过份强调“去中心化” 不见得是好事

subtitle 区块链白皮书03-13 15:04 跟贴 1 条
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项目名称:Gelios

国家:俄罗斯

发行:3月13日

官网链接

点评:风险与机遇并存吧。笔者看到的是风险大于机遇,当然这不代表你的意见。

Gelios是一个P2P的借贷平台,当然,基于区块链技术,它是去中心化的。

P2P借贷平台是什么呢?其实跟现在的小额现金贷服务差不多,不过Gelios强调他们除了去中心化,还着力于长期的较大额的贷款服务。所以一定程度上有点中小微企业贷款的意思。

贷款业务就不多介绍了,想了解该行业如何赚钱的可以看看银行财报或者宜人贷的财报及分析。本文重点解释一下“去中心化”的借贷怎么玩,及有哪些潜在的风险。

所谓“去中心化”,就是不再由某一个机构或者公司来统一管理和决定贷款的利率、期限、操作方式等,而是由债权人通过智能合约与债务人自行约定并绑定——利率、期限什么的细节完全由双方自己商量决定,任何一方要是不同意就不会生成智能合约。

这种“自我约定”的模式必然会增强借贷市场的灵活性,从而丰富贷款产品的选择(甚至可以做到几个小时的贷款),同时因为完全是基于区块链技术和代币转账,交易成本也相较于经过银行转账会大幅降低。

图:Gelios借贷和智能合约生成流程图

如果债务人出现超时还债(上图最后一步),债权人则可以通过“软方式”进行催款,以尽可能避免完全违约的发生。这里所谓的“软方式”,是指目前借贷市场比较普遍通行的催债手段,即通过打电话、发短信、社交网等途径联系债务人。如果债务人最终还是选择“欠债不还”,债权人也没有太多其他选择拿回贷款,不过债务人的区块链上肯定会记上一笔不良记录,以后基本就不太可能再贷到款了。

Gelios的开发团队是一家已从事P2P业务多年的公司Brainysoft。据白皮书介绍,该公司在俄罗斯和哈萨克斯坦都有成功借贷案例,其客户还不乏一些知名企业,如:丰田汽车旗下金融集团(ToyotaFinance)、Shinankard、HomeCreditExpress等。如果单纯讨论对借贷业务的熟悉程度,Gelios团队肯定不是问题。

然而也并不是说Gelios项目就没有风险:从中心化的小额现金贷平台转向去中心化的小额现金贷平台,这本身就是最大的疑虑,两者的运作模式基本是不一样的!

首先,任何合法经营的贷款业务都会要求借贷人提供真实身份信息,以进行认证和最起码的风险评估。基于区块链后,用户身份绝大多数情况下是匿名的,尽管Gelios表示会通过App收集一些基本的信息并利用算法评估风险,但从一个合理的“去中心化”的逻辑看,Gelios肯定不会去保存和审核这些人的真实身份,否则也就称不上“去中心化”了,不是?

其次,即使我们假设所有用户的身份都是真实的,债权人最后也一定能联系到债务人,那最后市场一定会有这么一个乱象:债务人的信用一定被刷的超高,因为一个人完全可以通过朋友或者认识的人根据“自由意愿”签订很特别的贷款合同,多执行几次就会有很高的信用了……于是,再基于这个信用去借贷长期的高额的贷款……

这种操作可不可行?从白皮书的描述看,是可以的,因为债权人可以通过App设定一些债务人的背景条件来筛选债务人,只要不是完全的匿名,就能这么操作。

接下来,那就是借钱不还了。某一些较大额度的贷款,其违约率一定会高于市场平均水平。事实上也用不着那么复杂的推论,只要借贷太容易,必然都会造成较高的违约率的,看看现在的校园贷就知道了——过度超前消费的必然结局。

尽管Gelios背后的公司Brainysoft有很不错的经验,但从其列举的客户看,绝大多数成功案例都是企业客户,而非个人借贷。企业又是一个完全不同的概念,毕竟人家着眼于长期运营,而不是眼下弄一笔钱。

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