关注“好规划网”公众号，点击菜单栏“开始规划-我要做规划”即可免费制定资产配置方案
又到了分享案例的时间啦。
今天案例的主人公，名叫小静。
她在邮件中写到，“一直关注好规划网，让我逐渐意识到家庭资产合理配置的重要性，也对我家目前的情况越来越恐慌，特别是今年宝宝出生后让我感觉到必须改变我家目前这种糊涂的资产现状。”
那么，她家的资产现状真的是笔糊涂账吗？我们先来了解一下小静一家的基本情况。
主人公：小静
坐标：河南
家庭成员：小静，27岁；小静老公，30岁；女宝，8个月；公公，61岁；婆婆，59岁
家庭收入：
小静和她老公都在私企上班，小静目前还在实习期，工资税后到手5200元，明年 2月份转正后，预计到手工资6600元左右。小静老公目前工资每月到手9500元左右，偶尔能突破一万。
家庭支出：
每月房租加生活费约5300元，未来每月支出可以控制在5000元左右；
车险每年3500元。
家庭资产：
有一辆自用车，价值6万元；
有5万元的两年期定期存款，9.2万元的银行活期，支付宝里有3.3万元，其中余额宝里有3万，股票5000元，亲戚借走6.4万元。
负债：
暂无。
家庭保障：
除了社保外，无其他保障。
理财目标：
1）希望未来2年内买房，这边房子均价1.5万/平，90平左右；
2）未来三年给宝宝存10万元教育基金；
3）给全家买保险，希望整体保费每年不要超过1.6万；
4）4年后准备生二胎，在这之前攒够至少40万总体可支配资产。
照例，规划君把小静家的收支和资产情况，整理到如下表格中：
家庭收支表（点击可看大图）
资产负债表（点击可看大图）
从以上两张财务表来看，小静家的整体情况并没有她自己所说的那么糟糕，结余率高达67%，也没有负债，手上攒的钱也不算少。所以规划君想，她之所以对家庭的理财现状感到恐慌，多数还是因为理财目标造成的，那么在目前的财务情况下，小静家的理财目标能否逐一实现呢？
以下，是规划君给出的具体建议：
01
留下3万元应急资金，余下的金融资产合理投资
梳理完小静家的金融资产后，给我的第一感觉就是，资金的效益太低啦！
除了6.4万元外借和5000元股票投资外，其余的17.5万元都在现金类资产中，虽然能最大限度地确保本金安全，但是收益率很低，甚至连基本的“保值”都很难做到。所以，这笔钱确实需要好好规划一下，具体我们后面会细说。
但是，在进行投资配置前，我们还要预留一笔能随用随取的应急资金，这笔钱的储存量应该是月支出的3-6倍为宜，考虑到小静的家庭结构，这笔钱建议按照6倍月支出，即3万元储备即可。
这笔钱建议不要全都存银行，货币基金里留下2万，银行活期账户再留下1万，这样既满足了应急需求，收益率也比单纯存银行要高。具体调整是，活期存款账户减持8.2万元，支付宝里减持1.3万元。
02
年保费支出≤1.6万的保险配置方案
小静在邮件中写到，她本人、老公以及宝宝的保险配置方案，想参考规划君之前给猫咪推荐的产品。那么规划君就来帮她算算，如此配置后的保费大概要多少。
意外险，推荐购买保费198元的安意保（点击可快速试算保费），可以提供50万保障的意外身故残疾，20万的突发疾病身故和2万的意外医疗。
重疾险，给小静和小静老公推荐守卫者1号 （点击可快速试算保费），因为它是多次赔付的重疾，最多可以赔5次，并且癌症作为单独的一组，相当于你买了一份重疾险，还附赠了一份防癌险。假使没有生病的话，这款保险还包括身故责任，相当于还多了一份寿险保障。
按照保额40万/保障至70岁/30年缴费计算，小静的保费每年约3400元，小静老公每年约4400元。
给8个月的宝宝推荐购买50万保额的慧馨安少儿重疾险 （点击可快速试算保费），保障期限选择30年20年缴费期，每年保费只要不到700元，如果是白血病等八种少儿特定疾病，保额还可以翻倍到100万。另外，考虑到孩子小，身体抵抗力较弱，门诊医疗险建议补充一份，推荐暖宝保 （点击可快速试算保费），每年保费520元。
寿险，在上周猫咪的案例中，因为保费预算有限，所以暂时没有为她搭配寿险，但是寿险对于有孩子、有负债的家庭来说，还是十分必要的。所以，建议小静自己和为老公各配置一份寿险，推荐大麦定期寿险 （点击可快速试算保费），它的价格比祯爱优选要便宜近30%，比瑞和定寿更是便宜一半，非常良心的产品了。100万保额/保障至60岁/30年缴费期，小静的老公每年只需支付约1500元的保费，而小静本人只需要800元的保费。
综上，小静家的保险配置方案如下：
一家三口保险方案 （点击可看大图）
以上保险配置，每年保费支出合计约11716元，符合小静的预算水平。
虽然小静还没想好公婆和自己父母的保险该如何配置，但是考虑到双方父母的年龄，健康类的保险投保难度还是比较大的，不妨考虑先配置意外险。
03
买房、攒教育金、生二胎，4年实现三个大目标，难度较大
在计算目标能否实现前，我们再来重新梳理一下优化后小静目前可支配的资产，以及未来结余的资金情况。
1）预留了3万元应急资金，外借资金也暂时不计入可支配资产，家庭保障的补充按照上述方案执行，也要扣除约1.2万元的保费，因此目前小静可以用于投资增值的金额共计13.8万元。
2）未来结余中，需额外扣除1.2万元的保费支出，因此实际结余约11.77万元。
从时间线上来看，小静的第一个目标是在两年内购买一套总价约135万的房子，由于是他们的首套房，假设首付比例按30%计算，意味着最迟两年后，手上最少要有40.5万的资产。
考虑到目标实现的周期短，因此在投资上应以稳健为大前提，因此权益类资产暂时不做配置。
具体的，当前的13.8万元的可支配金融资产，建议全部拿来购买稳健收益类产品，并按照5：5，或者6：4的比例，分别购买银行理财产品和头部平台的网贷服务产品。
比如，可以拿出其中的7万元购买1年期的银行理财产品，按最新的统计数据看，1年期的银行理财产品预期收益率为4.4%；剩余的6.8万元拿来购买1-2年期的头部平台网贷服务产品，按好规划720天网贷服务产品看，回报率可以达到10%。以上配置后，13.8万元在两年后，将增值到约15.8万元。届时，如果外借的6.4万可以全部收回，可支配的金融资产共计22.2万元。
而在这两年间，结余资金如果不进行投资增值，共计有23.54万元，算上之前增值的资产，一共有45.74万元，买房首付是没问题的。当然了，如果结余资金同样可以参考上述稳健类资产的配置方案，只是网贷服务选择1年期的产品，回报率降至约8%，那么结余资金两年后也可增值到约24万元，那么两年后的家庭总资产可达到46万余元。
两年后，买房的目标可以比较轻松地实现，再过一年，给宝宝攒10万元的教育金，实现的难度也不大。毕竟在首付后，手里还有6万余元的资产，加之未来房贷可以使用公积金偿还，对财务上的压力并不大。
但是到了第四年，小静打算生二胎并希望届时手里至少有40万可支配资产，这个难度恐怕会比较大了。
因为这期间不仅要考虑房屋装修的花费，随着大宝的成长，生活费、教育费等开销也会增加，简单估算一下，在买房、教育金目标都顺利实现的情况下，离40万的目标恐怕还有15万左右的缺口，而这个缺口如果不靠提高收入，增加结余来弥补，通过投资是很难实现的。
当然了，这并不影响小静的生二胎计划，做好收支规划，合理安排好现有金融资产的投资，并完善家庭成员的保障，资产的保值增值，就能水到渠成。
福利时间
告别焦虑，专业理财师免费为你做规划
在跟用户朋友的交流中，我发现，那些对自己的资产状况了解越少的人，往往越容易焦虑，而那些仔细梳理过财务状况并制定应对方案的人，因为知道自己的目标在哪儿、距离多远以及如何才能走到，所以不慌不忙。
你对自己家庭的财务情况是否能做到心中有数呢？还是感觉像笔“糊涂账”，一想就头大？
现在给你一个机会，发送你的家庭情况、收入支出、资产负债、保障、理财目标等到 anli@guihua.com 邮箱，好规划专业理财团队将免费为你制定一份理财规划。
本次征集的对象为，有 2 - 3 年理财目标的朋友。我们会从来信中挑选 3 个比较有代表性的案例为其制定具体方案。
好规划专业理财师团队
成员均来自国际顶尖学府金融硕士专业，具备国际认证金融理财师CFA、CFP/AFP资质。曾供职于知名银行和投资机构，在个人财务规划、基金、保险等领域有多年理财服务经验。
关注“好规划网”公众号，点击菜单栏“开始规划-我要做规划”即可免费制定资产配置方案