房贷利率又上浮了!全款or贷款,哪个最划算?

subtitle 美房网02-10 08:30 跟贴 44 条

作者:王一楼

前段时间写了一篇文章《为什么我要劝你趁早买房》,内容里的一部分在告诉大家越晚买房,成本会越高。果不其然,全国1月首套房贷平均利率又升了

买房全款还是贷款?

前不久,融360大数据研究院发布了一份2017年1月份房贷利率报告。

重点如下:

1、全国35城首套房贷平均利率已达5.43%,相当于基准利率的1.11倍,环比上升0.93%,同比上升21.75%(2017年1月份为4.46%)。

2、首套房贷利率最低的为厦门(4.96%),最高的为郑州(5.84%)。

3、533家银行中,仅剩上海8家分支行首套房贷利率低于4.9%,3家9折,4家9.5折,1家9.6折。

4、工农中建四大行首套房贷平均利率为上浮8%-10%

5、首套房贷利率最低的十个城市如下:厦门(4.96%)、上海(5.04%)、昆明(5.12%)、乌鲁木齐(5.21%)、大连(5.23%)、太原(5.27%)、哈尔滨(5.30%)、北京(5.33%)、广州(5.34%)、西安(5.35%)。

6、二线城市房贷利率已全面超过一线城市房贷利率

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很明显,利率上浮,买房成本增多,已经是不争的事实。在这种情况之下,买房到底是全款划算还是贷款?

毫无疑问当然是贷款比较划算。(当然全款也有好处,最起码买房的时候有优先权,但我们今天讨论的只有划不划算这个问题。)

货币一直在贬值

假如2016年,你有100万的现金,你买了最高的理财产品,能获得5万的收益,到了2017年你的资产是105万元。看似赚了5万块钱,但是5万还是2016年的5万吗?100万还是2016年的100万吗?很明显已经不是了,你的钱无形中已经贬值了。

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但是,如果你把这100万买了100头猪(假设值),一年后给你生了5个仔,那你的资产才叫增值,这就叫“猪本位”。

然而2017年的105万,拿去买猪肉、食品、木材、汽油,付工资,甚至都比不上去年的100万。为什么?

因为我们每年的物价都在涨:

国家统计局今天发布的2017年12月份全国居民消费价格指数(CPI)数据显示,全国居民消费价格同比上涨1.8%。其中,城市上涨1.9%,农村上涨1.7%;消费品价格上涨1.1%,服务价格上涨3.0%。CPI环比上涨0.3%,同比上涨1.8%,2017年全年CPI上涨1.6%。

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每年货币都在超发:

近年我国M2/GDP比值持续不断升高。1986年仅为65%,1996年为108%,刚刚突破100%,2006年为157%,2016年达到208%。目前,我国广义货币M2余额是GDP的2倍。

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很明显,我们现如今的货币是贬值的,购买力一直在下降了。资产价格一直往上走,而货币价值一直往下走。这就是为什么我们会选择投资房地产的最大原因,货币一点都不靠谱。

房贷是最便宜的一笔钱

有人觉得贷款利率5.43%有点高了,贷款不划算。但是你们有考虑过通货膨胀的问题吗?根据最新数据显示,我国2017年上半年的通货膨胀率是3.8%,预计整年的实际通货膨胀率为7.6%。IMF修改的我国经济增长率为6.8%。

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假如每年物价上涨4%,以现在的100万人民币为例:

5年后,实际消费能力相当于现在的82万

10年后,相当于现在的67万元

20年后,相当于现在的45万元

30年后,相当于现在的30万元

......

因此,拿这些钱,买入优质的资产,是财富保值升值的最好办法。虽然借100万,最后还给银行160万。但30年后的160万很明显连现在的100万购买力都不到。能以5.43的利率拿到钱,光每年的货币贬值速度,早就抵扣掉了那么点利息,本身就是赚的。

这么算下来,你会发现,房贷其实是中国老百姓这辈子能贷到的最大一笔,也是最便宜的一笔钱。如果你买的是养老型房产,未来一段时间判断,房价上涨依然是大概率事件。(为什么?可以看我昨天的文章《老龄化社会到来,买房风口反而到了?》)到时候你得到的就不只是你首付款的升值,还有贷款部分的升值。

用最少的钱,获得最大的利益,不就是我们投资最大的意义吗?所以说买房一定要贷款!

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