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如果再见不能红着眼，
是否还能红着脸。
本来是一句对青葱岁月及爱情回忆的歌词，但是用在保险公司的开门红上，却再贴切不过。
为什么这么说呢？且听我一一道来。
开门红是什么？
何谓保险公司开门红？
要解释这个问题前，那么就不得不先提到各家保险公司这一年工作部署了。
所谓一年之计在于春，来年开春万物复苏，正是各家保险公司大力招人阶段。这个时候投简历也是非常不理智的行为，若在北京这种一线城市，一天接到20多个保险公司电话都不足为奇。并且也就不难看到，各家保险公司业务员在人才市场或者学校大量招聘的影子了。
OK，人有了，接下来怎么办？一般来说，这个时候各家保险公司都会上线一款，较自己公司比较有优势的重疾险。方便新上任的业务员可以通过优势产品，迅速撕开市场，开单找到感觉。
转眼已到夏末，学生们该毕业的毕业，上班狗该跳槽跳槽。于是乎，新一轮的大换血又开始啦。之前若开过单的新人得以留存，那么靠这次的人力补充也可以借机一跃而上，晋升主管等职级。
金秋十月，靠着之前人力不断武装升级，全年任务得以完成，皆大欢喜。平时一天24小时恨不得当42小时的代理人，终于也可以借此放松一下神经。这个时候也是保险公司的代理人一年中最放松的阶段。
敲黑板，重点来啦！如果你的朋友圈里有各家保险公司代理人的话，就不难发现，大家在临近冬天这个时候的行动出奇一致！也就是各种产品停售！甭管是重疾险、医疗险、意外险，只要能停的，一个不落！原因何在？就是为了开门红产品的售卖积蓄力量。你想啊，大家能卖的产品全没了，那还不得把所有精力都用在开门红上。当然，这个时候也得不停码人，并且越多越好。不在质，而在量！三军未动，粮草先行。
1月至2月，也就是各家保险公司开门红。这个时候各家公司都会出一款号称“史无前例、重大利好”的年金型产品。开门红业绩若是能打好，基本就可以奠定这家保险公司在来年的排名，并且对于团队士气鼓舞起到了关键作用，重要性可想而知。这时候因为前期的各种宣传和造势，恨不得街坊邻居隔壁老王全都知道。加上业务人员数量的积累，蓄势待发，就等这一战！业务员该自杀的自杀，该缘故的缘故，该晋升的晋升。产说会、发布会铺天盖地，教育专家、理财专家，恨不得通通请个遍。也不管你什么需求，总之，就这一个产品，可劲儿怼你，爱买不买！
等过完年回来，之前自杀单和缘故单用完的，也就脱落离职了；靠着开门红产品晋升的，又可以继续招人，稳定组织架构了。
周而复始，
一年又一年
总结一下：
1月-2月：开门红售卖，自保件、缘故单
3月-4月：大量招兵买马
5月-6月：冲刺业绩，时间过半，任务过半
7月-8月：人员换血，晋升
9月-10月：任务提前完成，休息调整
11月-12月：停售产品，炒作开门红
纵观保险业近十年发展模式，基本都是遵循此循环。
最后业务员疲惫了，消费者麻木了。
铺天盖地的宣传是否已经蒙蔽了你双眼？
莫怕，本期由王老师为您揭穿这些名不副实的谎言！
本文收录平安人寿的赢越人生年金保险、太平人寿的卓越臻享年金保险、华夏人寿的福临门年金保险、长城人寿金禧利年金保险、富德生命富康宝年金保险，为各位吃瓜群众做个简单剖析。
注：前两款限时销售，后三款全年都在卖。
废话不多说，先上一览图。
Ⅰ 、分红OR不分红？
细心的观众可能注意到了，这里的产品分为了分红型和非分红型。
何谓分红型保险？
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
保险公司利润和盈余主要来源：死差益、利差益、费差益。
分红型保险，看似带有分红二字，其实并不是一定要给客户分红。保险公司会对每个分红险产品单独开设投资账户，根据客户购买该产品的额度不同，计提比例进入账户中，然后通过资金运作，得到利差，加上费差和死差，即可推算出当年分红，最后根据客户购买额度占比，即可得出客户应得红利。
保险公司股东分红是在保险公司的所有险种计算完毕后，以及扣除客户应得红利后所得。
客户分红与保险公司股东分红完全不同，与保险公司利润也完全没有关系。极端情况下，甚至可能出现保险公司股东红利很高，而客户无红可分。
因此我们可以得出结论，分红保险有没有分红，以及分红多少，都是不确定的，甚至为0，这事儿完全取决于该保险公司政策而定。
Ⅱ 、什么是预定利率？
所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金收益率的预测，而为保单假设的每年收益率。通俗讲，就是保险公司提供给消费者的回报率。主要参照银行存款利率和预期收益率来设置。
国内寿险的预定利率上限，是在1999年6月制定的2.5%。直到2013年8月，保监进行了普通寿险费改；2015年2月，进行了万能险费改；2015年9月，进行了分红型寿险费改。各家保险公司可根据自身经营情况审慎原则自行决定。普通型人身保险最高可达3.5%，养老年金险最高不可超过4.025%。
高利率意味着，
3.5%的预定利率较2.5%的预定利率，同等情况下，保费7-7.5折
4.025%的预定利率较2.5%预定利率，同等情况下，保费6-6.5折
4.025%的预定利率较3.5%预定利率，同等情况下，保费8-8.5折
费改政策的目的，降低保险产品定价标准，提高消费者的收益比率，促使保险产品回归保障功能。
说白了，就是让老百姓用更少的钱买到更高的保障，最终受益的还是老百姓。
Ⅲ 、万能账户什么鬼？
在这里首先要说到目前市场上热门的理财型保险的形态。
基本可以分为两大类，即：
1、低固定返还+不确定分红+万能账户
2、高固定返还+万能账户
萝卜青菜，各有所爱。有的人钟意分红，这里暂且不提。无论一还是二，都离不开一个重要的辅助选项，就是万能账户的添加。
万能产品，最早由美国发明，至今已有20多年历史。在中国，也是近几年才推出的新型保险理财产品，具有复利计息，下有保底，收益稳健，灵活存取，资金安全等特点。是保险公司利用自身稳健的投资平台为客户提供的一种理财方式，也是一种具有保底收益，且含保障功能的现代家庭复利金融理财工具。
主险为年金险或两全险，附加险为万能账户。通过这种产品形态的安排，即可做到生存金零手续费转入万能账户，进行二次增值。
那么效果如何呢？以华夏福临门举例
从图上可以清晰的看到，80岁时总生存金返还为2109360，但是通过转入万能账户进行二次增值后，按保底3.5%为9621411，收益直接翻了4.5倍之多。要是按中档4.5%，直接达到了惊人的16485495，翻7.8倍。
万能账户保底结算利率会写进保险合同，白纸黑字；实际结算利率，各家保险公司每月公布一次在自家官网。
因各家公司经营策略不同、对客户让利不同、产品设计不同，所以万能账户保底利率与实际结算利率也有所不同。
通过各家公司不停的信息轰炸，以及各种理财专家分析，坐在产说会座位上的你，一时被大屏幕上各种亮眼的数字冲昏头脑，大手一挥下了购买决定。
等到几十年后，
看到自己保单账户上的余额信息时，
回想起当日情景，
是否会红着眼呢？
简单剖析以及表格对比，
相信屏幕前智慧的你已经做出了选择。
请一定明确：买保险绝不是纯粹的投资行为，而是家庭财务规划中所执行的一种手段。
不同的险种对冲不同的人生风险。购买年金保险无非解决以下需求：
1、子女教育金
2、储备养老金
3、强制性储蓄
.....
若希望通过保险的配置用于储备养老金，请先规划出退休时所需要的养老金额，以此为目标进行倒推。并通过合理的调整理财方式与结构，减少退休后养老压力。
若希望配置子女教育金，那么一定要预期供到孩子多少岁，国内还是国外上学，所用到的费用，并折合通货膨胀率进行精确规划。
所以在购买保险前，一定要在专业人士的帮助下，认真审视自己的需求以及风险承受能力。
通常来说，保障类保险先于理财类保险购买，大人优于孩子前购买。
谨记：
买错保险，远远比没买保险的危害更大！
毕竟在风险来临时，
你，
只有一次选择的机会。