文/刘恩彤
6月14日，蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”宣布升级为“蚂蚁财富”。基于最新的蚂蚁财富5.0版本，业界期盼已久的“财富号”正式上线，并全面向基金公司、银行等各类金融机构开放。
对于银行来说，财富号可以成为银行网点、自有APP之外，银行服务用户的又一个通道。据介绍，以兴业银行的财富号为例，财富号提供了信用卡账单和积分查询、信用卡还款、热门活动和权益推送等一系列服务，对原有的银行服务渠道形成了补充。
这种趋势可以看出，银行业要再次起舞，需要再造。
一天之后，6月15日，由《银行家》杂志社主办的“2017中国金融创新论坛暨中国金融创新奖颁奖典礼”在京举行。与会人士表示，FinTech正在“解构”银行，面对利率市场化、互联网金融等挑战，银行业必须顺势而为，在金融科技方面实施数字化战略，要跟上时代，要创新。未来银行的零售业务，将向智能化、融合化、人群普遍化趋势发展。
本次论坛以“回归金融本源，服务实体经济”为主题，金融界专家、银行行长等共同讨论金融创新本质、风险得失、新路径和新方法，从而为未来中国金融业新发展寻求新的平衡点。据悉，工商银行获得最佳金融创新奖，招商银行、浙商银行等获得十佳金融产品创新奖，融360、京东金融、百度金融、拍拍贷、团贷网、翼龙贷、掌众金服等获得“十佳互联网金融创新奖”大奖。
融360、京东金融、百度金融、翼龙贷、拍拍贷等公司获得“十佳互联网金融创新奖”
新一轮科技革命加速到来 FinTech正在“解构”银行
正如管理大师德鲁克所言，“我们悄然走出了现代，进入了一个新的无名的时代，充满机遇、危险和挑战的新领域将随之出现。”随着新一轮科技革命的加速到来，移动互联、人工智能、大数据、云计算等新技术正在改变着世界。
招商银行北京分行行长汪建中发言称，在美国硅谷经常出现一个词叫“解构”，硅谷很多金融科技公司把美国富国银行所有业务、流程分解出来，在里面寻找能够实现在线上替代银行的低成本模式。以美国大学生贷款为例，美国人上大学多需要自己贷款，家里不负担费用。好学校的学生是优质资源，政府提供贷款可能要批一周，有的金融科技公司一天就能审批下来，业务做得很大。
他说，过去商业银行利用信息不对称性来赚取手续费，现在信息不对称的时代逐步消亡，FinTech正在“解构”银行，“解构”银行的发展，这是银行业现在遇到的困难。现在，客户到银行网点的数量下降很快，招行北京分行每年以20%的速度在下降，大量业务转移到手机银行去解决。在中国，C端支付，银行已经没有了场景，大量的用户想到是第三方支付公司。另外，客群也在发生变化，年轻人对银行产品的认知度越来越低，银行不给大学生发信用卡，他们就转向网贷市场。
银行零售业务将向智能化、融合化、人群普遍化发展
150多年前山西票号离我们远去，三十年前比尔盖茨曾称银行是最后的“恐龙”，因为系统太庞大，本世纪已经过了十七八年，中国的银行业、全球的银行业不得不变化，这只“恐龙”也在再造。在经济新常态下，面对利率市场化、互联网金融等挑战，如何使大象可以跳舞呢？
“我们银行现在面临的最大的问题，就是千行一面，产品服务的同质化。”中国社科院博士生导师荆林波在论坛上表示，银行界有三大优势，信息优势、信用优势和防范风险优势，但与BAT企业对比真正有信息优势吗？我们金融机构现在更大的问题在于管理能力，在于数据挖掘。现在银行业平均的对数据挖掘利用比例只有30%，这是我们要反思的。
他强调，银行业要起舞，就要顺势而为。要从三个角度进行再造：第一，必须扩大吸引力，把有限的客户资源进行整合；第二是提高管理能力；第三是扩大影响力。“VR、AR、人工智能、区块链等技术对全球经济的裂变，对产业的裂变，已经在悄悄变革。我们脚下的这些土地已经在发生裂变，你的影响力要怎么建立，这是我们金融同行们必须要思考的。”荆林波指出。
“FinTech重新定义了银行逻辑。面对这样的形式，商业银行必须要拥抱趋势，在金融科技方面实施数字化战略，要跟上时代，要创新。”汪建中认为，未来银行的零售业务，将向三个趋势发展。一是智能化，通过大数据洞察客户需求，智能化地给客户提供个性化的产品和服务；二是融合化，体现在线上线下的融合，人和机器的融合；三是人群的普遍化，银行做的好要面临互联网企业大量抢占流量入口，所以银行必须在交易服务层面上要延伸，为客户提供更加透明高效的信息服务，构建完整的现金管理、财富管理等等。
人的变化就是数字层面变化 人工智能等技术让金融更普惠
近年来我国普惠金融建设取得了积极的进展，但以小微企业融资难为代表的金融问题，和偏远地区金融服务最后一公里等问题仍较为突出，普惠金融所支持的对象迫切需要金融支持，但是又受信息或者地理空间的限制，使得传统金融方式难以触及。
“必须依靠创新来解决，不创新就难能普惠。”中国建设银行副行长章更生表示，创新是推动普惠金融可持续发展的基石，目标是提高金融的覆盖性、普遍性和满意度。普惠金融创新的关键是要着眼于解决传统金融风控难，效率低，以及最后一公里的问题。
“我们一直在关注金融创新是否让融资变得更加便宜、更敏捷，让金融服务变得更加的高效，让金融普惠的程度得到提升，让人们的生活变得更加美好。”《银行家》杂志社副主编欧明刚强调，服务实体经济应该成为金融机构进行金融创新时的自觉行动，成为金融创新的立足点和归宿，而不是出于政治的被动的选择。
百度副总裁张旭阳在论坛上表示，移动互联网是线上线下为一体，共同构成一个真实的世界。人工智能是社会的变迁，使我们的经济形成了新的变化，让这个社会更加真实，也使金融解决更多的问题，进而更好的对接投资和融资，使金融更加的包容和普惠。
他认为，在新的阶段当中，人的最大变化就是数字层面的变化。不适应这个层面，金融发展将会面对很大的压力。未来互联网世界将更加有序，人工智能、区块链等技术也在改变金融。技术的提升使资产数字化变得可能，我们有更多的权利和手段，在线上完全可以生成交易。
中国这样一个人口大国，各地市场差异巨大，并且金融业发展时间短，移动互联网发展超快。如何创新适用于“中国特色”的普惠金融方式，是每一个从业者面对的难题。在这方面，金融科技公司融360设计的模式是，搭建一个线上平台，让中国金融传统意义的主体银行和新兴小贷公司、消费金融公司、P2P同台竞争。
融360联合创始人兼CEO叶大清
“银行应该多做小微企业、消费信贷，而开头并不容易，在大数据的支持下人工智能可以更好地识别风险”，融360 CEO叶大清认为，以后获客、风控、产品、后续运营、服务越来越难在一个公司内部全部完成。据介绍，融360开发了一个名为“天机”的大数据风控开放平台，系统中接入40多家征信及数据服务商，并使用全球领先的人脸识别算法（精度高达99.15%）。这一智能化的风控技术已输出给银行、小额贷款公司、消费金融公司、P2P公司等各类放贷机构。针对5万元以下的个人信用贷款申请，“天机”可以协助放贷机构实现最快10分钟完成审批，24小时放款。
叶大清认为，长远来看行业的趋势是大融合，金融科技时代未来将是一个生态系统。可以预见的是，越来越多的技术将被运用到金融发展之中，这也将带来越来越多的科技公司参与者。
蚂蚁金服财富事业群总裁樊治铭日前也表示，开放+AI将是蚂蚁金服财富领域开放的两大基石。根据蚂蚁金服的研究，AI的能力将从“理解用户”、“优化投资策略”和“用户与金融产品匹配”三个层面助力金融机构。而AI更重要的能力，是通过丰富的产品特征与复杂的算法进行产品与用户之间的匹配。据介绍，通过AI的触达优化，蚂蚁财富将产品曝光到交易下单的转化率提升了90%以上。
蚂蚁金服财富事业群总裁樊治铭
可以说，金融机构自运营以及应用ＡＩ技术的最大意义在于，金融机构不再是拼渠道、拼价格，而是感知每个人的具体需求、推出千人千面、个性化的智能服务。