资行为，要给予严厉打击，规范存贷款利率，调整利率上浮空间，对于民间借贷行为的利率要统一集中管理，规定民间借贷利率不得高于贷款的4倍，否则，不受法律保护等条款。
五是提高高生息资产的占比。近年来，人民银行多次降准，释放贷款投放的空间，为增加银行的收益创造了条件。但从实际情况看，银行存贷比达到行业管理部门要求的很少，大多资金通过同业存放的方式存入人民银行账户，获得较低的收益，减少了盈利能力。在给实体经济让利的背景下，鼓励、规范商业银行增加贷款投放额度，由行业管理部门统筹调度资金，把有信贷规模而投放不出去的信贷资金，调拨给有需求的商业银行发放，其借调款项利率按照相关规定，确保可用信贷资金应用尽用，既满足了市场发展的资金需求，也增加了闲置资金行的收益，可以说实现了双赢。