在多地房贷利率普遍上浮的背景下，个人房贷利率调整政策出炉了。相信多数人看了房贷调整的公告后，都是一个想法，不明白政策的调整到底意味着什么？知事君帮大家做个解读。
明确贷款利率下限后 二套房贷利率提升
我们先来看看政策都说了什么？8月25日，中国人民银行发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》。首先是明确房贷利率的下限，二套房不得低于LPR+60个基点。首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
事实上，从央行公布的房贷利率定价机制来看，与以往不同的是明确了房贷利率的下限。首套房不得低于相应期限贷款市场报价利率，也就4.85%，而二套房不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点，大概是5.45%，二套房房贷利率是在全面提升。
这里面需要说明的是，虽然首套房利率看似比当前基准利率略低，但因为各地执行的标准不同，后续可能不会低于当前基准利率水平。而对于热点城市来说，二套房利率可能会有所提高。
假设利率上浮20% 购房者要多还44万
大家都知道的一点，房贷利率的上浮会造成购房者的购房成本有所增加，举个简单的例子，在两三年前，很多地方的首套房利率普遍优惠很大，是可以打折的。比如说打8折或者8.5折是很常见的，但现在新规调整后，明确了房贷利率的下限为4.85%，也就是说打折的情况根本不会再出现了。
举个例子来说，假设买房的小伙伴以等额本息贷款的方式贷款30年，贷款200万。如果基准利率上浮10%，购房者至少要多还21万的利息；如果基准利率上浮20%，购房者至少要多还44万元的利息。这44万利息，如果放在三四线城市都可以买个3居室了。
但是，央行也提到了，银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
因此，如果说LPR利率下降，则房贷利率有可能随着下降。但因各地房地产市场会“因城施策”，根据环境相机抉择具体利率水平，因此也不会让房贷利率随着LPR利率下降而明显下调。
部分城市成交量会有所上升
值得注意的是，房贷利率调整在10月8日开始实行，这也就意味着在2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
对于政策的调整会对市场有哪些作用？知事君认为，10月8日之前，对于那些城市二套房执行基准利率或者利率低于5.45%的城市来说，反而会增加楼市成交量，会有部分原本要买房的购房者，赶在这之前进行成交。
房贷利率定价机制的调整，是在充分落实“房子是用来住的，不是用来炒的”这一宏观调控方针，能够使得房地产市场更加平稳，但也能由此预判出，接下来的很长一段时间，房贷利率都不会下降。