今天来申请理财规划的是一对认真工作的小夫妻，理财目标非常明确，想在2019年买一套房子，然后接女儿到自己身边读小学。
买房的梦想估计人人都有，抛开房价高高在上的北上广，规划君觉得只要我们努力工作，科学理财，都可以实现买房目标。今天的主人公如果没有炒股，没有买错保险，买房的目标应该可以更早实现。
案例回看：
夫妻两人在浙江舟山工作，年龄分别是29岁和27岁，都有五险一金。丈夫年工资收入8万元，兼职收入9600元；妻子年工资收入4.23万元。
由于两人所在单位都包吃住，所以每月花费较少，1800元左右。有个4岁多的女儿，由奶奶在老家照顾，每月生活费1000元，每年幼儿园学费1万元。
两人都在2012年买了一份分红型的终身寿险（附加重疾险），每年缴费一共5580元；另外丈夫在2015年买了一份两全险，每年缴费8532元。
2015年因为炒股亏掉了10万元，目前有货基2万元，银行活期3.5万元。
理财目标：
希望2019年在舟山买一套70平米左右的房子，房子均价是1万-1.4万。
根据主人公描述的情况，以下是规划君的分析和一些建议：
1、远离炒股
“2015--2016年炒股亏10W（自己存款）现在没在炒了。”
以上是主人公邮件里的原话，短短的一句话却让规划君十分感伤。这个时间点，正是上一波牛市的顶点，也是绝大多数股民最疯狂的时刻。这位主人公也疯狂了一把。
结果一年的时间，炒股使这个家庭损失了10万元，占到了这个家庭年收入的75%。按照买房面积计算的话，10万元差不多是10平米左右的空间。
关于炒股规划君已经写过太多的文章，也啰嗦了很多遍其中的风险，这次就不在这赘述了，详情可以戳最近的一篇文章：【从7月起，你可能没资格炒股了】
2、返还型保险很费钱
这对夫妻俩买了两种保险，都是返还型保险。年保费支出是14112元，占到了家庭年收入的11%，已经超出了10%的安全线。
他们买的第一种保险是分红型的终身寿险（附加重疾险），这类保险是很多人喜欢购买的，原因是既保终身，保障内容还比较全面，又有寿险，又有重疾险。
但是，这种保险有一个很大的坑：保额只是看起来很高。比如寿险的保额是20万，重疾险的保额是18万，其实一旦重疾得到赔付，寿险的保额将降到2万。
针对这种年收入在15万左右的家庭，还有买房教育子女的重任，规划君认为还是钱少保障多的消费型保险最适合，比如意外险+定期重疾或意外险+医疗险。
当然了，像主人公这种情况，不建议退保了，就目前的情况夫妻两人再额外买一份意外险就可以了，等以后再慢慢增加保障。
3、买房要做好现金规划
我们先来算一算他们的买房缺口：目前存款有5.5万，每年结余9.6万，家人可帮忙借款5-10万。如果按照2年的时间计算，到时候可以筹到29.7-34.7万左右的资金。
目前舟山房价在1.1-1.4万之间，他们打算购买的是70平米左右的房子。考虑到2年后房价涨幅，规划君按照均价1.4万计算，房子预计总价是98万。
如果首付是30%，首付款就是29.4万，再加上涉及到的税费的话，需要准备的资金最好在35万左右。
照目前这样估算，首付还是能够筹集到的，现在能做的就是规划君一开始说的——认真工作，科学理财了。
（1）用好公积金贷款
夫妻两人都有公积金，每月缴存金额是1280元，目前公积金账户上有2万的余额。
如果使用公积金贷款，按照贷款金额60万、期限30年、等额本息还款计算的话，每月还款金额是2611元。减去每月1280元的缴存金额，每月实际还贷是1331元，压力还是不大的。
另外，买房之后，公积金账户上的余额也是可以取出来的。
（2）保证资金安全
在认真工作攒钱的同时，我们还要保障手里的钱安全稳健增值。
方法很简单，如果是非常确定差不多2年后才买房，可以把钱放在银行理财产品或者优质的P2P产品里，赚取相对高的收益；如果不确定，可以买期限较短的产品，或者放在货基里。
总之，安全为上，炒股什么的千万不要碰了，基金暂时也不要买，等买房完成之后，再制定适合自己的基金定投计划。